Quanto mais perto você chegar à idade da aposentadoria, mais você provavelmente antecipará sua vida após o emprego. Talvez você planeje viajar ao redor do mundo ou se juntar ao jogo regular de golfe da manhã de terça-feira da sua amiga ou se tornar um mestre de jardineiro e, finalmente, tornar seu jardim verdadeiramente espetacular. Seja lá o que você estiver visualizando, uma coisa é certa: você precisará de fundos suficientes no seu ninho para aproveitar seus anos de aposentadoria.

"Infelizmente, muitos americanos não conseguem economizar porque têm baixos ganhos, juntamente com demandas imediatas que consomem todo o seu rendimento", observa o relatório de junho de 2016 sobre a segurança da aposentadoria do Centro de Políticas Bipartidistas e poupança pessoal. Quando as coisas ficam difíceis, elas não têm outra opção além de atacar suas economias de aposentadoria para enfrentar a tempestade financeira. Estes empréstimos temporários [de uma 401 (k)] e distribuições prematuras podem acabar por ser bastante onerosos e até mesmo ameaçar seu bem-estar financeiro no longo prazo. Aqui está o porquê.

O poder do interesse composto

O interesse composto aumenta o seu potencial de ganhos rapidamente, porque ele é acumulado no capital e nos juros auferidos em períodos anteriores. Mas quando você começa a mergulhar em seu ninho antes, seu principal diminui e você limita o quão duro seu dinheiro pode funcionar para você.

Penalidades de retirada precoce

A menos que sua retirada antecipada atenda a determinados critérios ou seja classificada como uma dificuldade (disponível para empréstimos de um 401 (k), se o plano o permitir, mas você não pode pedir emprestado de um IRA) Você será avaliado com 10% de penalidade de retirada antecipada por Tio Sam sobre o que você tira. Embora este montante possa parecer substancialmente inferior ao que você obtém com um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, é ainda mais dispendioso quando considerar os potenciais ganhos de impostos diferidos que você estará deixando na mesa.

Imposições fiscais

Para adicionar à dor, os ganhos pré-impostos retirados serão tributados à sua taxa atual se você tiver menos de 59 anos e meio de idade. Esta regra também se aplica aos empréstimos 401 (k) que não são reembolsados ​​em tempo hábil. (Para mais, veja É sempre sábio fazer retiradas antecipadas do seu 401 (k)? )

Contribuições proibidas durante o prazo do empréstimo

Dependendo dos termos do seu plano, os empréstimos contraídos contra o seu 401 (k) pode ter que ser reembolsado na íntegra antes de poder fazer contribuições adicionais. Não só falta a oportunidade de aumentar o seu ninho, especialmente se o seu mercado estiver em fase de alto crescimento, mas você também está adicionando um novo saldo de dívida pendente à sua placa.

Se você já está financeiramente amarrado, talvez você não consiga acelerar os esforços de reembolso para que você possa voltar a seguir e começar a fazer contribuições antes do que mais tarde.Você também deve saber que, de acordo com a Merrill Edge, alguns planos não permitem que você faça contribuições por um determinado período de tempo após uma retirada de dificuldades.

Pagamentos automáticos para retiradas de empréstimos

Selecione o plano de planos de aposentadoria para que os empréstimos sejam reembolsados ​​por meio de retiradas automáticas ou reduções de seu cheque de pagamento. Isso pode ou não ser um problema, dependendo da sua situação financeira, mas pode representar alguns problemas a longo prazo. Para iniciantes, você pode ficar tão confortável com o baixo montante de reembolso que você não faz nenhum esforço para erradicar o saldo do empréstimo mais rapidamente, permitindo que as contribuições sejam retomadas. Por outro lado, as deduções podem colocá-lo em dificuldades financeiras extremas, se o dinheiro já for apertado.

A linha inferior

As distribuições prematuras de seu fundo de aposentadoria podem parecer uma boa idéia se os benefícios superarem o custo das penalidades que você incorre. No entanto, você deve considerar os riscos que os levantamentos antecipados podem representar para seu bem-estar financeiro no longo prazo. Além disso, demore algum tempo para avaliar sua situação financeira e criar um plano para gerenciar seus ganhos de forma mais eficiente. Você não quer que seu ninho se torne um fundo de emergência. (Para mais, veja 4 razões pelas quais você não deve usar suas poupanças de aposentadoria como um mealheiro e Construindo um fundo de emergência .)