Mais cedo ou mais tarde, você provavelmente deixará sua empresa atual para outra empresa. O que você deve fazer com o dinheiro que você investiu nos planos 401 (k), 403 (b) ou 457 da sua organização atual: deixe-o ou rolo? Você tem uma escolha?

As chances são de que a sua empresa atual não disse muito. Mesmo que a orientação fosse fornecida para ajudar com seu plano 401 (k) você enquanto você estava empregado, você pode encontrar informações sobre rollovers estranhamente faltam. A boa notícia é esse momento para que essa decisão seja flexível. Você pode deixar seu dinheiro sozinho ou rolar agora ou mais tarde.

Compare os Planos da Empresa

Se você se juntar a uma nova empresa, "é melhor esperar, investigar, depois decidir transferir", diz Elliot G. Ford, Conselheiro de Investimento da Ark Financial em Arlington , WA, que atende organizações em todo o país como corretor e consultor para seus planos de aposentadoria. "Geralmente, alguém da nova empresa pode ajudá-lo a entender os investimentos, as despesas e os termos do plano na nova empresa. "

A Ford sugere comparar o histórico de investimentos dos investimentos em retornos e despesas de investimentos. "As despesas são particularmente importantes. Numerosos estudos mostraram que, além do valor que você contribuiu, o maior preditor maior do tamanho de seu eventual ninho de investimento será os índices de gastos do investimento. Taxa de despesa é a percentagem total de activos sob gestão que paga pela administração, gestão, publicidade e todas as outras despesas operacionais. "O efeito sobre o retorno líquido de um fundo pode ser significativo", diz Ford.

Outras razões para mover seu dinheiro

O dinheiro deixado no plano da empresa anterior não pode ser usado como base para empréstimos, mas provavelmente estará disponível para empréstimos se for transferido para o plano da nova empresa. Além disso, os investidores podem perder o controle do dinheiro deixado nos planos anteriores: "Eu aconselhei funcionários que têm duas, três ou até quatro contas 401 (k) acumuladas em empregos que retornam 20 anos ou mais", diz Ford. "Essas pessoas têm pouca ou nenhuma idéia de quão bem estão seus investimentos. "

Pequenas contas deixadas para trás estão sujeitas a" lançamentos forçados. "Contas de menos de US $ 5 000 podem ser lançadas fora do plano pela empresa se um ex-funcionário não responder a uma carta de notificação dentro de 30 dias. Para montantes inferiores a US $ 1 000, os regulamentos federais agora permitem que as empresas lhe enviem um cheque, provocando impostos federais, impostos estaduais, se aplicável, e uma penalidade de 10% se você tiver menos de 59 anos. Para contas entre $ 1 000 e US $ 5 000, a empresa pode rolar o dinheiro para um IRA (no nome do ex-funcionário e número de segurança social); esses IRAs evitam impostos e penalidades, mas geralmente são contas do mercado monetário com rácios de despesas relativamente altos que negam ganhos no mercado monetário, gerando sempre retorno zero ou mesmo negativo.

Realizando a Transação Rollover

Se você decidir rolar uma conta antiga, entre em contato com o administrador 401 (k) da sua nova empresa para um novo endereço de conta, como "ABC 401 (k) Plan FBO (para o benefício de) SEU NOME, "forneça isso ao seu antigo empregador, e o dinheiro será transferido diretamente do seu plano antigo para o novo ou enviado por cheque para você (feito para o novo endereço da conta), que você dará ao seu administrador da nova empresa 401 (k). Isso é chamado de Rollover direto. É simples e transfere todo o saldo sem impostos ou penalidades.

Um método um tanto mais arriscado, diz a Ford, é o Rollover de 60 dias no qual você solicita ao seu antigo empregador que um cheque seja enviado para você simplesmente em seu nome. A empresa assume que você está cobrando a conta e é obrigado a reter 20 por cento para os impostos federais. Então você tem 60 dias para investir o restante (ou compensar a diferença) no plano 401 (k) da sua nova empresa para evitar impostos e possivelmente uma penalidade de 10%.

401 (k) Versus IRA?

Para aqueles que querem "investir isso mesmo", ao invés de confiar nas ofertas de investimento do plano 401 (k) da sua nova empresa, existe um amplo mercado no qual escolher um plano IRA. A Ford geralmente favorece o rolamento do dinheiro para o plano 401 (k) da nova empresa. "Para a maioria dos investidores, o plano 401 (k) é o mais simples, porque o plano já está configurado para você; mais seguro porque o governo federal monitora cuidadosamente 401 (k); menos caro, porque os custos estão espalhados por muitos participantes do plano; e fornecem melhores retornos, porque os investimentos do plano geralmente são revisados ​​pelo desempenho por um conselheiro de investimento e um comitê de investimento da empresa 401 (k). "(Você também pode querer olhar para 5 contas essenciais de poupança de aposentadoria .)

Encontrar alguém em sua nova empresa para ajudá-lo a comparar seu plano antigo com o plano do seu novo empregador não deve ser difícil. A maioria das empresas tem pessoal dedicado que fornece informações e está disposto a responder perguntas sobre o plano 401 (k). (Além disso, veja Dicas de poupança de aposentadoria para jovens.)

A linha inferior

A maior armadilha está desencadeando acidentalmente a retenção de impostos durante uma transferência, mas se você seguir as etapas descritas aqui, isso não acontecer com você. O próximo problema mais comum é abandonar ou negligenciar uma conta antiga. Mais uma vez, siga os passos aqui e você será dourado.