Sua pontuação de crédito é uma visão de longo prazo de seu uso de crédito. A maioria dos problemas de crédito, como pagamentos em atraso ou falta de pagamento, devem ser removidos após sete anos, mas alguns tipos de falência permanecem em seu relatório de crédito por 10 anos. Os empréstimos estudantis podem estar lá ainda mais; alguns podem permanecer até serem pagos integralmente ou perdoados.

O tempo necessário para corrigir um problema dependerá do que afete negativamente sua pontuação de crédito. Se a informação de crédito pertencente a outra pessoa prejudicando sua pontuação, por exemplo, a remoção dessa informação pode resultar em um reparo quase instantâneo quando você corrigir o erro. Mas você não deve esperar uma resolução rápida; Para a maioria das pessoas que querem corrigir sua pontuação de crédito, não é tão simples. Aqui estão cinco passos para melhorar sua pontuação.

1. Obtenha os fatos

Seu primeiro passo na tentativa de corrigir sua pontuação de crédito exige que você obtenha os fatos. Você pode fazer isso ordenando um relatório de crédito gratuito de todas as três agências de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Você está limitado a um relatório gratuito por ano de cada escritório, que você pode encomendar no AnnualCreditReport. com. Mas é uma boa idéia ordená-los ao longo do ano. Solicitando um relatório imediatamente e depois um em cada quatro meses e o terceiro em oito meses, você poderá solicitar um relatório a cada quatro meses de graça.

Se esta é a sua primeira vez que analisa os seus relatórios, solicite um de forma gratuita da Experian usando o link acima e, em seguida, obtenha seus relatórios TransUnion e Equifax de graça, inscrevendo-se no CreditKarma. com. A adesão a este site é gratuita, assim como os relatórios; não há nenhum tipo de taxa mensal (veja Por que o crédito Karma é gratuito e como ele ganha dinheiro ). Você definitivamente quer analisar os três relatórios o mais rápido possível para ter certeza de que eles são precisos. (Para descobrir o que um relatório de crédito irá dizer, leia O que há em um relatório de crédito ao consumidor? )

2. Erros de disputa

Você pode encontrar erros em seu relatório, como pagamentos atrasados ​​quando você não chegou atrasado ou um cartão de crédito mostrado como seu que não é seu. Erros como estes podem arrastar sua pontuação de crédito. Existem várias coisas importantes a serem observadas, que o ajudarão a identificar os problemas:

• Informações pessoais - Certifique-se de que os nomes e os endereços relatados correspondam ao seu histórico pessoal. Às vezes, os relatórios de crédito de pessoas com nomes iguais ou similares são combinados incorretamente; Ter seu relatório vinculado com o de alguém com crédito ruim pode reduzir sua pontuação. Para corrigir um erro, você precisa documentar o que está errado e enviar uma carta às agências de crédito. Isso pode ser uma solução rápida se todas as informações negativas pertencem a alguém que não seja você, mas provando que pode levar algum tempo.

• Informações da conta - Verifique cuidadosamente todas as contas listadas e verifique se elas são realmente contas que você abriu.Se você encontrar uma conta em seu nome que não abriu, entre em contato com as agências de crédito, explique a fraude e peça que um alerta de fraude seja colocado em sua conta. Em seguida, entre em contato com a empresa emissora de cartões para descobrir mais detalhes sobre a conta. O fato de estar em seu relatório significa que é provável que alguém use seu número de Seguro Social na abertura dessa conta. Certifique-se também de que a informação do saldo e o histórico de pagamentos para cada conta são precisos. Se alguma informação for imprecisa, você precisará de uma prova das informações corretas e você terá que iniciar uma disputa com a agência de crédito para solicitar que as informações erradas sejam corrigidas. Para obter conselhos mais detalhados sobre isso, consulte Como disputar erros no seu relatório de crédito .

• Coleções - Se houver coleções em seu relatório de crédito, verifique se não há vários relatórios das mesmas contas não pagas. As contas de cobrança são compradas e vendidas, pelo que a mesma informação pode ser reportada por mais de uma agência, o que tornará o histórico de crédito mais pior do que ele. Discutir a informação e enviar documentação para comprovar que a dívida está listada mais de uma vez.

