Se você está se perguntando como financiar a expansão de sua pequena empresa, você pode querer considerar um empréstimo da Small Business Administration (SBA). Embora não sejam para todos os empresários, esses empréstimos são uma opção viável para aqueles que não podem obter outros financiamentos para expandir seus negócios.

Essencialmente, quando um negócio qualificado se aplica a um empréstimo da SBA, ele realmente está se candidatando a um empréstimo comercial, estruturado de acordo com os requisitos da SBA com uma garantia da SBA. Os proprietários de pequenas empresas e os mutuários que têm acesso a outros financiamentos com prazos razoáveis ​​não são elegíveis para empréstimos garantidos pela SBA. "Os empréstimos da SBA são uma boa idéia se o proprietário de uma pequena empresa não se qualificar para um empréstimo comercial tradicional de banco e eles tenham um uso específico para os fundos que ajudarão o negócio a crescer, diz Anthony Pili, vice-presidente e diretor de planejamento estratégico, Greater Hudson Bank em Bardonia, NY. Leia mais em O básico do financiamento de uma empresa .

Um exemplo de um uso bom e específico é se, por exemplo, as encomendas estão superando o fornecimento e algumas novas máquinas, um funcionário adicional, outro local ou outro caminhão ajudaria a atender essa demanda de forma rentável depois de cobrir o novo pagamento da dívida, diz Pili.

Outros bons usos para um empréstimo de SBA incluem: comprar um negócio de concorrente para obter economias de escala, refinanciar dívida de taxa mais alta ou comprar o prédio em que o negócio opera se os novos pagamentos de hipoteca forem iguais ou inferiores ao arrendamento pagamentos.

Um exemplo fraco está agindo em um palpite. Muitas atividades de marketing se enquadram nesta categoria, diz Pili. "Muitos pensam se eles tiraram um empréstimo para um outdoor ou jornal, os clientes virão. "Isso raramente é o caso.

Opções de SBA

A Administração de Pequenas Empresas oferece uma variedade de programas financeiros destinados a ajudar as pequenas empresas a ter sucesso. Os programas variam de oferecer assistência facilitando um empréstimo com um credor de terceiros para garantir um vínculo ou ajudar um dono de pequenas empresas a encontrar capital de risco.

Programas de empréstimos garantidos - também chamados de empréstimos da SBA - são uma dessas ofertas. Vários tipos diferentes de empréstimos estão disponíveis, incluindo:

• 7 (a) Programa de Empréstimo . Este é o programa de empréstimo mais comum da SBA e inclui ajuda financeira para empresas com requisitos especiais, como franquias, fazendas e empresas agrícolas, e embarcações de pesca.
• Programa de microcréditos . Isso fornece empréstimos pequenos e de curto prazo para pequenas empresas e certos tipos de creches infantis sem fins lucrativos.
• Empréstimos de imóveis e equipamentos: CDC / 504 . Este empréstimo oferece financiamento para grandes imobilizações, como equipamentos ou imóveis.

A SBA não faz empréstimos diretos para pequenas empresas. Ele simplesmente define as diretrizes para o empréstimo e, em seguida, apoia o empréstimo ou garante que o empréstimo será reembolsado, diz Joseph Lizio, CEO da Capital LookUp LLC e um antigo credor comercial. Isso elimina algum risco para os credores.

Obtendo aprovação

Um pequeno empresário pode solicitar um empréstimo da SBA através de qualquer banco que ofereça empréstimos da SBA. "Um empresário também pode se inscrever através de uma Empresa de Desenvolvimento Certificado (CDC) local, que é uma corporação sem fins lucrativos certificada e regulada pela SBA que trabalha com credores participantes para financiar pequenas empresas", diz Pili. Existem 270 CDC em todo o país, cada um cobrindo uma área geográfica específica.

"Muitos bancos se associam ao CDC local para ajudar os mutuários que de outra forma não se qualificariam para um empréstimo comercial tradicional que o banco oferece", diz Pili.

Para ser aprovado, um pedido de empréstimo da SBA deve primeiro ser aprovado e subscrito por uma instituição financeira ou credor de pequenas empresas. "Então é enviado para a SBA que, segundo suas próprias diretrizes, também irá subscrevê-lo e aprová-lo ou não", diz Lizio.

Se ambas as organizações aprovarem o empréstimo, a instituição financeira irá financiar e atender o empréstimo a partir desse ponto. "O SBA só garante o empréstimo ou parte dele - geralmente cerca de 85% - no caso de inadimplência do mutuário", diz Lizio.

