O planejamento tributário adequado deve fazer duas coisas: reduza seus impostos enquanto estiver com vida, bem como depois de morrer. O seguro de vida permanente dá-lhe o potencial de cobrir essas duas bases ao mesmo tempo - você pode transferir o imposto de renda e o imposto de propriedade de seus bens gratuitamente para os beneficiários e também aumentar o crescimento diferido de dinheiro dentro da política.

Leia mais para descobrir como aproveitar ao máximo esta importante ferramenta de planejamento tributário.

Seus Beneficiários
Quando as pessoas pensam sobre o seguro de vida, eles geralmente imaginam como isso ajudará aqueles que deixam para trás. Então, primeiro vamos falar sobre o que o seguro de vida faz para sua família. Ele pode permitir que você pague a educação universitária futura de uma criança, forneça um fundo de aposentadoria para seu cônjuge, ou simplesmente assegure-se de que seus sobreviventes tenham o dinheiro para viver o estilo de vida que você deseja para eles.
O seguro de vida dá-lhe a capacidade de transferir a renda do seguro de morte de uma política - isenção de impostos para os beneficiários. Não importa o quão grande seja o benefício da morte - US $ 50, 000 ou US $ 50 milhões - seus beneficiários não pagarão um único centavo do imposto de renda sobre o dinheiro que recebem. Qual outro investimento faz isso?

Por exemplo, os beneficiários podem ser atacados pelo IRS quando herdam IRAs, anuidades fiscais diferidas e planos de aposentadoria qualificados. Eles poderiam acabar perdendo até 35 centavos de cada dólar que você deixa para o imposto de renda federal.

Este não é o caso do seguro de vida. Além disso, o seguro de vida garante que seus herdeiros receberão esse dinheiro. (Para saber mais, confira Comprar Seguro de Vida: Termo Versus Permanente. )

O que há para você?
O crescente déficit federal, a crise de saúde a longo prazo e o futuro incerto da Segurança Social e do Medicare colocaram as redes de segurança do governo no fundo do buraco. E provavelmente não vai melhorar ao longo da sua vida.

Mas você pode ter conforto em saber que o crescimento diferido de impostos dentro de uma apólice de seguro de vida não é vulnerável aos caprichos das pessoas que administram a Segurança Social e o Medicare. Este é o dinheiro que você poderia usar para complementar sua renda de aposentadoria, pagar por cuidados médicos, ou o que quiser, independentemente do que o governo faz.

Isso não é tudo. Se você está coletando renda da Segurança Social, talvez você não saiba que poderia ter que pagar imposto de renda em até 85% desses benefícios. Além disso, a maioria dos rendimentos tributáveis ​​e até mesmo os juros dos títulos municipais isentos de impostos são contabilizados quando se determina o quanto da sua Segurança Social pode perder para o IRS. Este não é o caso do seguro de vida. Os ganhos que crescem dentro de uma apólice de seguro de vida são um dos poucos itens que não aumentarão o imposto sobre a renda da Segurança Social.

Estratégias para usar

• Confianças de seguro de vida irrevogáveis ​​
  Se você e seu cônjuge tiverem um patrimônio líquido superior a US $ 4 milhões, olhe para uma confiança de seguro de vida irrevogável (ILIT).
  

  Você faz um presente em dinheiro para o ILIT para comprar uma apólice de seguro de vida de sobrevivência permanente. O ILIT é o proprietário e o beneficiário da política. Quando o sobrevivente morrer, seus herdeiros não terão que pagar impostos sobre o patrimônio e renda sobre os benefícios da morte.
  

• Give It Away Now
  Se você é de meios mais modestos e gostaria de ver seu dinheiro trabalhando para seus herdeiros enquanto você ainda está vivo, além de aumentar o valor que receberão quando você morrer, então você pode querer considerar dar dinheiro para eles hoje.
  

  Para o maior benefício, seus herdeiros podem usar parte do presente para comprar uma apólice de seguro de vida em sua vida. Enquanto isso, você poderá assistir seus entes queridos, aproveitem o restante do dinheiro - agora.
  

  Além disso, você reduzirá sua propriedade tributável pelo valor do seu presente. E, como seus entes queridos são os proprietários e os beneficiários da política, eles não terão que se preocupar com o imposto sobre a propriedade ou sobre o benefício da morte quando você morrer. Eles também não terão que se preocupar em pagar impostos sobre o crescimento do valor monetário da política enquanto você vive. (Para saber mais sobre esta estratégia, leia Alterar como a propriedade do seguro .)
  

Seguro de vida resolve outros problemas fiscais Atribuição de ativos
Existem várias versões do seguro de vida permanente. Alguns, como a vida universal (UL), pagam uma taxa de juros fixa no caixa dentro da política. Outros, no entanto, como a vida universal variável (VUL), oferecem dezenas de opções de investimento. Estes podem incluir um fundo de ações de grande capitalização, um fundo de ações internacional, um fundo de títulos ou mesmo um fundo imobiliário. A lista é quase infinita.

O crescimento do valor em dinheiro na VUL é determinado pelo desempenho do (s) portfólio (s) subjacente (s). Isso faz parte do seu portfólio total de investimentos. Reafectações dentro da política não são tributáveis. Então, quando chega a hora de reequilibrar seus investimentos, você não terá que se preocupar em pagar imposto de renda sobre os lucros que você toma ao fazer alterações no VUL.

Planos de aposentadoria Maxed Out
Se você contribuiu com o valor máximo para o seu 401 (k) e IRA este ano, é importante saber que não há restrições sobre quanto você pode colocar no seguro de vida permanente. Além disso, você ganhará, pelo menos, a vantagem do crescimento diferido, e você alavancará o valor de sua propriedade.

Lembre-se, no entanto, que, se você demorar mais a pagar a política, você terá que pagar impostos sobre a taxa de imposto ordinária. Então, não olhe isso como um substituto para um fundo de emergência em dinheiro. Dito isto, a política pode ter uma provisão de empréstimo que permite que você empreste do seu valor em dinheiro e, assim, evite o imposto.

Shelter From Higher Taxes
Se você acha que os impostos sobre o rendimento e a propriedade irão disparar, o seguro de vida permanente pode ajudá-lo a transferir a riqueza para um abrigo que proteja seus ativos de impostos mais elevados.

Moedas de um centavo no dólar
Se os impostos de renda e de propriedade o mantêm acordado à noite, o seguro de vida pode ser a resposta. O seguro de vida permanente é uma das ferramentas de planejamento fiscal mais poderosas que você pode encontrar.Ele oferece várias maneiras únicas de resolver seus impostos sobre o imposto de propriedade e passivos de imposto de renda ao resolver essas questões fiscais por centavos no dólar.

Se você usar essa estratégia, o próximo 15 de abril pode parecer apenas mais um agradável dia de primavera.

Para continuar lendo sobre este assunto, veja Políticas de vida permanente: Vários inteiros. Universal .