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O que é uma 'Conta de verificação'

Uma conta corrente é uma conta de depósito realizada em uma instituição financeira que permite retiradas e depósitos. Também denominados contas de demanda ou contas transacionais, as contas correntes são muito líquidas e podem ser acessadas usando cheques, caixas automáticos e débitos eletrônicos, entre outros métodos. Uma conta corrente difere de outras contas bancárias na medida em que muitas vezes permite inúmeras retiradas e depósitos ilimitados, enquanto as contas de poupança às vezes limitam ambas.

BREAKING DOWN 'Conta de verificação'

As contas de verificação podem incluir contas comerciais ou empresariais, contas de estudantes e contas conjuntas, juntamente com muitos outros tipos de contas que oferecem recursos semelhantes.

Uma conta corrente comercial é usada pelas empresas e é propriedade do negócio. Os diretores e gerentes da empresa possuem autoridade de assinatura na conta conforme autorizado pelos documentos governamentais da empresa.

Alguns bancos oferecem uma conta corrente gratuita gratuita para estudantes universitários que permanecerão livres até que se formem. Uma conta de cheques conjunta é aquela em que duas ou mais pessoas, geralmente parceiros conjugais, são capazes de escrever cheques na conta.

Em troca de liquidez, as contas correntes geralmente não oferecem uma alta taxa de juros, mas, se realizada em uma instituição bancária fretada, os fundos são garantidos pela Corporação Federal de Seguro de Depósitos até US $ 250.000 por depositante individual por banco segurado.

Para contas com grandes saldos, no entanto, os bancos geralmente fornecem um serviço para "varrer" a conta corrente. Isso envolve retirar a maior parte do excesso de caixa na conta e investir em fundos overnight com juros. No início do próximo dia útil, os fundos são depositados novamente na conta corrente, juntamente com os juros vencidos durante a noite.

Por que os bancos oferecem contas de cheques

Muitas instituições bancárias oferecem contas de cheques por taxas mínimas e, tradicionalmente, a maioria dos grandes bancos comerciais usam contas de cheques como líderes de perda. Um líder de perda é uma ferramenta de marketing na qual uma empresa oferece um produto ou vários produtos abaixo do valor de mercado para atrair consumidores. O objetivo da maioria dos bancos é atrair consumidores com contas a pagar gratuitas ou de baixo custo e, em seguida, incentivá-los a usar recursos mais lucrativos, como empréstimos pessoais, hipotecas e certificados de depósito.

No entanto, como mutuantes alternativos, tais como fintech, oferecem aos consumidores um número cada vez maior de empréstimos, os bancos podem ter que rever esta estratégia. Por exemplo, os bancos podem decidir aumentar as taxas nas contas correntes se não puderem vender produtos rentáveis ​​suficientes para cobrir suas perdas.

Como o controle de contas afeta as medidas de fornecimento de dinheiro

Como o dinheiro detido em contas correntes é tão líquido, os saldos agregados em todo o país são usados ​​no cálculo da oferta de dinheiro da M1.A M1 é uma medida da oferta monetária, e inclui a soma de todos os depósitos de transações detidos em instituições depositárias, bem como a moeda detida pelo público. A M2, outra medida, inclui todos os fundos contabilizados na M1, bem como fundos em contas de poupança, depósitos a prazo de pequena denominação e ações de fundos mútuos do mercado monetário de varejo.

Usando contas de verificação

Os consumidores podem configurar contas correntes em agências bancárias ou através do site de uma instituição financeira. Para depositar fundos, os titulares de contas podem usar caixas eletrônicos, depósitos diretos e depósitos de balcão. Para acessar seus fundos, eles podem escrever cheques, usar caixas eletrônicos ou usar cartões eletrônicos de débito ou crédito conectados às suas contas.

Os adiantamentos na banca eletrônica tornaram as contas correntes mais convenientes para usar. Os clientes agora podem pagar contas através de transferências eletrônicas, eliminando assim a necessidade de escrever e enviar cheques de papel. Eles também podem configurar pagamentos automáticos de despesas mensais de rotina e podem usar aplicativos para smartphones para fazer depósitos ou transferências.

Verificar recursos da conta

Há uma série de características a serem consideradas antes de abrir uma conta corrente.

