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Os empréstimos da Administração Federal de Habitação (FHA) exigem contas de custódia para impostos sobre a propriedade, seguro de imóveis e prémios de seguro hipotecário (MIPs). Ao invés de pagar impostos diretamente ao governo e aos prêmios de seguro para a seguradora, um mutuário da FHA paga essas despesas mensalmente com sua hipoteca, sendo o dinheiro colocado em uma conta de garantia. O produto desta conta é usado para pagar as contas de impostos e seguros quando vencem.

Como as contas de Custódia funcionam

Uma conta de depósito em garantia serve como uma conta de depósito para o imposto de propriedade, o seguro de imóveis e o pagamento de MIP. A cada mês, além de seu principal e pagamento de juros, o proprietário pagará uma dupla décima segunda de seu pagamento anual de imposto, seguro e hipoteca. A conta de custódia mantém esse dinheiro até que as contas sejam vencidas. Neste momento, os pagamentos de caução mensal para o ano seguinte são ajustados para cima ou para baixo com base em se houve escassez ou excedente na conta para o pagamento do ano corrente.

Prêmio de seguro de hipoteca (MIP)

Um MIP é um tipo de seguro de hipoteca privado (PMI) endêmico para hipotecas da FHA. A FHA exige que um mutuário pague MIPs quando o pagamento inicial for inferior a 20% do preço de compra. Estes prémios pagam por uma apólice de seguro que protege o credor caso a casa seja encerrada, e o credor não pode recuperar o saldo total do empréstimo. Com um menor pagamento inicial, há menos equidade na propriedade e uma maior necessidade de MIPs.

Um mutuário da FHA pode deixar de pagar MIPs quando o saldo do empréstimo cai para 78% do valor avaliado da casa no momento da compra. Em uma situação em que um proprietário ganha patrimônio através da valorização, ela pode solicitar que os MIP sejam removidos se seu patrimônio for superior a 20% com base em uma avaliação atual e ela tenha um bom histórico de pagamentos.