Todos nós já estivemos lá. É o primeiro dia do seu novo trabalho, e alguém lhe entrega uma pilha de formulários para preencher. Você precisa fazer todos os tipos de opções importantes de seguro e benefício neste momento, , então, como no mundo você sabe quais as opções a fazer? Aqui, olhamos para algumas das opções de benefícios mais comuns e fornecemos as informações básicas que você precisa para tomar decisões imediatas em relação aos seus benefícios de emprego - e fazer mudanças neles na estrada.

The Big Choice
O IRS permite que você contribua até um máximo definido, que muda de ano para ano, para o seu 401 (k). Muitos especialistas concordam que é melhor retirar tanto quanto você pode pagar imediatamente ao invés de voltar e tentar fazê-lo mais tarde, uma vez que você esteja acostumado a ter o dinheiro. Tente se inscrever para obter a opção de contribuição percentual mais alta que você está autorizado. Você ficará feliz por ter feito mais tarde.

Geralmente, você terá que decidir quais fundos você deseja que o dinheiro seja colocado. Lembre-se, você pode voltar e mudar isso mais tarde, se você decidir sobre uma estratégia diferente. Se você realmente não entende os fundos mútuos e as opções oferecidas, verifique se existe um fundo baseado em sua fase de vida ou idade.

Um exemplo disso é os fundos de data-alvo (também conhecidos como fundos do ciclo de vida). Estes são fundos mútuos que ajustam o risco à medida que envelhecem e exigem pouco da sua parte em termos de ajustes. Se você é mais jovem, você pode lidar com mais riscos, porque ao longo do tempo o mercado irá equilibrar a seu favor. (Para saber mais, leia Fundos de ciclo de vida: pode obter um Simpler? )

Você provavelmente terá a escolha de fundos do mercado monetário, bem como fundos de investimento em ações e títulos. Se você não tiver uma escolha de fundos mútuos em fase de vida, lembre-se de que uma pessoa mais nova provavelmente faria o bem em um fundo mais baseado em ações em comparação com um mercado monetário ou um fundo mútuo de títulos, o que seria melhor para aqueles que se aproximavam da aposentadoria. (Os fundos mútuos podem ser um ótimo veículo para investir iniciantes. Para saber mais, leia nosso Tutoriais de fundos mútuos .)

Os impostos
Muitas empresas lidam com a retirada de impostos do seu cheque de pagamento para você. Eles sabem o quanto fazer com base no preenchimento de um formulário WS-4 do IRS. Neste formulário, você precisará preencher seu nome, endereço, número da Segurança Social e quantas subsídios você deseja reivindicar. Você é considerado um subsídio. Se você é casado, então você pode adicionar outro subsídio; Se você tiver filhos, eles contam como subsídios, etc. Quanto mais permissões você derrubar, menos o empregador tirará do seu cheque. (Para saber mais sobre este processo, consulte Deduções de folha de pagamento Pagar .)

Opções de seguro de saúde
Você pode ter que escolher entre uma Organização de Manutenção de Saúde (HMO) e uma Opção de Provedor Preferencial (PPO ) para seguro médico.Um HMO permite que você vá para médicos contratados com uma companhia de seguros específica. Se você tem um médico específico que realmente gosta de usar, peça para ver a lista de médicos nesse plano ou vá ao site da HMO para encontrar uma lista de seus provedores. (Para mais informações, veja Como escolher um Plano de Saúde .)

As HMOs podem custar menos, mas você pode ter que ser flexível sobre qual médico você vê. Um PPO não é tão estritamente organizado como um HMO. Os médicos ainda têm relações com a companhia de seguros, mas você pode ver um médico que pode não estar na lista do PPO e ainda receber serviços parcialmente cobertos. Você pode ter que aceitar mais despesas de bolso para fazê-lo, mas há menos restrições.
Ao decidir se aceita um plano odontológico, pense em seu histórico passado com o trabalho dentário exigido. Se você raramente tem problemas dentários, pode ser mais caro ter o seguro do que pagar apenas pelo seu trabalho dentário. O mesmo acontece com um plano de visão. Veja o que os serviços cobrem e descuram quanto você pensa que você os usaria.

