Há muitos benefícios para trabalhar com um consultor financeiro que é compensado apenas pelas taxas que ele ou ela cobra diretamente aos clientes e não pelas comissões obtidas com a venda de produtos financeiros. Para ser claro nos termos, um consultor que é compensado apenas por taxas é chamado de taxa única. Essas tarifas podem ser por hora, um retentor plano ou basear-se em uma porcentagem de seus ativos de investimento que eles gerenciam.

Os conselheiros com taxa ou com taxa e comissão, em comparação, geralmente são compensados ​​através de taxas de assessoria e comissões sobre a venda de produtos financeiros que podem ser usados ​​para implementar seus conselhos. E os conselheiros comissionados são pagos unicamente pelas comissões que eles ganham com a venda de diversos produtos financeiros e de seguros. (Para mais informações, veja: Pagando seu consultor de investimentos: taxas versus comissões .)

O status de tarifa somente pode ser reivindicado por muitos conselheiros que respeitam essa estrutura de compensação, e é um requisito para qualquer consultor que se junte ao NAPFA. Embora tenha havido algum debate quanto à forma como a compensação de taxa única deve ser definida, geralmente só permite uma compensação de taxas fixas, planas, por hora ou por porcentagem.

Prós de usar um conselheiro somente para taxas

Um dos principais benefícios de selecionar um consultor de taxa única é a ausência do conflito de interesses inerente que pode surgir quando uma parcela significativa da renda do consultor vem de você vender produtos financeiros. A preocupação que você deve ter como cliente potencial é se o assessor está ou não recomendando um determinado produto financeiro porque ele melhora sua linha de fundo e se os produtos recomendados estão realmente no seu melhor interesse. Na verdade, existem alguns representantes registrados e outros que ganham a totalidade ou parte da sua remuneração por meio de comissão que pode ser necessária para favorecer os produtos oferecidos pelo empregador. Esses produtos podem ou não ser os melhores veículos para sua situação. (Para mais, veja: Escolhendo um conselheiro: adequação ou padrão fiduciário .)

Outro benefício de usar consultores financeiros somente para tarifas é a oportunidade para eles oferecer uma segunda opinião objetiva sobre sua situação. Isto é especialmente verdadeiro se o consultor trabalha com os clientes por hora, conforme necessário, ou talvez faça um plano financeiro ou revisão financeira por uma taxa de projeto fixa. Os serviços aqui podem variar de abordar uma questão financeira específica para uma revisão de sua carteira de investimentos ou um plano financeiro completo. (Para leitura relacionada, consulte: O que você precisa saber sobre o Padrão Fiduciário .)

Contras da utilização de um consultor de tarifas apenas

Embora eu tenha tendenciosamente orientado para conselheiros financeiros apenas de taxa, Eu realmente não vejo nenhum problema como tal. No entanto, um consultor de taxa única não é a solução certa para todos e os conselheiros somente taxa são quase perfeitos.Gostaria de salientar algumas das coisas que os investidores deveriam estar atentos à contratação de um conselheiro único, ou qualquer consultor financeiro para esse assunto. (Para mais, consulte: Por que o melhor consultor financeiro pode ser você .)

Nenhuma compensação de formulário de conselheiro é totalmente livre de conflitos. Se você está trabalhando com um consultor que é compensado através de uma porcentagem dos ativos de investimento sob gerenciamento, você pode sempre ter certeza de que o seu conselho não está inclinado a manter a maior parte do seu dinheiro no conselho possível? Por exemplo, se você perguntasse sobre a retirada, diga $ 200, 000 de suas contas de investimento para pagar sua hipoteca, você pode ter certeza de que o conselho do conselheiro contra isso não foi de alguma forma motivado por sua potencial perda de receita? (Para mais informações, veja: O que você recebe quando paga por serviços de investimento .)

