Para alguns, nada é mais vital para a experiência humana do que ter filhos. Essas pessoas vêem isso como quase um dever sagrado - dar aos seus pais netos, propagar a espécie, saborear a indescritível alegria de parentalidade.

Depois, temos o resto de nós, uma pequena minoria com certeza, que pensam que os gritos infantis e cambiais de fraldas são, respectivamente, a tarefa e o som mais desagradáveis ​​imagináveis. Desse ponto de vista, cada dólar gasto na criação de filhos seria melhor gasto em outros lugares. Para aqueles entrincheirados na última categoria, ou os mais jovens que pensam em juntar suas fileiras, algumas das regras padrão sobre planejamento de aposentadoria não precisam se aplicar.

O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos estimou que custou US $ 233, 610 para criar uma criança nascida em 2015 - o relatório mais recente - aos 18 anos de idade (US $ 284, US $ 999) 570 se os custos de inflação projetados forem tidos em conta). Embora essa figura seja mais o resultado de um exercício de relações públicas governamentais do que uma tentativa científica de calcular o custo exato da educação infantil, ainda é grande o suficiente para reforçar a crença de que, voluntariamente, sem filhos, tomaram a decisão certa. E essas são as despesas para apenas

um filho

. Concedido, você pode usar o mesmo berço e brinquedos para crianças múltiplas, mas você planeja reproduzir o 2. 3 vezes necessário para diminuir o declínio da população, parece que a pessoa média poderia considerar a afluência como matematicamente incompatível com o aumento de uma família. (Além disso, esse número de $ 233, 610 exclui a faculdade.)

Então, o que você poderia fazer com o extra de quase US $ 13.000 por ano que de outra forma poderia ter ido para tudo desde luvas até Pablum para aulas de violino?

Para DINKs - se você precisar de uma atualização de siglas, isso é Double Income, No Kids - o planejamento de aposentadoria não é moderadamente mais fácil do que para pais. É exponencialmente mais fácil. Se o primeiro mandamento do planejamento de aposentadoria for "começar cedo", então "ter o menor número possível de dependentes" é 1A. Como Bob Maloney, da Squam Lakes Financial Advisors em Holderness, N. H., diz: "Por cada dólar gasto em educação infantil, o planejamento de aposentadoria é prejudicado proporcionalmente."

Uma norma financeira popular popular diz que as tendências atuariais, as despesas de custo de vida e os dados de renda per capita podem ser destilados em um único número conveniente - 4% - para fins de planejamento de aposentadoria. De acordo com a Regra de 4%, esta é a porcentagem que você deve poder retirar de seu fundo de aposentadoria todos os anos sem medo de ficar sem dinheiro. Presume que você está deixando a força de trabalho na idade de aposentadoria tradicional e, portanto, exige um ovo de ninho totalizando 25 vezes suas despesas anuais.

Gastar mais, aposentar-se cedo?

Se você escondeu um adicional de US $ 13.000 por ano ao longo de 18 anos de sua vida profissional primária, o dinheiro que de outra forma teria sido gasto em crianças, a conclusão é clara: se você quiser, você pode retirar mais de 4% e gastar um pouco mais extravagantemente a cada ano de sua aposentadoria, ou - e isso garante uma pausa dramática pontuada por traços - retire-se mais cedo. Desenhando 3% de um $ 1. Uma conta de aposentadoria de 5 milhões equivale a retirar 4% de uma conta de aposentadoria de $ 1, 125 000. Passe seus anos de trabalho acumulando a diferença de US $ 375 mil, e você poderia aposentar-se oito anos antes. Três por cento, por sinal, é mais do que apenas o número que corresponde à equação. É reconhecido como o limiar sob o qual, historicamente, você nunca precisa se preocupar em retirar dinheiro de forma insustentável. Nunca houve um período de 50 anos em que uma taxa de retirada de 3% teria resultado em um aposentado que esgotou completamente o diretor.

A Regra de 4% pode fazer para uma boa teoria, mas é válida no mundo real? Bill Bengen, o planejador financeiro certificado que popularizou a regra no início da década de 1990, reconhece que 4. 5% ou 5%, ou mesmo mais, podem ser apropriados para investidores posicionados em títulos com volatilidade significativamente maior e, portanto, taxas de retorno maiores e potenciais. Uma interpretação alternativa é que, se você quiser permanecer investido em títulos conservadores, uma maneira possível de aumentar sua porcentagem de redução anual é começar com uma maior margem de erro.

Grossamente simplificando todas as diferentes variáveis, vamos assumir que um trabalhador sem filhos pode realmente economizar US $ 13 000 por ano por 18 anos. E vamos começar aos 25 anos, uma idade razoável para ter o primeiro filho. Com uma taxa de retorno de 4. 5%, composta anualmente, a pessoa diligente e sem filhos obtém um adicional de $ 393, 536, que um pai não faz. Suponha ainda que esse dinheiro agora permaneça investido em 4. 5% sem mais contribuições até os 65 anos, e esse dinheiro cresce para US $ 1, 036, 438, um bom pote com o qual começar o período da vida adequadamente referido como o ouro anos. (Para outro assumir a regra de 4% na economia atual, veja

Por que a regra de 4% não funciona para aposentados

.) Quando um casal opta por não se multiplicar, esse casal aumentou sua capacidade para aumentar seu fundo de aposentadoria. Um parceiro menos em casa com as crianças significa mais um parceiro na força de trabalho. Se ambos os parceiros receberem uma partida de empregador em contribuições de 401 (k), até um máximo de 25% do salário de cada cônjuge e US $ 17.500 por ano, o caminho para a aposentadoria se torna consideravelmente mais amplo e mais suave. Outras considerações

"Uma palavra de cautela provavelmente seria sobre sua situação fiscal", diz o consultor de investimentos Dominique J. Henderson, Sr., dono da DJH Capital Management, LLC em DeSoto, Texas. "Um casal típico sem as crianças terão uma maior responsabilidade tributária e, portanto, precisariam encontrar formas de investimento mais fiscais."Ele também ressalta que provavelmente será necessário menos seguro de vida:" O cônjuge sobrevivente voltaria ao trabalho em algum momento e ainda não teria dependentes para providenciar, então este número é muito menor do que a família típica ". > Para os casais que se comprometeram a colocar egoisticamente seus próprios interesses à frente daqueles de descendentes hipotéticos e inexistentes, muitos dos mesmos conselhos de aposentadoria destinados aos pais ainda se aplicam. Tome a Segurança Social aos 70 anos e seja estratégico sobre quando e como usar o cônjuge Benefícios. Não custe o seu 401 (k) cedo, pois isso resultaria em uma penalidade de 10%. Se a oportunidade surgir, refinance sua casa ao longo de um caminho mais atraente. Isso deve ser relativamente fácil, já que você e seu cônjuge presumivelmente tem uma pontuação de crédito combinada mais alta, como resultado de ter uma maior capacidade para fazer pagamentos de hipoteca, graças a dois rendimentos e sem filhos.

The Bottom Line

Nem tudo é quantificável, e os pais seriam o primeiro a um Discutir o ponto. As recompensas psicológicas que acompanham o fato de ver um filho se formar na faculdade, criar uma família dele ou mesmo, ou simplesmente crescer sem nunca ser preso são difíceis de colocar um dólar. Mas as pessoas que analisaram os custos e os benefícios de criar crianças e decidiram que o primeiro supera o último, achar que renunciar a esses intangíveis os colocará em um caminho mais fácil para a aposentadoria.