Quanto mais perto você chegar à idade da aposentadoria, mais você provavelmente antecipará sua vida após o emprego. Talvez você planeje viajar ao redor do mundo ou se juntar ao jogo regular de golfe da manhã de terça-feira da sua amiga ou se tornar um mestre de jardineiro e, finalmente, tornar seu jardim verdadeiramente espetacular. Seja lá o que você estiver visualizando, uma coisa é certa: você precisará de fundos suficientes no seu ninho para aproveitar seus anos de aposentadoria.

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"Infelizmente, muitos americanos não conseguem economizar porque têm baixos ganhos, juntamente com demandas imediatas que consomem todo o seu rendimento", observa o relatório de junho de 2016 sobre a segurança da aposentadoria do Centro de Políticas Bipartidistas e poupança pessoal. Quando as coisas ficam difíceis, elas não têm outra opção além de atacar suas economias de aposentadoria para enfrentar a tempestade financeira. Estes empréstimos temporários [de uma 401 (k)] e distribuições prematuras podem acabar por ser bastante onerosos e até mesmo ameaçar seu bem-estar financeiro no longo prazo. Aqui está o porquê.

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O poder do interesse composto

O interesse composto aumenta o seu potencial de ganhos rapidamente, porque ele é acumulado no capital e nos juros auferidos em períodos anteriores. Mas quando você começa a mergulhar em seu ninho antes, seu principal diminui e você limita o quão duro seu dinheiro pode funcionar para você.

Penalidades de retirada precoce

A menos que sua retirada antecipada atenda a determinados critérios ou seja classificada como uma dificuldade (disponível para empréstimos de um 401 (k), se o plano o permitir, mas você não pode pedir emprestado de um IRA) Você será avaliado com 10% de penalidade de retirada antecipada por Tio Sam sobre o que você tira. Embora este montante possa parecer substancialmente inferior ao que você obtém com um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, é ainda mais dispendioso quando considerar os potenciais ganhos de impostos diferidos que você estará deixando na mesa.

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Imposições fiscais

Para adicionar à dor, os ganhos pré-impostos retirados serão tributados à sua taxa atual se você tiver menos de 59 anos e meio de idade. Esta regra também se aplica aos empréstimos 401 (k) que não são reembolsados ​​em tempo hábil. (Para mais, veja É sempre sábio fazer retiradas antecipadas do seu 401 (k)? )

Contribuições proibidas durante o prazo do empréstimo

Dependendo dos termos do seu plano, os empréstimos contraídos contra o seu 401 (k) pode ter que ser reembolsado na íntegra antes de poder fazer contribuições adicionais. Não só falta a oportunidade de aumentar o seu ninho, especialmente se o seu mercado estiver em fase de alto crescimento, mas você também está adicionando um novo saldo de dívida pendente à sua placa.

Se você já está financeiramente amarrado, talvez você não consiga acelerar os esforços de reembolso para que você possa voltar a seguir e começar a fazer contribuições antes do que mais tarde.Você também deve saber que, de acordo com a Merrill Edge, alguns planos não permitem que você faça contribuições por um determinado período de tempo após uma retirada de dificuldades.

Pagamentos automáticos para retiradas de empréstimos

Selecione o plano de planos de aposentadoria para que os empréstimos sejam reembolsados ​​por meio de retiradas automáticas ou reduções de seu cheque de pagamento. Isso pode ou não ser um problema, dependendo da sua situação financeira, mas pode representar alguns problemas a longo prazo. Para iniciantes, você pode ficar tão confortável com o baixo montante de reembolso que você não faz nenhum esforço para erradicar o saldo do empréstimo mais rapidamente, permitindo que as contribuições sejam retomadas. Por outro lado, as deduções podem colocá-lo em dificuldades financeiras extremas, se o dinheiro já for apertado.

A linha inferior

As distribuições prematuras de seu fundo de aposentadoria podem parecer uma boa idéia se os benefícios superarem o custo das penalidades que você incorre. No entanto, você deve considerar os riscos que os levantamentos antecipados podem representar para seu bem-estar financeiro no longo prazo. Além disso, demore algum tempo para avaliar sua situação financeira e criar um plano para gerenciar seus ganhos de forma mais eficiente. Você não quer que seu ninho se torne um fundo de emergência. (Para mais, veja 4 razões pelas quais você não deve usar suas poupanças de aposentadoria como um mealheiro e Construindo um fundo de emergência .)