Apesar de a inadimplência de cartão de crédito se tornar cada vez mais comum nos últimos anos, a compreensão de muitas pessoas permanece bastante básica. Tal escassez de conhecimento talvez explique por que a delinquência tornou-se um problema tão importante e por que aqueles designados como delinquentes não sabem como resolver esta situação de financiamento pessoal. Isso é infeliz, no entanto, porque uma vez que alguém garante uma compreensão mais profunda da delinquência, lidar com isso é realmente bastante direto. (Para leitura relacionada, confira Folhear impressão de cartão de crédito fino .)

TUTORIAL: Tutorial do cartão de crédito

O que é a delinquência do cartão de crédito?

O titular do cartão de crédito torna-se inadimplente quando ele ou ela está atrasado nos pagamentos com cartão de crédito. Ao usar um cartão de crédito, você deve pagar uma certa fração do seu saldo mensalmente para se manter atualizado em sua conta. Ao dar-lhe uma linha de crédito, um emitente é basicamente fornecendo-lhe um empréstimo que você deve pagar pouco a pouco cada mês. Não fazer os pagamentos mínimos mensais exigidos está essencialmente quebrando os termos do seu acordo com o credor. Infelizmente, isso resulta em uma crescente repercussão para o titular do cartão.

A inadimplência é dividida em níveis que são indicativos de quantos pagamentos o titular do cartão perdeu. Estes níveis são frequentemente referidos em termos de dias. Por exemplo, no dia seguinte ao seu primeiro pagamento, você é um atraso de um dia. Depois de perder o seu segundo pagamento, você tem 30 dias de atraso e assim por diante.

Tecnicamente, um consumidor se torna delinquente depois de perder um único pagamento mensal. No entanto, a inadimplência não é geralmente reportada às principais agências de crédito, até que dois pagamentos consecutivos tenham sido perdidos. Os consumidores são, assim, proporcionados uma zona tampão e são permitidos um passo falso sem sofrer repercussões significativas. (Descubra quais informações a agência de crédito tem sobre o seu histórico de pagamentos em Como verificar seu relatório de crédito .)

Efeitos da Delinquência

Não se engane sobre isso, porém, um princípio de engano, duas vezes vergonhoso, está em vigor, porque está sendo informado às agências de crédito como o delinquente tem um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Embora o dano possa ser relativamente mínimo após apenas dois pagamentos perdidos, sua pontuação de crédito pode cair até 125 pontos após as três. Uma vez que foram perdidos quatro pagamentos, o impacto em sua pontuação de crédito se tornará ainda mais grave e sua conta provavelmente será transferida para coleções. Os esforços dos colecionadores certamente aumentarão após cinco pagamentos perdidos e a possibilidade de ação legal provavelmente estará em jogo.

Além de sofrer dano de pontuação de crédito e ser objeto de esforços de cobrança, os privilégios de cobrança do consumidor inadimplente serão suspensos pendentes de pagamento ou revogados permanentemente, o que significa que o pagamento total marcará o encerramento da conta.Embora essas punições possam parecer graves, considere a situação ainda mais. Alguém que atingiu esse nível de inadimplência não pagou suas contas de cartão de crédito por cinco meses. Um cartão de crédito não é um pedaço mágico de plástico que permite a compra gratuita, e esse comportamento não será tolerado por nenhuma empresa de cartão de crédito. (Para obter mais informações sobre sua pontuação de crédito, veja 5 Chaves para Desbloquear uma Melhor Pontuação de Crédito .)

Sair da Delinquência

Ainda assim, assim como há uma maneira de entrar na delinquência, lá é uma maneira de parar e, finalmente, escapá-lo. Fazer um pagamento mínimo pára a progressão da delinquência e o mantém em seu nível de inadimplência atual. Isso é essencial para entender porque ser informado às agências de crédito como sendo um atraso de 120 dias é muito pior do que ser relatado como um atraso de 90 dias. Assim, se você pode pagar pelo menos o valor de um pagamento mínimo (geralmente em torno de 3% do seu saldo), você deve fazê-lo.

Isso, no entanto, é onde o consumidor após o consumidor entra em problemas, comendo os mesmos dois erros uma e outra vez. Felizmente, eles não são difíceis de evitar quando você sabe cuidar deles.

Erro No. 1: Pagando menos do que o mínimo

Curiosamente, os pagamentos inferiores ao mínimo não têm efeito na delinquência, quase como se nenhum pagamento fosse feito. Assim, quando as pessoas pagam um pouco pensando que certamente irá melhorar a sua situação, não proporciona nenhum benefício. Esta armadilha pode ser facilmente evitada, desde que você apenas faça pagamentos com cartão de crédito maior ou igual ao mínimo exigido.

Erro n. ° 2: Pagando SOMENTE o pagamento mínimo

Muitas pessoas confundem o pagamento mínimo exigido com o valor total devido que aparece nas suas contas. O valor devido é o valor total que você deve pagar para se tornar atualizado e provavelmente é composto por múltiplos pagamentos mínimos, portanto, não se abstenha de fazer pagamentos até que você tenha pago o montante total necessário para atualizar sua conta.

Por exemplo, ao fazer um pagamento mínimo, a delinquência se agrava, fazendo duas diminuições de delinquência. Por exemplo, se você tiver 90 dias de atraso, o pagamento do valor igual a dois pagamentos mínimos o levará a 60 dias. Um mínimo contará para o que você deve para o mês atual e o outro irá cobrir um dos pagamentos que você perdeu. Para sair da delinquência completamente e tornar-se atualizado em sua conta, você deve pagar o total de seus pagamentos mínimos perdidos mais o mínimo do mês atual.

Como lidar com as consequências do Delinquency

Depois de se tornar atualizado em sua conta, você precisará entrar ao trabalho reverter os efeitos da delinquência. A delinquência é como um olho negro em seus relatórios de crédito, porque isso indica a irresponsabilidade do consumidor. No entanto, quanto mais você encobri-lo com informações de uso positivo, menor será a aparência.

A melhor maneira de infundir informações positivas em seus relatórios de crédito é abrir um cartão de crédito porque informações sobre o uso do cartão de crédito são relatadas mensalmente nas agências de crédito.Se você faz compras e paga por eles na íntegra ou simplesmente mantém um cartão aberto com um saldo zero, um cartão de crédito proporcionará ampla oportunidade para demonstrar responsabilidade fiscal.

Os cartões de crédito seguros são particularmente aptos para a melhoria de crédito por isso porque você deve colocar um depósito de segurança reembolsável para abrir um. Este depósito de segurança torna a aprovação garantida, fornece a proteção do emissor contra incumprimento e apaga a necessidade de uma estrutura de taxas caro. Além disso, como também é sua linha de crédito, o depósito de segurança garante que você não pode gastar além de seus meios. (Obter mais dicas em Como estabelecer um histórico de crédito .)

A linha inferior

Em última análise, você não se recuperará dos efeitos da delinquência durante a noite. Isso levará tempo e uso de cartão de crédito consistentemente responsável. Lembre-se de usar seu dinheiro da maneira mais eficiente possível ao não fazer pagamentos abaixo do mínimo e entender a diferença entre esse valor e o valor total devido. Uma vez fora da delinquência, você deve diluir a informação negativa que trouxe para seus principais relatórios de crédito e re-ganhar a confiança dos credores, ilustrando-lhes que você pode lidar com o crédito sem entrar em problemas. Então seja paciente, abra um cartão de crédito seguro, use-o com sabedoria e você finalmente recuperará sua estatura anterior. No final, a delinquência não parece tão intimidante, afinal.