Taxas

Há coisas que os bancos não anunciarão amplamente para pessoas que não estão lendo as letras finas, particularmente no domínio das taxas contingentes, como os descobertos.

Proteção contra cheque

Se você escrever um cheque ou fazer uma compra por mais do que na sua conta corrente, seu banco pode cobrir a diferença. Esta linha de crédito oferecida pelo banco é chamada de proteção contra descoberto.

O que muitos bancos não contam aos clientes é que eles vão cobrar por cada transação que faz com que sua conta use um descoberto. Por exemplo, se você tiver um saldo da conta de $ 50 e você fizer compras usando seu cartão de débito de US $ 25, US $ 25 e US $ 53, você cobrará a taxa de cheque especial - geralmente robusta - para a compra que destruiu sua conta, bem como para cada subseqüência compra depois de você estar no vermelho.

Mas há mais. No exemplo acima em que você fez três compras de US $ 25, US $ 25 e US $ 53, você não receberia apenas uma taxa pela última compra. Por acordo do titular da conta, muitos bancos têm provisões indicando que, no caso de um descoberto, as transações serão agrupadas na ordem de seu tamanho, independentemente do pedido em que ocorreram. Isso significa que o banco agruparia essas transações na ordem de $ 53, $ 25, $ 25, cobrando uma taxa por cada uma das três transações no dia em que você desistiu de sua conta. Além disso, se a sua conta continuar a ser descoberta, o seu banco também pode cobrar seus juros diários sobre o empréstimo.

Existe uma razão prática para compensar pagamentos maiores antes de pagamentos menores. Muitas contas importantes e pagamentos de dívidas, como pagamentos de automóveis e hipotecas, geralmente são em grandes denominações. O raciocínio é que é melhor ter esses pagamentos limpos primeiro. No entanto, tais taxas também são um gerador de renda extremamente lucrativo para os bancos.

Você pode evitar as taxas de cheque especial optando pela cobertura de descoberto, escolhendo uma conta corrente sem taxas de cheque descoberto ou mantendo dinheiro em uma conta vinculada.

Taxas de serviço

Embora os bancos tradicionalmente sejam pensados ​​como gerando receita com o interesse, eles cobram aos clientes para emprestar dinheiro, as taxas de serviço foram criadas como forma de gerar receitas de contas que não estavam gerando receitas de juros suficientes para cobrir despesas do banco. No mundo atual de computador, custa um banco praticamente o mesmo valor para manter uma conta com um saldo de US $ 10, pois faz uma conta com um saldo de US $ 2 mil. A diferença é que, enquanto a conta maior está ganhando juros suficientes para que o banco ganhe algum rendimento, a conta de US $ 10 está custando ao banco mais do que trazendo.

O banco compensa esse déficit ao cobrar taxas quando os clientes não conseguem mantenha um saldo mínimo, extraie uma conta ou escreva muitas verificações.

Mesmo com todas essas taxas, ainda pode haver uma maneira de sair. Se você é um cliente de um grande banco (não uma agência de poupança e empréstimo da cidade pequena), a melhor maneira de evitar o pagamento de taxas não recorrentes é pedir educadamente. Os representantes de atendimento ao cliente em grandes bancos geralmente são autorizados a revogar centenas de dólares em cobranças se você simplesmente explicar a situação e pedir que cancelem a cobrança. Apenas esteja ciente de que esses "cancelamentos de cortesia" geralmente são ofertas únicas.

Depósito direto

O depósito direto permite que seu empregador deposite eletronicamente seu cheque de pagamento em sua conta bancária. Os bancos também se beneficiam desse recurso, pois lhes dá um fluxo constante de renda para emprestar aos clientes. Por isso, muitos bancos lhe darão cheques gratuitos (por exemplo, sem saldo mínimo ou taxas de manutenção mensais) se você receber depósito direto para sua conta.

Transferência eletrônica de fundos

Com uma transferência eletrônica de fundos (EFT), também conhecida como transferência bancária, é possível que o dinheiro seja transferido diretamente para sua conta sem ter que esperar que um cheque entre no correio. A maioria dos bancos não cobra mais para fazer um EFT.