• Registros públicos - As informações negativas dos registros públicos podem incluir falências, julgamentos civis ou execuções de hipoteca. As falências podem estar no relatório por sete a dez anos, mas todos os outros registros públicos devem ser removidos após sete anos. Se o registro público em seu relatório for mais antigo do que permitido, disputa a informação com a agência de crédito e envie documentação para provar que a dívida é muito antiga e já não deve estar no relatório.

3. Negociar com credores

Se você tiver uma conta vencida e tiver o dinheiro para compensá-lo, tente negociar com o credor oferecendo pagar o saldo na íntegra se ele removerá as informações do seu relatório de crédito. Caso contrário, tente obter a empresa para que a dívida "seja paga conforme acordado". "Obter as informações negativas completamente fora do seu relatório é melhor, mas um credor pode não estar disposto a fazer isso. Certifique-se de obter qualquer acordo por escrito antes de fazer o pagamento.

Se sua conta mostrar não pagos por alguns meses, mas você pode provar que o problema foi causado por uma dificuldade, você poderá pedir ao seu credor um "ajuste de boa vontade". "Se você estivesse ferido e no hospital ou reabilitação por alguns meses, por exemplo, você talvez não tenha tido o dinheiro (ou tenha sido fisicamente saudável o suficiente) para pagar essa conta. Escreva ao seu credor, explique as dificuldades e forneça provas. Pergunte se a empresa consideraria um ajuste de ágio apagar o histórico de atraso em seu relatório de crédito. Seus pagamentos precisarão estar atualizados para obter sucesso nesse ajuste.

4. Obtenha seus limites sob controle

Verifique seus relatórios de crédito para ter certeza de que eles refletem com precisão seus limites de crédito. Em seguida, adicione todos os limites de crédito em uma coluna e toda a dívida pendente em outra. Por exemplo, você poderia ter US $ 10 000 no total de limites de crédito e US $ 4 000 na dívida total, o que significaria que você está usando 40% (US $ 4 000 / $ 10 000) dos limites de crédito disponíveis.

"É melhor manter sua relação dívida / crédito de 30% ou menor - quanto menor, melhor", diz Anthony Sprauve, ex-diretor de relações públicas da FICO, uma das principais empresas de pontuação de crédito.

Você pode tornar a sua utilização de crédito melhor do que é ao fazer seus pagamentos antes de sua declaração ser enviada, em vez de esperar até que ela seja apagada. A maioria das empresas de cartões de crédito relatam seu saldo ao mesmo tempo em que eles enviam um extrato e o saldo reportado às agências de crédito é o saldo da declaração. Se, por exemplo, a sua declaração for concluída no dia 15 do mês, desde que você tenha o dinheiro na mão, pague sua conta cedo para que o dinheiro chegue antes do envio da declaração - digamos o décimo terceiro do mês . Dessa forma, seu saldo de crédito pendente relatado no extrato e às agências de crédito será menor.

Mesmo se você pagar suas contas no prazo, na íntegra, todos os meses, a agência de crédito só verá o saldo da declaração, o que pode parecer que você está carregando mais dívidas do que você.

5. Elimine seus baixos saldos

Um fator que afeta sua pontuação de crédito é o número de cartões de crédito que você possui com os saldos abertos. Ter muitos saldos pequenos reduz sua pontuação. Então, se você tiver cartões VISA, MasterCard e American Express que você alterna usando cada mês, por exemplo, você pode acabar com três cartas que têm saldos baixos - talvez abaixo de US $ 100.

"A solução para melhorar sua pontuação de crédito é reunir todos os cartões de crédito em que você tem saldos pequenos e pagá-los", diz John Ulzheimer, do Credit Sesame e ex-especialista em crédito da FICO e Equifax. Em seguida, consolide como você os usa.

A linha inferior

Você pode corrigir sua contagem de créditos de graça. Isso exige algum trabalho de mão-de-obra e possivelmente repensar como você usa seus cartões de crédito, mas essa pontuação de crédito mais alta o ajudará a obter melhores ofertas de juros e reduzir seu custo de crédito. Para um tutorial sobre como gerenciar seu crédito e sua dívida, veja Crédito e Gestão da Dívida .