Devido a pressões de desempenho cada vez maiores sobre credores hipotecários, preocupações nos mercados de crédito e controvérsia sobre empréstimos subprime, um número crescente de corretores de hipotecas e credores predatórios estão recorrendo a práticas enganosas para aumentar o volume de produção de empréstimo. Essas práticas variam de convencer os mutuários a agir de acordo com o senso comum com fraudes fraudulentas ou ilegais.

VER: Pare scams em suas trilhas

Esses golpes são geralmente focados em pessoas que estão tentando refinanciar hipotecas existentes, embora vários golpes sejam projetados para presa de mutuários e vendedores pela primeira vez. Embora existam demais para abordá-los todos, descrever algumas das armadilhas mais prevalentes podem ajudá-lo a identificar as práticas a serem conscientizadas ao lidar com o mercado de empréstimos. Além de entender essas práticas, existem várias maneiras pelas quais os mutuários e os vendedores podem isolar-se de práticas predatórias e mitigar o risco de serem tomadas por uma dessas fraudes.

Empréstimos injustos
As instituições financeiras que cometem atos considerados injustos para os mutuários não são novidades no mercado hipotecário. Várias leis, como a Equal Credit Opportunity Act, a Fair Housing Act, o Fair Credit Reporting Act, o Truth-in-Lending Act, a Real Estate Settlement Procedures Act, a Homeownership and Equity Protection Act e a Federal Trade Commission Act, para nomear vários, foram promulgados para proteger os consumidores. Esses atos permitem aos consumidores fazer escolhas informadas, promover a concorrência entre credores e maximizar os benefícios do comércio.
Junto com este regulamento estão os órgãos que os implementam, como a Federal Trade Commission (FTC), que descobre e aplica legislação que proíbe atos ou práticas injustas ou enganosas ou que afetam empréstimos hipotecários. A notícia foi preenchida com muitos casos de credores de alto nível que anunciam empréstimos não amortizados como baratos, convence os mutuários a usar empréstimos de longo prazo para pagar a dívida de curto prazo ou faltam informar os mutuários sobre os meandros do ajustável Empréstimos hipotecários (ARMs) e outros preços introdutórios.
Em um boom da habitação, os credores predatórios usam o engano para ganhar uma parcela maior do pipeline da hipoteca. Por outro lado, em uma crise de crédito, práticas desonestas são usadas para contornar diretrizes de subscrição mais rigorosas. Isso permite que os credores destinem tanto capital para hipotecas quanto possível, de modo que não produza retornos insatisfatórios permanecendo em dinheiro.

Mas, mesmo quando os credores podem praticar práticas consideradas injustas, os mutuários não são completamente irrepreensíveis. Os mutuários devem poder se isolar dessas práticas investigando a estrutura dos empréstimos propostos e algumas dessas táticas subjugadas.

Estrafas focadas em mutuários
Uma grande parte da atividade fraudulenta está focada em pessoas que já construíram equidade em suas casas e têm capital para acessar.Isto é especialmente verdadeiro para as pessoas que se encontram em dificuldades financeiras e estão desesperadas por encontrar um método para aliviar suas dívidas de curto prazo, como cartões de crédito e linhas de crédito. Os truques focados em mutuários pela primeira vez geralmente giram em torno de apresentar certos tipos de empréstimos sem divulgar todos os fatos. Em outros casos, essas táticas envolvem promessas que na verdade não são mantidas. Alguns dos truques mais comuns jogados nesses mutuários são:

Bait and Switch, Bait and Remember, e Loan Steering
Bait e switch, que também é comum em lojas de varejo, refere-se a quando uma empresa de hipoteca anuncia um empréstimo com termos que parecem muito bons para ser verdade e, então, quando um mutuário tenta obter o empréstimo, descobre que não está disponível. Em vez disso, o mutuário oferece outro empréstimo com termos inferiores.

