A maioria dos jovens americanos não está pensando em políticas de seguro de vida, mas deveriam. O seguro de vida é a melhor ferramenta financeira para os grandes momentos de "o que acontece". Pode ser útil mesmo quando o benefício da morte não é desencadeado, desde que seja usado adequadamente. O seguro de vida não é uma panaceia, e alguns americanos mais jovens podem não ter os recursos para se dedicar a grandes políticas. Mas é um erro assumir que apenas os casais mais velhos com crianças e casas precisam de seguro de vida.

Todo o resto sendo igual, é sempre mais barato, e às vezes substancialmente menos dispendioso, para uma pessoa mais jovem comprar seguro do que uma pessoa mais velha. Isso significa que os benefícios potenciais do seguro podem ser tão grandes e custar muito menos ou podem ser muito maiores e custar o mesmo. Sem outras considerações, o seguro de vida para um jovem de 22 anos é uma proposta melhor do que o seguro de vida para um homem de 55 anos.

Razões para comprar seguro de vida

O motivo mais óbvio para comprar seguro de vida é quando você tem interesses claros e seguráveis ​​e quer ficar financeiramente protegido de um acidente catastrófico. Por exemplo, você pode ter grandes obrigações de dívida de empréstimos estudantis ou uma hipoteca que você não deseja transmitir a outra pessoa. Você também pode ter um cônjuge ou filhos que dependem de sua renda, as partes que podem depender de reivindicações de seguro para sobreviver se algo infeliz aconteceu com você.

O seguro pode ter outros recursos além de um benefício de morte, no entanto, o que significa que pode haver outros bons motivos para comprar uma política. Algumas políticas fornecem suporte para certos problemas médicos, como câncer ou paralisia. As apólices de seguro de vida permanente podem servir de veículos de poupança com benefícios fiscais através da acumulação de valor em dinheiro.

A lei federal proíbe que os provedores de seguros vendam políticas com base em seu valor em dinheiro, embora isso com certeza aconteça. Isso não significa que seja sempre uma má idéia comprar seguro por sua possível acumulação de valor em dinheiro. Em algumas circunstâncias, o valor em dinheiro pode acumular dinheiro a um ritmo mais rápido do que outros investimentos com menos riscos e ramificações legais mais favoráveis.

Tipos de seguro de vida

O seguro geralmente é dividido em duas categorias: prazo e vida inteira. Isto compreende a diversidade de produtos de seguros disponíveis para os consumidores, uma vez que existem muitos tipos diferentes de seguros de longo prazo e muitos tipos diferentes de seguro permanente.

O seguro de prazo é projetado para cobrir um conjunto específico de eventos possíveis ao longo de um período definido. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida a termo pode oferecer uma cobertura de US $ 200.000 em mais de 20 anos e custar US $ 20 por mês até o final do prazo.Um beneficiário é nomeado na política, e ele recebe US $ 200.000 se o segurado morrer ou estiver gravemente ferido. Para um indivíduo de 25 anos com pouca dívida e sem família dependente, esse tipo de seguro de vida do termo é muitas vezes desnecessário.

Algumas apólices de seguro de prazo permitem um retorno de prémios, menos taxas e despesas se o segurado superar a política. Isso é chamado de "retorno de prémio" seguro de termo, e tende a ser mais caro do que as políticas de prazo de nível.

O seguro de prazo decrescente é uma opção útil para cobrir um tipo específico de responsabilidade financeira, como uma hipoteca. O valor nominal de uma apólice de seguro de prazo decrescente diminui ao longo do tempo, geralmente porque o passivo deve diminuir ao longo do tempo, como a hipoteca sendo paga. Mesmo alguns indivíduos na década de 20 podem ter passivos seguráveis, o que significa que pode haver um argumento para uma política de prazo decrescente.

Ao contrário do seguro de termo, o seguro de vida permanente oferece mais do que apenas um benefício de morte. As apólices de seguro de vida permanente oferecem a chance de acumular valor em dinheiro e o valor em dinheiro funciona melhor para as pessoas dos 20 anos do que as pessoas na década de 50.

Diferentes tipos de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida universal, vida variável e vida universal indexada. As diferenças se concentram principalmente em quão agressivamente o valor de caixa da política cresce; Todo o seguro de vida tende a ser o mais seguro e mais conservador, e o seguro de vida variável tende a ser o mais arriscado e o mais agressivo.

Qualquer tipo de seguro de vida permanente poderia pagar por um indivíduo em seus 20 anos, assumindo que ele pode pagar a política, que é muitas vezes centenas de dólares por mês. A política ainda oferece um benefício de morte, mas o valor de caixa pode ser muito útil, mesmo que o benefício da morte não seja desencadeado por décadas.

Compreendendo o valor em dinheiro

O valor em dinheiro é uma característica interessante e importante das políticas permanentes; muitos provedores de seguros referem-se ao valor em dinheiro como parte de um pacote de "benefícios de vida" em oposição a um benefício de morte. À medida que o segurado paga o dinheiro, uma percentagem dos prémios é mantida na política e acumula juros. Este dinheiro pode ser acessado mais tarde para pagar outros eventos da vida, como casamentos, compras de casa, escolaridade infantil e até mesmo férias. Mais criticamente, esse dinheiro geralmente cresce e geralmente é retirado sem criar uma obrigação fiscal.

Mesmo as políticas de vida inteira de baixo interesse podem fornecer um dividendo saudável sobre o valor de caixa. Esse dividendo pode ser cobrado ou usado para aumentar o valor de caixa. É concebível, embora não garantido, que uma apólice de seguro de vida permanente possa aumentar significativamente a renda de aposentadoria, novamente isenta de impostos, ou até mesmo permitir-lhe aposentar-se antecipadamente.

Como o seguro pode pagar

Um valor em dinheiro que se constrói por décadas pode ascender a centenas de milhares de dólares em rendimentos futuros sem impostos. Este pode ser um aspecto importante de um plano de aposentadoria abrangente, especialmente se você já planeja maximizar um IRA. Esta estratégia só funciona se os prémios forem pagos consistentemente; As apólices de seguros de vida permanecem caducadas se o valor em dinheiro for muito baixo, o que deixa o segurado sem cobertura.

Mesmo se você não pode pagar uma apólice de seguro de vida permanente, a maioria dos 20 anos pode receber políticas de muito bom prazo por custos muito baixos, como $ 200 a $ 300.000 em cobertura de US $ 15 a US $ 20 por mês em alguns casos. Mais importante ainda, algumas políticas de termo podem durar 20, 30 ou 40 anos; você poderia estar coberto a um custo muito baixo ao longo de toda a sua vida profissional.