DEFINIÇÃO da "Conta Segurada FDIC"

Uma conta bancária ou de parciociação (associação de empréstimos e poupança) que atende aos requisitos a serem cobertos pela Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). O tipo de contas que podem ser seguradas pela FDIC incluem a ordem negociável de retirada (AGORA), verificação, poupança e contas de depósito do mercado monetário, bem como o Certificado de Depósitos (CD). O valor máximo que é segurado em uma conta qualificada é de US $ 250 000 por depositante, instituição membro. Isso significa que se você tiver até esse montante em uma conta bancária e o banco falhar, a FDIC faz você toda de qualquer perda que você sofreu.

BREAKING DOWN 'FDIC Insured Account'

Uma conta qualificada deve ser realizada em um banco que é participante do programa FDIC. Os bancos participantes são obrigados a exibir um sinal oficial em cada caixa ou caixa onde os depósitos são recebidos regularmente. Os depositantes podem verificar se um banco é um membro da FDIC através de uma pesquisa na FDIC. gov. A adesão à FDIC é voluntária, com os bancos membros ou financiando a cobertura do seguro através de pagamentos de prêmios. As contas da cooperativa de crédito podem ser seguradas até US $ 250.000 se a união de crédito for membro da National Credit Union Administration (NCUA).

Cobertura e Limites da FDIC

Basicamente, todas as contas de depósito em demanda que se tornam obrigações gerais do banco são cobertas pela FDIC. As contas que não se qualificam para a cobertura da FDIC incluem caixas de depósito seguro, contas de investimento (contendo ações, títulos, etc.), fundos de investimento e políticas de seguro de vida. As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são seguradas para US $ 250 000, assim como as contas fiduciárias revogáveis, embora a cobertura de um crédito revogável se estenda a cada beneficiário elegível.

FDIC garante depósitos até $ 250, 000 por conta por pessoa. Para contas conjuntas, cada co-proprietário recebe a proteção total de US $ 250.000, de modo que uma conta conjunta com US $ 500.000 em depósito seria totalmente protegida. Múltiplas contas mantidas no mesmo banco sob o mesmo nome do titular da conta são adicionadas para fins de determinação do valor dos depósitos segurados, de modo que uma pessoa com duas contas no mesmo banco no valor total de US $ 300.000 teria $ 50.000 desprotegidas.

No entanto, os limites de depósito são separados para cada banco diferente, mesmo para o mesmo proprietário. Diga que John H. Doe tenha US $ 200.000 no Banco A e US $ 150.000 adicionais no Banco B. Mesmo que seus depósitos totais excedam $ 250.000, ele é considerado totalmente coberto enquanto ambos os bancos estiverem segurados pela FDIC No entanto, se ele transfere os $ 150 000 para o Banco A, ele perde cobertura em US $ 100 000, já que seu depósito total no Banco A é agora de US $ 350,000.

Objetivo do FDIC

O FDIC guarda contra falência bancária nos Estados Unidos. Foi criado como parte da Lei Bancária de 1933, após um período de quatro anos que viu cerca de 10 000 U.S. bancos falham ou suspendem operações. A maioria desses fechamentos resultou de uma corrida no banco; os bancos não possuíam dinheiro suficiente em seus cofres para atender às demandas de retirada dos depositantes, então eles tiveram que fechar suas portas, deixando muitas famílias sem acesso às suas economias. Seu objetivo era restaurar a fé dos americanos em pânico após o crash do mercado de ações de 1929 e o início da Grande Depressão.

Conceitualmente, a FDIC serve de baluarte contra os futuros pânicos bancários. A FDIC "assegura", ou garante, o valor de todos os depósitos da demanda bancária até um certo valor (que cresceu desde a sua criação: em outubro de 2008, o Congresso aumentou o valor coberto pelo seguro de depósito da FDIC de US $ 100.000 para os US $ 250 atuais , 000). Monitorando e abordando os riscos enfrentados pelos fundos depositados, a FDIC atua hoje para manter a confiança do público e incentivar a estabilidade no sistema financeiro através da promoção de práticas bancárias sólidas.

De acordo com a FDIC, nenhum depositante perdeu um centavo de fundos segurados como resultado da falência bancária desde que seu seguro estreou em 1º de janeiro de 1934. Se medido sobre os méritos da prevenção de pânico bancário, a FDIC tem sido um sucesso retumbante . Existem detratores que acreditam que o seguro de depósito forçado cria risco moral no sistema bancário e encoraja os depositantes e os bancos a praticar comportamentos mais arriscados; Afinal, os clientes não precisam se importar com o banco que faz empréstimos mais seguros se a FDIC vai liberá-los de qualquer maneira. No entanto, a economia da U. S. não sofreu um pânico bancário legítimo nos mais de 80 anos da FDIC.