ATMs

Os caixas eletrônicos tornam conveniente acessar o caixa de sua conta corrente ou economias após horas, mas é importante estar ciente das taxas que podem estar associadas ao uso deles. Enquanto você normalmente está em claro quando usa um dos caixas eletrônicos do seu próprio banco, usar um caixa eletrônico de outro banco pode resultar em sobretaxas tanto do banco que possui o caixa eletrônico quanto o seu banco. No entanto, os caixas eletrônicos sem sobretas estão se tornando cada vez mais populares.

Cashless Banking

O cartão de débito tornou-se um elemento básico para quem usa uma conta corrente. Ele fornece a facilidade de uso e portabilidade de um cartão de crédito principal sem o ônus das contas do cartão de crédito de alto interesse. Muitos bancos oferecem proteção contra fraude de responsabilidade zero para cartões de débito para ajudar a proteger contra roubo de identidade se um cartão é perdido ou roubado.

Interesse

Se você escolher uma conta corrente com juros, esteja preparado para pagar muitas taxas - especialmente se você não conseguir manter um saldo mínimo. De acordo com o levantamento de contas correntes do Banco de 2016, o saldo mínimo médio necessário para evitar uma taxa mensal é de US $ 7 037, representando um aumento ano a ano de 10%, enquanto o saldo mais comum necessário para contas com juros é de US $ 10 000 .

Este montante mínimo geralmente é o total combinado de todas as suas contas no banco, incluindo contas correntes, contas de poupança e certificados de depósito. Se o seu saldo for inferior ao mínimo exigido, você terá que pagar uma taxa de serviço mensal, que em média equivale a US $ 15. E na era atual das taxas de juros do rock-bottom, o rendimento médio dessas contas é de apenas 0,6%, de acordo com o Bankrate.

Apenas um punhado de bancos serve contas de cheques com juros livres, sem strings anexados. No entanto, se você tiver um relacionamento favorável de longa data com o seu banco, você pode obter a taxa em sua conta de cheques remunerada.

Verificando contas e sua pontuação de crédito

Uma conta corrente pode afetar sua pontuação de crédito e relatório de crédito em determinadas circunstâncias, mas a maioria das atividades básicas da conta corrente, como fazer depósitos e retiradas e cheques de escrita, não têm impacto. Ao contrário dos cartões de crédito, fechar contas correntes inativas em boa reputação também não tem impacto em sua pontuação de crédito ou relatório de crédito. E as negligências que resultam em contas correntes que estão sendo descobertas não aparecem no seu relatório de crédito, desde que você cuide deles em tempo hábil.

Alguns bancos fazem um inquérito suave, ou puxa, do seu relatório de crédito para descobrir se você tem um histórico decente que gerencia dinheiro antes de oferecer uma conta corrente. Soft puxa não tem impacto em sua pontuação de crédito. Se você está abrindo uma conta corrente e se candidatando a outros produtos financeiros, como empréstimos para habitação e cartões de crédito, é provável que o banco faça um inquérito difícil para ver seu relatório de crédito e pontuação de crédito. Hard pulls reflete em seu relatório de crédito por até 12 meses e pode soltar sua pontuação de crédito em até 5 pontos.

Se você se inscrever para a proteção contra cheque de conta bancária, é provável que o banco tire o seu crédito, uma vez que a proteção contra cheque é uma linha de crédito. Se você não restaurar sua conta para um saldo positivo em tempo hábil, após um descoberto, você pode esperar que o incidente seja reportado às agências de crédito.

Se você não possui proteção contra cheque e você supera sua conta corrente e não conseguiu restaurá-la para um saldo positivo em tempo hábil, o banco pode transformar sua conta em uma agência de cobrança. Nesse caso, essa informação também será reportada às agências de crédito.

Abrir uma conta de checagem

Além das agências de relatórios de crédito, existem agências que acompanham e relatam seu histórico bancário. O nome oficial deste boletim em suas contas bancárias é "relatório bancário do consumidor". "Bancos e cooperativas de crédito analisam este relatório antes de permitirem que você abra uma nova conta.

As duas principais agências de relatórios de consumidores que acompanham a grande maioria das contas bancárias nos Estados Unidos são ChexSystems e Early Warning System.

Quando você se inscreveu para uma nova conta, essas agências informam se você já abandonou os cheques, se recusou a pagar taxas atrasadas ou encerrou as contas devido a má administração.