Seguro de vida e de deficiência O seguro de vida destina-se a reembolsar o beneficiário de salários e rendimentos perdidos. Se você é solteiro e não está apoiando ninguém, você não pode exigir seguro de vida. Se você tem uma família para apoiar, você precisa pensar sobre o quanto eles precisam para sobreviver em caso de morte. O seguro de invalidez, por outro lado, pode ser mais importante para você pessoalmente, independentemente do estado civil. Se você fosse incapaz, você receberia um pagamento no lugar da renda.

Pretax Medical and Childcare
Ao pagar cuidados médicos ou cuidados infantis através de dólares pré-impostos, você pode reduzir quanto dinheiro pode ser retido em termos de imposto de renda e Segurança Social. Se você sabe que vai usar uma certa quantia de dinheiro por ano para cuidados médicos ou cuidados infantis, isso pode ser uma ótima maneira de diminuir sua conta de impostos. (Leia 10 deduções fiscais mais negligenciadas para mais sobre isso e outras formas de economizar dinheiro em sua conta de imposto.)

Benefícios e mais benefícios
Você pode estar se perguntando como os benefícios da sua empresa se comparam a aqueles que outras empresas oferecem. Os benefícios podem variar amplamente de empresa para empresa. Os mais comuns estão listados acima. Você também pode ter benefícios de cuidados para idosos, descontos de funcionários, benefícios de bem-estar, programas de aconselhamento, planos de pensão, benefícios de tempo flexíveis ou muitos outros. Se você for oferecido um benefício que você não entende, as empresas costumam ter sites configurados para explicar o que eles oferecem. Certifique-se de verificar a data em que seus benefícios se tornam efetivos. Algo como seguro médico ou benefícios 401 (k) pode não começar imediatamente.

Lembre-se de que, se você sair do seu trabalho, você precisará examinar a cobertura de saúde contínua. Um plano de saúde de lei de reconciliação de orçamento geral consolidado (COBRA) permite que você continue com o seguro de saúde depois de deixar seu emprego. É importante que você arquive imediatamente para cobertura, pois há um requisito de limite de tempo.Além disso, a COBRA é uma solução temporária que, em geral, só cobre você até 18 meses depois de sair. (Para saber mais sobre o seguro de pós-emprego, leia Encontre seguro de saúde pós-trabalho seguro e acessível. )

Fazendo alterações Lembre-se de que muitas empresas permitem que você altere suas escolhas periodicamente. Muitas vezes, seu 401 (k) pode ser alterado de forma bastante regular, mas as escolhas médicas e de seguro de vida podem ser configuradas para que você possa apenas alterá-las uma vez ou ano. É importante verificar com seu administrador de benefícios se você acha que precisa fazer algumas mudanças. Lembre-se de que fazer escolhas inapropriadas pode ser um erro caro, especialmente com o seu 401 (k). Além disso, é importante revisitar suas escolhas de benefícios na ocasião, à medida que suas circunstâncias da vida mudam.

A linha inferior
Muitas pessoas cometem erros e escolhem opções inadequadas ao preencher os formulários de benefícios. Felizmente, você ainda pode voltar e fazer mudanças na estrada. Os funcionários mais jovens podem não exigir quase tantas escolhas de seguros como um empregado mais antigo. Os funcionários mais jovens também têm uma ótima oportunidade de ter um óvulo de aposentadoria substancial. O empregado em sua metade dos 20 anos que expõe entre US $ 3 000 a US $ 4 000 por ano poderia ter mais de US $ 1 milhão após a aposentadoria. A chave para fazer o que é certo é começar jovem, tirar o máximo que puder antes de notar que está faltando e manter um olho em suas escolhas para ter certeza de que você está ajustando-as conforme suas condições mudam.