Considere isso: você é um morador urbano que gasta a maior parte de seu tempo na cidade. O trabalho está na cidade, junto com todos os seus amigos. E todos sabem que todas as coisas divertidas para fazer estão lá também. A única vez que você sai é visitar a família ou fazer uma viagem rara.

Não há quase nenhuma necessidade de dirigir seu carro. Há um metrô ou ônibus a poucos quarteirões de distância ou você pode simplesmente caminhar. Ao longo de um ano, você pode dirigir seu carro apenas alguns milhares de milhas.

Embora os seus prémios de seguro possam ser ligeiramente inferiores devido ao baixo número de milhas que você dirige, você ainda paga para garantir um carro que você mal usa. Pode haver outra opção, potencialmente mais barata. Algumas empresas oferecem seguro pela milha. Veja como funciona.

A maneira padrão para estabelecer taxas

As companhias de seguros tradicionais baseiam suas taxas em vários fatores - alguns que você pode controlar, outros que não pode. O maior fator é o seu registro de condução, mas idade, gênero, estado civil e onde você vive tem um grande efeito em seu prémio. De menor importância são a marca e o modelo do seu carro, sua pontuação de crédito, histórico de seguro prévio e, claro, quanto você dirige (veja Como as seguradoras decidem sua taxa de seguro automóvel ).

Aqui é onde fica injusto. Primeiro, as razões pelas quais as cotações do seguro automóvel variam de acordo com a empresa é porque elas levam em consideração seu histórico de reivindicações. Em outras palavras, você está pagando pelos acidentes de outras pessoas. Isso será verdade para qualquer empresa de seguros até certo ponto, mas você deve pagar uma parcela igual se você for menos provável estatisticamente que ter um acidente porque você raramente dirige?

Em segundo lugar, o número de milhas que você dirige não recebe tanto peso no cálculo do seu prêmio como você pensaria. Há uma boa chance de que onde você mora e seu estado civil afete seu prêmio mais do que o quanto você usa seu carro. (Para se aproximar do tópico antes de comprar, leia Guia do iniciante para seguro automóvel .)

O conceito relativamente novo de seguro pela milha tem como objetivo virar o modelo. O número de milhas que você dirige determina sua taxa mensal. Se você dirigiu muitas milhas em abril, sua taxa será maior nesse mês.

Como funciona By-the-Mile

As taxas baseadas em quilometragem não são todas iguais. Algumas empresas realmente cobram pela milha; outros oferecem um tipo mais geral de desconto no prêmio do seguro de carro para drivers de baixa quilometragem.

A Metromile é uma empresa que oferece cobertura verdadeira por meio da milha. Cada condutor paga uma taxa base mensal de cerca de US $ 30 por mês, mais 4 centavos por milha. De acordo com Lauren Hartung, chefe de relações públicas do Metromile, a taxa para alguns drivers poderia ser muito menor. "A taxa fixa e o custo por quilometragem realmente variam, pois leva em conta as mesmas coisas que o seguro tradicional, incluindo idade, o tipo de carro que você dirige, o endereço de garagem, etc.Eu já vi tão baixo como uma taxa base de US $ 10 e 1 centavo por milha - e tão alta como uma taxa base de US $ 100 e 50 centavos por milha. "

Se sua taxa mensal é de US $ 30 e você dirigiu 450 milhas nesse mês, você deve US $ 48. Mas e os momentos em que você vai em uma longa viagem? Sob o sistema de Metromile, você só paga pelo máximo de 150 milhas por dia (250 milhas em Washington).

De acordo com o Metromile, os clientes de baixa quilometragem podem economizar mais de US $ 500 por ano em prémios.

As políticas da Metromile são subscritas pela National General Insurance, uma empresa que também oferece uma opção de baixa quilometragem. Isso não é idêntico à milha, mas também economiza dinheiro se você não dirigir muito. De acordo com o National General, um cliente que não leva mais de 2, 500 milhas por ano pode economizar 54% em prémios normais. O programa Snapshot do Progressive funciona de forma semelhante: você pode receber um desconto de até 30%, mas os detalhes variam de acordo com o estado. O Drivewise da Allstate também oferece descontos de baixa quilometragem.

