Muitos americanos ainda estão trabalhando quando atingiram 65 anos e se tornaram elegíveis para o Medicare. Na verdade, o que costumava ser os anos de aposentadoria, especialmente o final anterior, pode ser muito parecido com a idade média. Um estudo de Merrill Lynch e Age Wave descobriu que 72% dos trabalhadores com mais de 50 anos preferem continuar trabalhando bem após a idade tradicional de aposentadoria de 65 anos. De fato, 47% da idade de aposentadoria ainda estão no mercado de trabalho.

Se você pretende continuar trabalhando no passado, você tem uma situação potencialmente complicada a considerar: cuidados de saúde.

Se você atualmente tem seguro de saúde através de um empregador passado ou presente - ou através do seu cônjuge, se você é casado - como você faz as políticas funcionarem juntas? E o que você deve fazer quando se torna o momento de se inscrever novamente no seguro de saúde no trabalho, se o empregador (ou o seu cônjuge) o oferece?

Primeiro, você precisa saber como funciona o Medicare.

Os Nuts e Bolts do Medicare

Medicare tem quatro partes. Alguns são obrigatórios e outros são opcionais, dependendo da sua outra cobertura de saúde.

Parte A. Este segmento abrange cuidados hospitalares. Também estão incluídas as instalações de cuidados de enfermagem e os cuidados hospitalares em casa. A maioria das pessoas recebe cobertura da Parte A gratuitamente aos 65 anos.

Parte B. Abrange procedimentos e equipamentos médicos, incluindo visitas ao médico, cirurgia e cuidados preventivos. Você pode ter que pagar um prêmio mensal pela cobertura da Parte B. Se você está inscrito na Parte A do Medicare, você deve se inscrever na Parte B se você não tiver "cobertura credível" de outra fonte - por exemplo, um empregador ou um cônjuge.

Parte C. Também conhecido como Medicare Advantage, a Parte C normalmente combina partes A, B e D em um programa que se assemelha a um HMO. As companhias de seguros privadas administram Medicare Advantage.

Parte D. Isso paga por medicamentos prescritos e também é administrado por companhias de seguros privadas.

(Para obter uma explicação detalhada das quatro partes do Medicare, leia Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes?)

Medicare tem lacunas

Medicare tradicional - definido como partes A, B e D - tem lacunas na cobertura. A Parte A tem uma dedução $ 1, 216 e a Parte B exige que você pague 20% de todas as despesas, independentemente da conta total. A Parte D tem o "buraco de donut" notório, que interrompe como as drogas são pagas pela Parte D. Você pode chegar a um ponto em que você deve pagar tanto quanto 72% dos custos de sua receita médica.

Tudo isso pode somar uma conta considerável se você tiver um ano de saúde particularmente ruim. Devido a essas lacunas, a maioria das pessoas adquire um seguro adicional. Existem duas opções: Medicare Supplement Insurance, também conhecido como Medigap, é uma escolha. A outra opção para preencher as lacunas é um plano Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Para uma explicação detalhada da Medigap e do Medicare Advantage, leia nosso artigo Medigap Vs. Medicare Advantage: Qual é melhor?)

Eu devo confiar no Medicare ou no meu plano patrocinado pelo empregador?

Todo mundo com mais de 65 anos tem que ter seguro de saúde - quer através do Medicare, do cônjuge ou da cobertura patrocinada pelo empregador. Seja para ficar com seu plano de empregado ou a transição para um plano Medigap ou Medicare Advantage é uma questão de comparação. Compare as franquias, o máximo que você teria que pagar do seu bolso e outros recursos do plano. Qual plano lhe dá a melhor cobertura para o melhor preço?

Não é apenas sobre os prémios. Se seus médicos atuais não recebem o Medicare, e você quer ficar com eles, fique com seu plano patrocinado pelo empregador desde que eles o permitam.