Se você não tem certeza se seu credor local é um credor aprovado pela SBA, visite o site do SBA. Embora cada credor tenha seus próprios critérios para aprovar um empréstimo, Lizio diz que existem alguns critérios de qualificação comuns que todos os credores usam, incluindo:

• Fluxo de caixa para atender o pagamento do empréstimo. Se um pagamento mensal for estimado em US $ 1 000 por mês, os candidatos precisam demonstrar que o negócio pode ganhar esse valor, além de seus lucros operacionais totais.
• Histórico de Crédito Pessoal. Os agentes do empréstimo não querem perder seu tempo em uma candidatura que nunca poderiam ser aprovados por meio de seus comitês de subscrição ou de crédito. Então, eles conseguem um histórico de crédito pessoal sobre os candidatos. Se essas pontuações não atingirem um limite mínimo, diz Lizio, o credor irá imediatamente.
• Colateral. Embora possa haver algumas exceções, o SBA geralmente exige que todos os empréstimos da SBA sejam garantidos com todos os ativos disponíveis (inventário, edifícios, dinheiro, etc.) - tanto de negócios como de pessoal. Bancos e outros credores comerciais também terão garantias completas. Sem garantias avaliadas no mínimo de 100% do valor do empréstimo, Lizio diz que o pedido provavelmente será negado.

Vantagens Específicas do SBA

Para proprietários de pequenas empresas, a rota SBA tem algumas vantagens principais.

Prazo do empréstimo. Lizio diz que um dos maiores benefícios de um empréstimo da SBA é o prazo do empréstimo. "A maioria dos credores quer que os mutuários tenham o prazo mais curto disponível. Mas os empréstimos da SBA estendem esses termos ", diz Lizio.

Por exemplo, um banco só pode concordar com um prazo de 10 anos no setor imobiliário, mas a SBA pode aprovar um prazo de 20 ou 25 anos.Ou, digamos, um credor privado só subscreverá um empréstimo de equipamento por 5 anos - a SBA pode aprovar 7 anos.

Por que isso importa? Lizio diz que um prazo mais longo torna o pagamento do empréstimo mais acessível e também facilita a qualificação para um empréstimo. Além disso, ele adiciona flexibilidade para um mutuário. "Nenhum negócio tem receita consistente. Poderia ter um bom mês ou um bom período, ou um mau mês ou período. Um menor pagamento de empréstimo mínimo é mais fácil de cobrir durante um mau mês ou período.

"Eu sempre digo aos mutuários que tomem o prazo mais longo que podem, então trabalhem para gerenciar o empréstimo para reduzir seu custo total, pagando mais quando podem dar o luxo de fazê-lo", acrescenta.

Flexibilidade na garantia. Os requisitos de garantia também são mais flexíveis. Lizio diz que a maioria dos empréstimos comerciais exige garantias no valor de 100% ou mais do valor do empréstimo para aprovação. Mas a SBA pode aprovar um empréstimo em que o mutuário atende a todos os outros critérios - e promete todas as garantias comerciais e pessoais disponíveis - mesmo que essa garantia não adicione até 100% do valor do empréstimo. Aqueles sem muita garantia ainda podem ser aprovados para um empréstimo da SBA, onde eles podem ter sido recusados ​​por um credor tradicional.

Você é um caso de limite. Às vezes, a SBA pode ser a única razão pela qual você obtém o empréstimo. "Se o banco ou emprestador estiver na cerca por alguma razão, a garantia da SBA poderia ser o que o empurra para o lado direito, fazendo você aprovar" diz Lizio.

Algumas desvantagens

Custos mais elevados. As taxas associadas aos empréstimos da SBA podem se tornar onerosas. "Você tem que pagar dois conjuntos de taxas: uma taxa de originação e custos de fechamento para o credor, bem como taxas até 3. 5% para algumas aprovações SBA", diz Lizio. Você também precisa passar por dois processos de subscrição, que podem exigir duas avaliações diferentes de propriedade ou garantia. Isso pode ser caro.

Processamento mais lento. Você também precisa ser paciente. Por um lado, você está lidando com duas instituições - o credor e a SBA - não apenas o credor. "O processo de inscrição para esses empréstimos leva para sempre, como muitos oficiais do banco não gostam de fazê-los e a SBA sempre é apoiada", diz Lizio.

Para 7 (a) empréstimos, você pode querer investigar o programa de empréstimo SBAExpress, que tem prazos acelerados e promete um tempo de resposta de 36 horas para pedidos de empréstimo. As especificações desses empréstimos expressos podem ou não atender às suas necessidades.

A linha inferior

Antes de aplicar para qualquer tipo de empréstimo comercial, é aconselhável avaliar a saúde e as necessidades financeiras de sua empresa. A SBA sugere que você considere a força de sua indústria, como você usará e pagará o empréstimo e a força de sua equipe de gerenciamento.

Desenvolva um plano de negócios que atenda essas questões. Todos os credores vão querer rever um plano de negócios substancial, abrangente e bem pensado antes de aprovar um empréstimo para expandir - ou lançar - um negócio.

Um empréstimo comercial tradicional geralmente será mais rápido para obter e ter taxas mais baixas. Mas os empréstimos da SBA podem oferecer vantagens importantes, inclusive ser capaz de obter um empréstimo em determinadas etapas do desenvolvimento da sua empresa.