Como eles sabem quanto você conduz

Se tudo o que você sabe sobre o seu carro é como abrir a porta, ligue-a e conduza, você provavelmente não sabe sobre a porta de diagnóstico furtivamente escondida em algum lugar perto do seu capuz lançamento. (Você sabe onde é, certo?)

Se você se inscrever para um programa de descontos para baixa ou baixa desconto, suas companhias de seguros de automóveis enviar-lhe-ão um dispositivo para conectar a esta porta de diagnóstico. Uma vez que ele está conectado, ele começará a enviar dados para a companhia de seguros. A empresa usará informações sobre o quanto você dirige, seus hábitos de condução e a hora do dia em que você está na estrada. Quando você dirige entre a meia-noite e as 4: 00h com freqüência, é mais provável que tenha um acidente, de acordo com o Progressive. A Metromile acredita que a quantidade de tempo gasto em seu carro é o maior fator determinante na probabilidade de ter um acidente.

Quem é elegível?

Na realidade, relativamente poucos americanos podem obter até o limite de seguros até o final. Um dos motivos: no presente, apenas algumas empresas oferecem desconto de baixa milhagem e ainda menos oferecem verdadeiras coberturas por milhas. A Metromile, por exemplo, oferece apenas cobertura por milhas aos clientes na Califórnia, Illinois, Oregon e Washington. De acordo com Hartung, "a expansão da costa leste está no horizonte para a Metromile. Apresentamos a aprovação do Departamento de Seguros em cada estado. … "Os descontos de baixa quilometragem, por outro lado, são oferecidos em todo o país, mas as leis variam de acordo com o estado.

Em seguida, tecnologia. Para receber o desconto de baixa desconto do Seguro Geral Nacional, seu carro deve trabalhar com o OnStar. Em outras palavras, apenas os veículos da General Motors são elegíveis para o desconto. Além disso, seu carro deve ser suficientemente novo (um modelo de 1996 ou posterior) para ter a porta de diagnóstico.

Preocupações de privacidade e tecnologia

Claro, você também tem que estar OK com Big Brother espionando você enquanto você dirige o carro. National General Insurance diz que só olha para a sua quilometragem, mas Progressive diz que está avaliando como você dirige, quando você dirige e quanto.A Metromile diz que ele só usa informações de milhagem para calcular sua taxa, mas seu aplicativo coleta dados adicionais.

No entanto, as empresas variam, alguns acreditam que as preocupações de privacidade são mínimas. Eles observam que as pessoas dão muito mais informações usando seu celular e seus vários aplicativos do que eles serão ao abrigo de um desses programas. Alguns defensores dos consumidores não concordam, vendo esse tipo de rastreamento como um risco de privacidade também.

Ashley M. Hunter, presidente da HM Risk Group, diz: "O uso do GPS, quanto tempo você esteve no veículo e hábitos de condução pode ser levado em conta, mas de modo algum é o empresa de seguros que procura usar essa informação contra você para algum outro propósito. "

Como esses programas são tão novos, a tecnologia que os impulsiona ainda está em desenvolvimento e os legisladores estão lutando para manter-se. De acordo com Bruce Winterburn, vice-presidente de relações industriais da Vertafore, um fornecedor de software de seguros baseado em nuvem, "Alguns estados e autoridades locais têm regras específicas sobre requisitos de rastreamento e divulgação. "

À medida que a tecnologia se desenvolve, não só as empresas poderão acompanhar melhor os drivers, as empresas encontrarão mais usos para os dados, incluindo atualizações de tráfego em tempo real, inovações de segurança e muito mais.

A linha inferior

Como a unidade está mudando. Os carros sem excitadores não são mais ficção científica, serviços como a Uber estão mudando os hábitos de condução das pessoas e a tecnologia está permitindo que as empresas estruturam os prémios de seguro para o uso em vez de uma taxa fixa.

Mas, porque o preço de seguro a curto prazo é tão novo, as águas estão enlameadas.

Ron Hettler, presidente da Hettler Insurance Agency, diz: "Não assuma que o seguro de pagamento por milha seja menor; compare com as políticas tradicionais e fale com um agente de seguros independente. "

Em outras palavras, apenas porque você quer apenas algumas pedaços de pizza, não assuma que a compra pela fatia (não a torta) é a solução mais econômica.