Se você decidir ficar com o plano do empregador, mesmo se você estiver inscrito no Medicare, Parte A, verifique com o Medicare para ver se você pode atrasar a inscrição na Parte B. Você pode aguentar o pagamento dos prêmios da Parte B porque você está coberto pelo seguro de saúde patrocinado pelo empregador.

Se você é casado, verifique como isso afetará seu cônjuge. Se você renunciar a sua cobertura patrocinada pelo empregador, você e seu cônjuge terão que pagar por políticas separadas do Medicare. Se seu cônjuge tem menos de 65 anos, ele terá que encontrar uma cobertura privada.

Finalmente, uma vez que você atinge 65 anos de idade, seu empregador ou sua companhia de seguros pode exigir que você arquive o Medicare. Verifique com seu empregador e / ou seguradora antes de completar 65 anos para ver se sua cobertura mudará.

Passo a passo

Veja como você pode comparar os planos:

Etapa 1: Fale com seu empregador para ver se o seu seguro atual mudará aos 65 anos.

Etapa 2: < Reúna todos os documentos relativos ao seu seguro patrocinado pelo empregador. Passo 3:

Encontre um plano do Medicare comparável - Medicare A tradicional, B, D mais Medigap ou um plano Medicare Advantage. Passo 4:

Descobrir qual plano é um valor melhor comparando preços e benefícios. Etapa 5:

Considere outros fatores, como o seguro do cônjuge, se você precisa mudar seus médicos, etc. Passo 6:

Obter uma segunda opinião de um agente ou consultor de seguros confiável . Quem paga primeiro?

Harriet Hoffman, um consultor independente na cidade de Nova York e dono de Make the Right Choice: seu Medicare e benefícios de segurança social, explica que, se mais de 20 funcionários trabalham para uma empresa, o plano de saúde do grupo paga primeiro. O Medicare serve como uma política secundária e pode pagar a totalidade ou uma parte das despesas restantes.

Para empresas com menos de 20 funcionários, o Medicare é provavelmente a seguradora principal, o que significa que você pode querer mudar de médico se o seu não receber o Medicare.

Fale com seu empregador para ver quem é a seguradora principal no seu caso. Para obter informações mais detalhadas sobre quem paga primeiro, consulte "Seu guia para quem paga primeiro" no Medicare. gov.

O Medicare é tão ruim quanto as pessoas acreditam?

De acordo com Hoffman, não de todo."Medicare é a razão pela qual as pessoas com mais de 65 anos são menos propensas a viver na pobreza do que qualquer outra faixa etária". Ela diz que os médicos, especialmente em áreas populacionais maiores, não estão abandonando os pacientes do Medicare mais rápido do que estão descartando planos de seguro tradicionais, e as redes Medicare podem ser facilmente maiores ou maiores que as de algumas redes de seguradoras privadas.

De acordo com Joseph Graves, agente de seguros e fundador da empresa I Hate Buying Insurance, o Medicare é uma rede nacional sem costura que pode dar aos pacientes acesso a alguns hospitais especializados que o seguro privado não.

A linha inferior

Quanto mais velho obtém, maior será a sua chance de ter problemas médicos. Se você optar por Medicare em vez de seu plano de empregador - ou trabalhar em uma pequena empresa onde Medicare se torna sua principal seguradora - certifique-se de preencher as lacunas. Compare uma das políticas Medicare Advantage ou Medigap com o plano de seguro patrocinado pela empresa para ver qual é o melhor negócio para você.

"Se o empregado tiver que pagar uma grande parcela do prêmio de seguro da empresa ou tiver uma franquia comprável, o Medicare pode ser uma opção menos dispendiosa", diz Hoffman. "Caso contrário, o funcionário geralmente seria melhor continuar no plano da empresa e adiar a inscrição na Parte B até que eles deixassem o empregador. "

Pergunte ao seu agente de seguros ou consultor independente para ajudá-lo a comparar e fazer a escolha certa com base nas suas necessidades específicas.