A isca e lembrar refere-se ao credor que engana esquecer as taxas de empréstimo ou outros termos de empréstimos significativos até que o mutuário esteja muito longe no processo para recuar e acabar com um empréstimo caro ou problemático. Outra tática é prometer uma taxa fixa por um período predeterminado, mas depois não conseguem fornecer. Os mutuários também devem ser cautelosos com os credores que tentam convencer os mutuários a flutuar a taxa e assumir o risco da taxa de juros enquanto o empréstimo está em produção.

A direção do empréstimo refere-se a quando um credor predatório ou corretor de hipoteca notifica um mutuário qualificado que ele ou ela não podem se qualificar para um determinado empréstimo por motivo de renda, crédito ou uma série de outras causas (ou que, ao fazê-lo, podem violar empréstimos justos leis) e nesse momento orientar o mutuário para outros empréstimos que são mais rentáveis ​​para o credor.

ARMs, Empréstimos sem juros e empréstimos de amortização negativa As hipotecas de taxa ajustável não são, de forma alguma, empréstimos ilegais. No entanto, ao vender ARMs, os credores devem informar os mutuários sobre o quanto a taxa do empréstimo pode potencialmente se ajustar no futuro. Os mutuários devem estar cientes do que eles estão desistindo potencialmente no futuro, a fim de obter o que pode ser considerado um excelente preço introdutório hoje.

Isso também é válido para os empréstimos somente para juros, que são, na verdade, ARMs que não exigem nenhum pagamento principal durante o período introdutório do empréstimo. Embora os mutuários economizem durante o período inicial, eles potencialmente devem o mesmo valor que quando eles tiraram o empréstimo originalmente.

Os empréstimos de amortização negativa (às vezes referidos como "hipotecas de 1%") são ilegais na maioria dos estados. Esses empréstimos geralmente são anunciados, permitindo que os mutuários emprestem mais de 100% do valor de suas casas. Este tipo de empréstimo não deve ser confundido com um empréstimo de reabilitação (um em que o produto é reinvestido na propriedade), no qual os credores permitem empréstimo maior que o valor da propriedade se o capital adicional for usado para aumentar a propriedade e aumentar seu valor . Em um empréstimo de amortização negativa, o mutuário é obrigado a pagar menos do que o montante devido por mês; o saldo é aderido ao principal, eventualmente tornando-se devido como um "pagamento por balão"."Os credores predatórios ainda conseguem vender estes empréstimos para mutuários desinformados com pouco risco de perseguição.

Refinanciamento de Cash-out, Dinheiro de Dinheiro Difícil e Descarte de Patrimônio
Essas práticas de empréstimo destinam-se a pessoas com equidade em suas casas, que geralmente estão em problemas financeiros. Embora um refinanciamento de caixa de informações possa ter sentido nas circunstâncias mais terríveis, na maioria dos casos é anunciado para pessoas que se sobrecarregaram demais com dívidas de curto prazo. Vender opções de refinanciamento ou linhas de capital que permitem aos proprietários acesse parte do patrimônio em suas casas através da negociação de dívida de longo prazo para cobrir o crédito de curto prazo. Os mutuários podem ser facilmente enganados para levar esses empréstimos porque os novos custos mensais são muito menores do que a despesa mensal para todos os seus cartões de crédito, auto empréstimos, crédito de varejo e outras dívidas de curto prazo Muitos mutuários não percebem, não obstante os custos e taxas para fazer o empréstimo, que, ao ampliar os pagamentos (até 30 anos), o custo real do financiamento é muito maior do que suas dívidas originais.

VER: Quando (e quando não) para refinanciar sua hipoteca

Os credores de dinheiro duros fornecem empréstimos até uma porcentagem marginal de valor (rácios de empréstimo para valor até 50%), porque a intenção é para encerrar a propriedade. Eles encontram algum motivo e são rápidos em excluir, embolando o patrimônio do mutuário como lucro. Qualquer pessoa em dificuldade financeira ou que busque financiar uma pequena parcela do valor de uma casa para acessar equidade deve ser muito seletiva na escolha de um credor.