Os cheques de salto cronico, não pagando taxas de cheque especial, cometer fraude ou ter uma conta "fechada por causa" podem resultar em um banco ou uma união de crédito que lhe recuse uma nova conta. De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), se sua conta corrente foi encerrada devido a má administração, essas informações podem aparecer em seu relatório bancário do consumidor por até sete anos. No entanto, de acordo com a American Bankers Association, a maioria dos bancos não irá denunciá-lo se você gastar o excesso de sua conta, desde que você cuide-a dentro de um prazo razoável.

Se não há nada para relatar, isso é bom. Na verdade, esse é o melhor resultado possível. Isso significa que você foi um detentor de conta modelo.

O que fazer se você for negado Uma conta de verificação

Se você não tiver sido titular de uma conta modelo, você pode efetivamente ser uma lista negra de abrir uma conta corrente. Seu melhor curso de ação é evitar problemas antes que eles aconteçam. Monitore sua conta corrente e certifique-se de verificar o saldo regularmente para evitar cobranças e taxas de cheque especial. Quando eles ocorrem, certifique-se de ter fundos suficientes para pagá-los, quanto mais cedo melhor.

Se você for negado, peça ao banco ou cooperativa de crédito que reconsidere. Às vezes, a oportunidade de falar com um funcionário do banco é tudo o que é preciso para que a instituição mude de opinião.

Você também pode tentar abrir uma conta de poupança para construir um relacionamento com a instituição financeira. Uma vez que você é capaz de obter uma conta corrente, ela pode estar vinculada a essa conta de poupança para fornecer proteção contra descoberta DIY.

Mesmo se você tiver manchas legítimas em seu registro, é importante saber como seus dados são rastreados e o que você pode fazer para consertar um erro ou reparar um histórico ruim.

No âmbito da FCRA, você tem o direito de solicitar ao banco ou a uma cooperativa de crédito quais dos dois sistemas de verificação que utilizam. Se um problema for encontrado, você receberá um aviso de divulgação, provavelmente informando que você não poderá abrir uma conta e por quê. Naquele momento, você pode solicitar uma cópia gratuita do relatório que foi a base para sua negação.

A lei federal também permite que você solicite um relatório de histórico bancário gratuito uma vez por ano por agência, momento em que você pode disputar informações incorretas e pedir que o registro seja corrigido. Os serviços de relatórios também devem dizer-lhe como contestar informações imprecisas.

Para solicitar o seu relatório de histórico bancário gratuito da ChexSystems, clique aqui. Para obter o seu relatório gratuito do Sistema de alerta precoce, clique aqui.

Você pode e deve disputar informações incorretas em seu relatório bancário do consumidor. Pode parecer óbvio, mas você deve obter o seu relatório, verifique-o com cuidado e certifique-se de que é preciso. Se não estiver, siga os procedimentos para corrigi-lo e notifique o banco ou a união de crédito. O Consumer Protection Protection Bureau oferece exemplos de cartas para disputar informações imprecisas no seu histórico.

Quando você entra em contato com uma das agências de relatórios, esteja ciente de que pode tentar vender outros produtos. Você não é obrigado a comprá-los, e declínio não deve afetar o resultado de sua disputa.

Você pode ficar tentado a pagar uma empresa para "reparar" seu histórico de contas de crédito ou cheques. Mas a maioria das empresas de reparação de crédito são golpes. Além disso, se a informação negativa for precisa, os serviços de relatório não são obrigados a removê-lo por até sete anos. A única maneira que pode ser legítima remover é se o banco ou a união de crédito que informou a informação o solicite. Então você pode ser melhor servido tentando reparar seu relacionamento com a instituição por conta própria.

Alguns bancos oferecem contas de cartão pré-pagas somente em dinheiro para pessoas que não conseguem obter contas tradicionais. Após um período de boa administração, você pode se qualificar para uma conta regular.

Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem outros tipos de programas de segunda chance com acesso restrito à conta, maiores taxas bancárias e, em muitos casos, sem cartão de débito. Se você é um candidato para um programa de segunda oportunidade, verifique se o banco está segurado pela FDIC. Se for uma cooperativa de crédito, deve ser assegurada pela National Credit Union Administration (NCUA).