Compreendendo o sistema bancário de reserva fracionada

Para entender como, e por que, o FDIC funciona, é fundamental entender como o sistema moderno de poupança e empréstimo funciona. As contas bancárias modernas não são como cofres de segurança; O dinheiro do depositante não entra em uma gaveta de abóbada individualizada para esperar ociosamente até a retirada futura. Em vez disso, os bancos utilizam o dinheiro das contas depositantes para fazer novos empréstimos porque querem gerar receita com os juros.

O governo federal exige que a maioria dos bancos mantenha apenas 10% de todos os depósitos na mão; Os outros 90% podem ser usados ​​para fazer empréstimos. Se você fez um depósito bancário de US $ 1 000, seu banco pode realmente tirar US $ 900 desse depósito e usá-lo para financiar um empréstimo de carro ou uma hipoteca de casa. Isso cria uma situação em que um depositante tem uma reivindicação de US $ 1 000 em uma conta de poupança, enquanto um mutuário tem um crédito simultâneo de US $ 900 em fundos de crédito.

Este é o mecanismo privado pelo qual os bancos criam dinheiro novo na economia, que os economistas às vezes se referem como o multiplicador de depósitos. Esse tipo de operação bancária é chamado de "banco de reserva fracionada", uma vez que apenas uma pequena fração do total de depósitos são mantidos como reservas no banco. O banco de reserva fracionada cria liquidez extra nos mercados de capitais e ajuda a manter as taxas de juros baixas, mas também pode criar um ambiente bancário instável.

Falhas bancárias

A reserva bancária fracionada é vulnerável quando muitos depositantes pedem o seu dinheiro de volta ao mesmo tempo.Um banco de reserva fracionada só pode reter 10% dos depósitos disponíveis, mas é possível que os clientes do banco possam simultaneamente solicitar mais de 10% do seu dinheiro de volta em qualquer momento. Quando muitos depositantes pedem o seu dinheiro de volta, um chamado "banco correu", o banco deve afastar alguns clientes com as mãos vazias. Outros depositantes perdem a confiança e pedem o seu dinheiro de volta também, temendo que não consigam recuperar algumas de suas economias.

Historicamente, as corridas bancárias criaram um efeito semelhante ao contágio que se espalha para outros bancos. Caso contrário, os bancos saudáveis ​​podem ver executados por seus depositantes, levando a crises sistêmicas de bancos. Os Estados Unidos experimentaram vários pânicos nos bancos, mais notavelmente em 1907, que foi uma força motriz por trás da criação da Reserva Federal em 1913, e novamente no início da Grande Depressão.

No jargão legal, um banco apenas "falha" quando é fechado por uma autoridade reguladora federal ou estatal. Fora do pânico, isso provavelmente ocorre porque o banco viola as leis bancárias ou faz decisões financeiras errôneas, como empréstimos ou investimentos ruins, e encontra-se incapaz de atender às demandas de depósito.

Se um banco segurado pela FDIC não puder cumprir obrigações de depósito, a FDIC entra e paga seguro aos depositantes em suas contas. Uma vez que declarou "falhou", o próprio banco é assumido pela FDIC, que vende os ativos do banco e compensa todas as dívidas devidas. Quando um banco falhar, os detentores de contas recuperam seus fundos quase imediatamente até o montante segurado. Se seus depósitos excederem esse limite, eles terão que esperar até que a FDIC venda os ativos do banco para recuperar o excesso.

O Fundo de Reserva FDIC

Antes de 2006, a FDIC financiou-se através do Fundo de Seguro Bancário e do Fundo de Seguros da Associação de Poupança. Estes foram basicamente compostos por prémios de seguro que a FDIC cobrava aos bancos membros para a habitação e custódia de seus fundos.

O presidente George W. Bush assinou o Federal Deposit Insurance Reform Act de 2005 para fundir os fundos concorrentes. A partir de 2015, todos os prêmios ficam no Fundo de Seguro de Depósito (DIF), do qual todos os depósitos segurados pela FDIC são cobertos.

O sistema nunca foi totalmente financiado; na verdade, a FDIC é normalmente menos do que sua exposição total de seguro em mais de 99%. O Congresso concedeu à FDIC o poder de emprestar até US $ 500 bilhões do Departamento de Tesouraria, tornando o sistema efetivamente apoiado pelo Federal Reserve. Em outras palavras. Se a FDIC esgotar suas outras opções, o governo intervirá para fornecer mais apoio financeiro.

A FDIC também pode emprestar dinheiro do Tesouro sob a forma de empréstimos de curto prazo. Isso ocorreu durante a crise de poupança e empréstimos em 1991, quando a FDIC foi forçada a emprestar vários bilhões de dólares para cobrir as contas de falhas.