Outra questão a considerar é que uma estrutura de remuneração desejável, como taxa única, não garante que o consultor seja competente. Assim como qualquer outro profissional, como um advogado ou um contador, o conhecimento e a experiência dos consultores financeiros somente para taxa variam. Alguns conselheiros simplesmente são mais experientes do que outros. Além disso, alguns conselheiros podem ser mais adequados para trabalhar com clientes com suas necessidades exclusivas do que outras. Por exemplo, um consultor de taxa única que se especializa em trabalhar com professores e funcionários do governo que se aproximam da aposentadoria provavelmente não seria o melhor conselheiro de um profissional com mais de 30 oportunidades no setor privado. (Para mais informações, consulte: Como encontrar o Consultor Financeiro dos seus Sonhos .)

Alguns consultores de tarifas apenas podem lidar com clientes com um nível mínimo de ativos para investir ou cobrar uma taxa mínima Isso equivale a esse nível de ativos. Isso pode excluir uma série de investidores com carteiras menores que precisam de conselhos. Você vai querer entender problemas como esse ao fazer sua busca por um consultor de tarifa única. (Para mais informações, consulte: Como encontrar um consultor financeiro com direito para você .)

Como encontrar um conselheiro somente para taxas

A Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais (NAPFA) é uma da maior organização profissional de consultores financeiros de taxa única no país. Tem um encontrar um link de consultor em seu site. Você pode pesquisar por código postal e depois por área de especialização. Observe que os membros do NAPFA funcionam da gama de praticantes de solo para firmas multi-assessores maiores. Além disso, os membros da NAPFA oferecem uma ampla gama de opções de serviços, incluindo serviços por hora, serviços de investimento contínuo e portfólio, e quase tudo no meio. Aqui está um link para um excelente guia para selecionar um consultor que oferece o NAPFA.

A Garrett Planning Network é outra organização de planejadores financeiros de tarifas únicas que se concentram principalmente no fornecimento de conselhos por hora. Existe um grau de sobreposição na associação da Garrett Planning Network e NAPFA. Também tem uma função de encontrar um conselheiro.

A profissão contábil também tem uma designação de planejamento financeiro para CPAs chamado PFS (Personal Financial Specialist).Por favor, note que, embora muitos titulares da designação PFS sejam apenas de taxa, isso não é um requisito. Você precisará perguntar a essas pessoas como elas são compensadas; Aqui está um link para encontrar um suporte PFS local.

O Conselho do PCP também possui um diretório de assessores financeiros que detêm a designação da PCP. Novamente, ser um CFP não significa que o conselheiro seja apenas taxa. O Conselho de Administração da PCP recentemente revisou suas classificações de compensação para incluir taxa única, taxa e comissão e comissão. Houve alguma controvérsia em torno de sua definição de taxa apenas, então, novamente, os investidores que usam esta base de dados precisam perguntar e ser diligentes em investigar os conselheiros encontrados aqui para garantir que eles sejam apenas de taxa. Aqui está um link para a placa do CFP encontrar uma seção de planejador financeiro de seu site.

A linha inferior

Escolher um consultor financeiro para ajudá-lo com suas necessidades financeiras exclusivas não é uma tarefa fácil. Você quer analisar a experiência, educação e treinamento de um potencial orientador, e você quer entender os tipos de clientes com os quais ele geralmente trabalha. Além disso, você quer entender como o conselheiro será compensado por trabalhar com você. A compensação decorrente de comissões de vendas em produtos financeiros pode fazer com que os conselheiros recomendem produtos exigidos pelo empregador e / ou produtos que gerem as maiores comissões para o consultor. Esses produtos podem não ser sempre os melhores para a sua situação, mesmo que atinjam o padrão de adequação. Embora as taxas de aconselhamento sejam mais visíveis, as comissões podem ser mais difíceis de verificar. Não cometer erros, as comissões pagas a um consultor financeiro saem do seu bolso sob a forma de despesas mais elevadas e rendimentos mais baixos. Fee-only não é um arranjo perfeito, mas geralmente é um pouco mais transparente e pode ser um bom ajuste para você. (Para mais informações, consulte: O Melhor das Empresas de Gerenciamento de Riqueza .)