Eventualmente, a necessidade de crédito é inevitável para a maioria de nós. Quando chega a hora de comprar um carro ou uma casa, alugar um apartamento, configurar novas contas de serviços públicos, obter um telefone celular ou realizar uma das muitas outras transações financeiras diárias, um arquivo de crédito saudável é a ferramenta com a qual nós pode evitar termos caros, ou pior, rejeição de aplicativos.

Por sorte, apenas uma pequena parcela da pontuação de crédito é baseada em ter e usar produtos de crédito revolvendo (cartões de crédito). Seu resultado FICO é baseado no seguinte:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Valor devido (30%)
• Era da conta (15%)
• Novas contas / consultas (10%)
• Credit mix ( 10%)

O VantageScore, outro sistema de classificação de crédito ao consumidor, usa critérios semelhantes, em uma fórmula ligeiramente diferente desenvolvida por três agências de relatórios de crédito (Equifax, TransUnion e Experian).

Claramente, os fatores mais importantes são estabelecer um histórico de pagamentos no prazo para todos os credores e manter a dívida baixa em relação ao valor do crédito disponível para você (conhecido como o índice de utilização do crédito). Os consumidores que não podem - ou não querem - obter um cartão de crédito podem criar crédito de outras maneiras.

Crédito de construção sem cartões de crédito

Você pode dar várias medidas para um arquivo de crédito saudável sem o uso de cartões de crédito.

1. Continue pagando contas antigas

Esse empréstimo de estudante antigo pode se sentir como um albatroz ao redor do pescoço, mas anos de pagamentos no prazo e a idade da conta aumentará sua pontuação. Uma conta em fatores de boa reputação em sua pontuação até dez anos depois de ser paga e fechada, então não perca pagamentos ou pague tarde.

Pague as contas de cobrança, também, uma vez que a versão mais recente da pontuação FICO ignora as cobranças pagas (mas nota seriamente sua pontuação para coleções não remuneradas).

2. Informe seu aluguel

Para os consumidores com crédito subprime ou não reconhecido, os pagamentos de aluguel de relatórios são uma jogada muito inteligente. Um estudo Experian descobriu que, para os consumidores com arquivos de crédito "finos" (dados insuficientes sobre os quais basear uma pontuação), o aumento do histórico de aluguel os tornou pontuáveis. Muitos saltaram direto para a categoria de crédito principal. Além disso, os consumidores que já tinham pontuação de crédito viram suas pontuações subirem em média em 29 pontos. (Consulte Use Pagar aluguel para aumentar sua pontuação de crédito .)

Aqui está o porquê. Uma grande parcela da pontuação de crédito do consumidor é baseada no histórico de pagamentos e na idade da conta. Os consumidores que regularmente efetuam pagamentos de hipoteca on-time marcam os dois tipos de pontos. Mas neste contexto, os consumidores que alugam com responsabilidade historicamente estão em desvantagem. Enquanto despejos e coleções podem causar danos suficientes, até recentemente, uma história de aluguel responsável proporcionava pouco ou nenhum benefício de crédito.

Os tempos mudaram. Todas as principais agências de relatórios de crédito agora incluem pagamentos de aluguel (quando reportados) no arquivo de crédito ao consumidor. O histórico de pagamento do aluguel não é tributado nos escores da FICO, mas pode ser incluído em um relatório de crédito especializado fornecido aos proprietários. O histórico de aluguel é incluído no VantageScore e, de fato, pode aumentar a pontuação de crédito do consumidor no prazo de um mês.

Os consumidores não podem denunciar seu próprio aluguel. O gerente da propriedade ou senhorio pode se reportar diretamente à agência de crédito, ou o inquilino pode se inscrever com um repórter de renda de terceiros. Estas empresas incluem Rental Kharma, Rent Reporters - também ClearNow, RentTrack e PayYourRent, três repórteres de renda que colaboram com a Experian RentBureau.

3. Tome um empréstimo

A maioria dos empréstimos são relatados como contas a parcelamento, e as agências de relatórios de crédito querem ver que você pode lidar com um responsável. (Curiosamente, os empréstimos de motocicleta e scooter são freqüentemente relatados como crédito rotativo, mesmo que funcionem como empréstimos de parcelamento. Isso pode prejudicá-lo porque, inicialmente, o índice de utilização do crédito será muito alto.)

Vá ao seu banco e pergunte sobre um pequeno pessoal empréstimo. Se você não se qualificar para um empréstimo tradicional não garantido, você pode se qualificar para um empréstimo garantido com garantia, como os fundos em uma conta de Certificado de Depósito que você não pode retirar enquanto o empréstimo estiver pendente.

Se os bancos não são uma opção, muitos credores peer-to-peer, como Prosper e Lending Club, reportam-se às agências de crédito e têm taxas de aprovação mais altas que os bancos.

4. Abrir uma conta de crédito da loja

Muitas lojas oferecem contas de crédito. A maioria é relatada como crédito rotativo, o mesmo que um cartão de crédito. O Home Depot oferece empréstimos para projetos. Muitas lojas locais de melhoria doméstica também oferecem contas de crédito, e algumas estão disponíveis com o pagamento de um depósito em vez de um bom crédito. A loja de suprimentos de escritório Staples possui vários produtos de crédito, incluindo uma conta de crédito pessoal administrada pelo Citibank. Antes de aplicar para o crédito da loja, certifique-se de que o fornecedor informa às agências de crédito.

5. Verifique com a sua empresa de serviços públicos

A grande maioria dos fornecedores de serviços públicos apenas denuncia informações depreciativas às agências de crédito, mas se você mora em Detroit e paga as suas contas no prazo, você está com sorte. A DTE Energy relata todos os históricos de pagamentos, tanto positivos como negativos. Os clientes que pagam as suas contas a tempo beneficiam da gestão responsável desta despesa doméstica.

Não em Detroit? Entre em contato com o seu fornecedor de serviços para saber se ele reporta às agências de crédito e, em caso afirmativo, coloque a conta em seu nome. Caso contrário, você ainda pode usar o histórico de pagamentos positivo para sua vantagem. A maioria dos provedores de serviços públicos está feliz em fornecer uma carta de referência para um titular da conta em boa reputação.

6. Mantenha o seu emprego

O emprego não atende a sua pontuação de crédito, mas aparece no seu arquivo de crédito. Alguns credores (credores hipotecários, por exemplo) precisam ver um histórico de emprego estável antes de aprovarem um pedido de crédito.

A linha inferior

O crédito saudável vem do uso responsável dos produtos de crédito. Você não pode evitar o crédito inteiramente se seu objetivo é construir um sólido histórico de crédito e pontuação. Por esse motivo, os consumidores que desejam criar crédito podem achar necessário eventualmente obter um cartão de crédito. Um cartão de crédito seguro funcionará até que o consumidor possa se qualificar para um cartão tradicional (novamente, certifique-se de informar às agências de crédito). Lembre-se, os cartões de crédito podem ajudar a aumentar sua pontuação, mas o cartão de crédito dívida nunca é necessário para criar crédito. Para mais informações, veja Comece a criar crédito sólido com uma idade avançada e Como estabelecer um histórico de crédito .