A compensação de capital, ou ajuda fantasma, ocorre quando um mutuário que está tendo dificuldades financeiras é oferecido ajuda não solicitada, o que leva a custos significativos e sem ajuda para os serviços que o mutuário poderia ter realizado sem a ajuda. Veja como funciona nos piores casos: Alguém ganha a confiança do mutuário e o mutuário transferiu temporariamente o título com a aparência de ajudar o mutuário a se qualificar para um empréstimo ou vender a casa de forma barata e, em seguida, alugá-lo em uma opção de recompra de arrendamento. O problema é o transporte de volta para o proprietário original - se isso não acontecer, o proprietário perde a propriedade da casa. Nos casos em que a responsabilidade da hipoteca é totalmente transferida, o proprietário original pode perder a casa e ainda continuar a pagar na hipoteca original.

Scams focados em proprietários e vendedores Vários esquemas que se concentram em proprietários variam de convencê-los a realizar reparos desnecessários ou defeituosos em suas casas para cometer fraude.

Home Improvement Scams
Nestas fraudes, o indivíduo desavisado requer algum tipo de grande trabalho de reparação em casa ou quer fazer um grande projeto de reabilitação. Um "empreiteiro" solicita e convence o proprietário para que o empreiteiro faça o trabalho e forneça financiamento. O financiamento, geralmente é feito em termos desfavoráveis, mas em um valor igual ou maior que o que o projeto requer, é completado e vendido a um credor predatório. O trabalho, muitas vezes de má qualidade e caro, é concluído imediatamente antes do período padrão de rescisão de três dias antes do empréstimo ser "colocado" de volta ao credor.O mutuário não percebe o trabalho inferior até que tenha sido pago e é muito tarde para fazer qualquer coisa sobre o empréstimo inferior.
Million Dollar Dump
Nesta estafa, o escultor, usando identificação falsa, concorda em comprar uma casa de um vendedor disposto com o acordo de um pequeno favor. O comprador revela que ele ou ela precisa de uma hipoteca maior do que ele ou ela pode ser qualificada para o preço de mercado existente. Então, acreditando que o comprador planeja atualizar a propriedade, o proprietário concorda em relistar a casa em algum valor múltiplo do valor original para que o comprador possa obter uma hipoteca maior. A transação é feita, o vendedor pagou no preço original, e os bolsos do artista com o restante. A casa geralmente entra em execução e o proprietário original corre o risco de ser condenado por fraude - e o vendedor não recebe nada mais do que se ele tivesse vendido a casa para uma perspectiva legítima.

A lista desses golpes continua e continua. Em todos eles, a marca involuntária recebe uma promessa de algum ganho extraordinário em termos de receitas ou, em alguns casos, apenas em termos de empréstimo. Como na maioria desses casos, se parecer muito bom para ser verdade, provavelmente é.

Aumente-se de fraudes hipotecárias
A melhor maneira de mitigar o risco de ser tomada por qualquer fraude é ser conhecedor de práticas enganosas e fazer pesquisas em qualquer pessoa com quem você espera fazer negócios. Quanto aos golpes de financiamento, as regras gerais a seguir são:

• Nunca assine nenhum documento contratual sem revisão legal
• Nunca faça qualquer transferência de propriedade sem a divulgação de qualquer hipoteca ou responsabilidade financeira.

A maior diligência é garantida quando em dificuldade financeira ou durante a ameaça de encerramento. Os credores e os trapaceiros predatórios têm a capacidade de identificar aqueles que são facilmente manipulados ou vulneráveis ​​por causa de uma situação terrível. Além de colocar um olhar suspeito sobre qualquer promessa ou oferta que parece muito boa, você também deve se preocupar com alguém excessivo ou excessivo em propor soluções para problemas de crédito ou hipoteca. Ofertas não solicitadas ou chamadas telefônicas devem ser inicialmente consideradas com cautela e qualquer pessoa que não aceite uma resposta inicial "não" a sua proposta deve ser demitida.

Se você precisa de resgate, inicie conversas com credores ou credores atuais antes de considerar qualquer tipo de cenário de resgate. Nunca se envolver com alguém que até sugira realizar um ato ilegal ou impróprio, mesmo que haja um benefício proposto. Esse benefício, mesmo que se materialize, sem dúvida vem com consequências e riscos ilimitados.
SEE: Evitando esquemas de encerramento