Retirar antes do cronograma pode parecer um sonho, mas é possível - com o planejamento adequado. Cerca de 9% dos trabalhadores dizem que planejam abandonar o emprego antes dos 60 anos, de acordo com o Instituto de Pesquisa de Benefícios aos Empregados. Alguns anos são tímidos da idade normal de aposentadoria - atualmente 66 ou 67, dependendo de quando você nasceu.

Se você está planejando começar sua aposentadoria cinco, 10 ou mesmo 15 anos antes, uma das coisas mais importantes a considerar é como fazer suas economias durarem o longo prazo. Há várias coisas em particular, você precisa olhar para se certificar de que se aposentar cedo não irá deixá-lo em breve nos seus últimos anos. (Para mais, veja 6 Sinais, você está pronto para se aposentar antecipadamente .)

Simplifique seu orçamento

O primeiro passo no gerenciamento de suas economias na reforma antecipada é ser realista em relação ao seu orçamento. O dinheiro que você encontrou tem que durar além dos típicos 20 a 30 anos que seria se você se retirasse em meados dos anos 60. Descobrir o quanto você pode gastar razoavelmente a cada ano depende do que você economizou, da sua expectativa de vida e do que você antecipa suas despesas.

"Quanto da renda anual você precisará na aposentadoria? Se você não conseguir responder a esta pergunta, não está pronto para tomar uma decisão sobre se aposentar. E, se há mais de um ano que você pensou nisso, é hora de revisar seus cálculos. Seu plano completo de renda de aposentadoria começa com sua renda anual alvo, e há um número significativo de fatores a serem considerados; então é importante aproveitar o tempo para criar um bom orçamento de aposentadoria ", diz Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, vice-presidente executivo de planejamento financeiro, STA Wealth Management, Houston, Texas.

A regra de 4% tem sido a linha de base para determinar sua taxa de retirada. Esta regra determina que você retira 4% de suas economias no primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, retire o mesmo valor, ajustado pela inflação, no futuro. Teoricamente, retirar seu ovo de ninho a essa taxa deve permitir que dure mais de 30 anos. (Para as advertências, veja Por que a regra de 4% não funciona mais para os aposentados .)

Quando você precisa de suas economias para durar uma década extra ou mais, a regra de 4% pode não ser realista. Em vez disso, talvez você precise considerar deixar sua taxa de retirada para 3. 5% ou 3%. Por exemplo, digamos que você se aposenta em 50 com US $ 1. 5 milhões de itens salvos, e você escolhe uma alocação de ativos moderada. Se você viver mais 40 anos, sua taxa de retirada inicial seria de 3. 2%, permitindo uma distribuição mensal inicial de US $ 4 000. Se você esperasse até as 55 para se aposentar, esses números se ajustariam a 3.4% e US $ 4, 250, respectivamente.

Saber o quanto você trabalha com uma base mensal e anual pode ajudá-lo a ajustar seu orçamento. Se você executar os números e os seus levantamentos estimados não serão suficientes para cobrir suas despesas, você precisará encontrar uma maneira de reduzir seu custo de vida ou reverter sua data de reforma antecipada para que sua renda alinhe com sua gastos.

Plano a seguir para os custos médicos

Os idosos são elegíveis para se inscrever para a cobertura do Medicare no início dos três meses antes de atingir a idade de 65 anos. Se você se aposentar antes disso, você é responsável por manter seu seguro de saúde até o Medicare entrar . Os custos podem ser baixos se você for relativamente saudável e tudo o que você está pagando é o prémio mensal, mas os custos de bolso podem disparar se você desenvolver um grave problema de saúde.

De acordo com o HealthView Services (HVS), um casal de 65 anos que tem o Medicare e uma apólice de seguro suplementar pode esperar gastar US $ 404, 253 em cuidados de saúde (incluindo custos de bolso, como franquias e copagos) durante a vida útil remanescente. Os custos continuam a subir: um casal de 55 anos hoje pode esperar gastar US $ 498, 962, ou quase 25% a mais, quando se aposentam em 10 anos.

Colocar dinheiro em uma conta de poupança de saúde (HSA) enquanto você ainda está trabalhando é uma maneira de se preparar para futuras despesas médicas se você planeja se aposentar antecipadamente. "Trabalhadores devem, se possível, fazer contribuições dedutíveis de impostos para suas HSAs e deixar o dinheiro crescer livre de impostos. Invista o dinheiro no mercado de ações ", diz Louis Kokernak CFA, CFP, dono da Haven Financial Advisors, Austin, Texas. As retiradas são isentas de impostos se forem usadas para despesas de saúde, e uma vez que você tenha 65 anos, você pode tirar dinheiro de uma HSA por qualquer motivo sem uma penalidade. No entanto, você ainda pagará impostos sobre a distribuição.

Você também pode querer pensar em investir no seguro de cuidados prolongados, o que o impedirá de gastar seus ativos para se qualificar para o Medicaid se precisar de cuidados domiciliários de idosos mais tarde. (Para mais, leia Seguro de Medicaid vs Long Term Care .)

Tempo de Pagamentos de Segurança Social

Como mencionado anteriormente, a idade de aposentadoria completa é de 66 ou 67 se você nasceu em 1943 ou mais tarde, mas você pode começar a receber os benefícios da Previdência social já em 62. Isso pode ser tentador se você estiver preocupado que suas economias possam ser finas na aposentadoria antecipada, mas há uma captura. Levando a segurança social cedo diminui a quantidade de benefícios que você recebe. Por outro lado, esperar mais tempo para aplicar aumenta o valor do seu benefício.

Se sua idade total de aposentadoria é de 67, por exemplo, mas você começa a assumir a Segurança Social aos 62, você receberia 70% dos benefícios que você tem direito. Se você esperar até a idade de 70, no entanto, você obteria 124% do valor do benefício. Se você se aposentar cedo, tomar benefícios em 62 pode ajudar suas economias a avançar, mas você ganhará mais dinheiro se você puder se dar o luxo de abandoná-la. Fazer a matemática ao aplicar mais cedo ou mais tarde torna mais fácil decidir quando o melhor tempo para tirar proveitos seria. Dicas sobre quando reivindicar a segurança social dá-lhe mais detalhes sobre estratégias para investigar.

A linha inferior

Fazer da reforma antecipada um sucesso significa olhar para os aspectos financeiros dela em uma perspectiva ligeiramente diferente. Quanto maior for sua perspectiva de aposentadoria, mais importante é ter um roteiro sobre como você gastará o que você economizou.

"Uma lista de verificação pré-aposentadoria requer um plano de gastos detalhado ou você provavelmente irá sobreviver às suas economias", diz Eric Flaten, fundador e consultor sênior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Acompanhe suas despesas on-line usando uma ferramenta de rastreamento de despesas . Isso coloca seus gastos diários literalmente à sua disposição com qualquer smartphone ou tablet. "

Destruir o seu orçamento, com base nos cuidados médicos e na contabilidade da Segurança Social pode ajudar a evitar que você quebre.