As empresas de cartões de crédito são grandes jogadores que viram a legislação e a intervenção do governo trabalhar em sua vantagem. Um dos últimos atos contra os gigantes dos cartões de crédito também foi um dos primeiros: o Fair Credit Billing Act de 1974. Este ato revelou-se uma das poucas vitórias para os consumidores contra os poderosos lobistas das empresas de cartões de crédito. Neste artigo, analisaremos o ato e o que isso significa para você.

Antes da Lei
Quando os cartões de crédito estrearam, eram alvos fáceis de fraude. As empresas levaram aos potenciais clientes de bombas de carpete com cartões de crédito não solicitados e alguns desses cartões foram interceptados por correio por fraudadores. Os consumidores cujas cartas foram roubadas estavam no gancho para cobranças não pagas para um cartão que eles nunca quiseram, em primeiro lugar. Se os consumidores contestassem as cobranças, as empresas de cartão de crédito simplesmente incluíam os coletores de contas e arruinaram a classificação de crédito dos consumidores. (Para mais informações, veja A importância da sua classificação de crédito e Como disputar uma taxa de cartão de crédito .)

Em resposta a estas e outras práticas desleais, o Congresso aprovou a Lei da Verdade no Crédito (TILA) (1968), que exigia que as empresas de cartão de crédito declarassem explicitamente os termos de todos os empréstimos e todas as taxas associadas e cargas; o Fair Credit Reporting Act (1970), que possibilitou aos consumidores verificar seus relatórios de crédito e regulamentar a forma como as empresas colecionavam e usavam essas informações; e o Equal Credit Opportunity Act (1974), que proibiu qualquer triagem com base na idade, raça, gênero, religião, e assim por diante. Foi o Fair Credit Billing Act (1974), no entanto, que deu ao consumidor a capacidade de lutar.

Poderes da Lei
O Fair Credit Billing Act permite aos consumidores disputar cobranças em seus cartões de crédito sem prejudicar sua classificação de crédito. Antes do Fair Credit Billing Act, se um consumidor retido o pagamento devido a uma cobrança injusta, que contava como um não-pagamento normal e prejudicava a classificação de crédito do consumidor. Graças ao Fair Credit Billing Act, os consumidores podem contestar encargos não autorizados, encargos por um valor incorreto (uma sobrecarga), encargos por bens ou serviços que nunca foram entregues ou não foram satisfatórios, erros contábeis (data errada, pagamento não registrado), contas enviado para o endereço errado, e quaisquer encargos para os quais o consumidor exige uma explicação formal.

Além das disputas, a Fair Credit Billing Act exige que as declarações do cartão de crédito sejam enviadas duas semanas antes do pagamento e permite aos consumidores manter a empresa de cartão de crédito, além do comerciante que vendeu a mercadoria , responsável por compras insatisfatórias. Em outras palavras, os consumidores podem processar a empresa do cartão pelo valor da compra se o comerciante recusar um reembolso por motivos válidos (produto defeituoso, serviço incompleto, etc.). Também proíbe aos comerciantes dar descontos às pessoas que pagam em dinheiro. Sob o ato, as empresas de cartão de crédito têm o incentivo para monitorar os comerciantes que aceitam seus cartões e garantir que esses comerciantes sejam honestos.

Como usá-lo
O grande segredo para usar o Fair Credit Billing Act é colocar tudo por escrito. Chamadas telefônicas e e-mails simplesmente não contam. As disputas devem ser arquivadas no prazo de 60 dias após a conta do seu cartão de crédito ser enviada por correio. Você pode ligar para a sua empresa de cartão de crédito para obter a data de envio real se um carimbo postal estiver faltando no envelope. Sua carta de disputa precisa incluir seu nome e endereço, bem como seu número de conta e uma descrição da disputa.

Talvez seja necessário tomar outras medidas, dependendo da cobrança que você está discutindo. Se você quiser obter um reembolso por bens ou serviços insatisfatórios, a cobrança em disputa deve valer mais de $ 50 e deve ter ocorrido dentro de 100 milhas de seu endereço residencial. Além disso, você deve fazer uma tentativa de boa fé para se reconciliar com a outra parte primeiro. Neste caso, você precisará incluir cópias de recibos, contratos e qualquer outra documentação que você tenha, bem como uma conta sucinta de sua tentativa de reconciliação. A carta deve ser enviada para o endereço de pedidos de cobrança listado na parte de trás do extrato do seu cartão de crédito. Enviar uma carta por correio certificado é uma boa ideia, porque você terá a prova de que enviou uma disputa no prazo de 60 dias. (Para leitura relacionada, veja Como ler contratos de empréstimo e cartão de crédito .)

O que agora?
Quando o emissor do cartão de crédito recebe sua carta, é exigido por lei que reconheça sua disputa dentro de 30 dias por carta e para resolver sua disputa no prazo de 90 dias. Depois de receber a queixa, a empresa de cartão de crédito não pode cobrar na cobrança ou enviar qualquer informação às agências de crédito que prejudicariam sua classificação de crédito. A empresa de cartão de crédito irá investigar seu pedido e enviar-lhe os resultados e a sua decisão por escrito.

Se uma cobrança em disputa se revelar um erro, sua conta será creditada pela cobrança. Se a empresa de cartão de crédito determinar que a cobrança é precisa, você será obrigado a pagar. Em ambos os casos, nenhuma taxa de atraso pode ser cobrada neste momento sobre o valor relacionado à sua compra, mas você ainda precisa pagar a dívida do seu cartão se houver outros encargos legítimos misturados. Você poderá deter os pagamentos pagos para a dívida em disputa, enquanto ainda paga outros itens cobrados, ligando diretamente para o departamento de cobrança e dizendo que você está no meio de uma reivindicação. (Saiba como reduzir a dívida do seu cartão de crédito, Dicas de especialistas para reduzir a dívida do cartão de crédito .)

Se você tiver certeza de que a cobrança é um erro e a empresa de cartão de crédito descobre o contrário, você pode apelar no prazo de 10 dias após a recepção da decisão. Certifique-se de solicitar cópias dos documentos que a empresa costumava decidir que a cobrança era válida. Sob o ato, a empresa de cartão de crédito pode colocar uma nota em seu relatório de crédito sobre o não pagamento, mas também deve indicar que você está se recusando a pagar porque acredita que a cobrança é um erro.(Para mais, leia Como contestar erros no seu relatório de crédito .)

Conclusão
A Lei de faturamento de crédito justo basicamente adiciona outro nível de proteção ao consumidor. Dá aos consumidores uma maneira de combater taxas injustas sem prejudicar suas classificações de crédito. Também coloca pressão sobre as empresas de cartão de crédito para garantir que seus comerciantes e fornecedores entreguem bens e serviços como prometido. As empresas de cartões de crédito têm pouco incentivo para declarar erros de erro - se os gastos superiores do consumidor, é um bônus para a empresa de cartão de crédito. Se o consumidor "perder" um pagamento, a empresa de cartão de crédito pode cobrar o consumidor mais na próxima vez, de acordo com o consumidor verificar firmemente a conta e, por meio da Fair Credit Billing Act, corrigir todos os erros.