Se você se encontra em um vínculo e não pode fazer pagamentos de hipoteca, não entre em pânico. Você não é a primeira pessoa a estar nesta posição, e você não será a última.

Existem programas projetados para ajudá-lo a lidar com a sua crise atual e orientá-lo de volta para um futuro fisicamente estável com a oportunidade de ficar em sua casa e evitar o encerramento.

Não é possível fazer pagamentos de hipoteca? Entre em contato com o seu credor

Assim que você perceber que está tendo um problema ao fazer seus pagamentos de hipoteca, contate seu credor. Seus instintos podem dizer-lhe para não fazer isso por medo de que você desencadeie uma cadeia de eventos que fará com que você perca sua casa.

A verdade é que os credores não estão ansiosos para expulsar ninguém de uma casa. Eles estão muito mais dispostos a trabalhar com você do que passar por um longo e caro processo de encerramento. (Para mais informações, consulte Como trabalhar com o seu credor se você não puder pagar sua hipoteca .)

Programas de credores

Seu credor poderá ajudá-lo a resolver seu problema oferecendo-lhe um dos seguintes programas. Os programas de credores são a critério do credor e nem todos os credores oferecem todos eles.

• Reintegração - Se seus problemas de dinheiro são temporários, um programa de reintegração simples pode ser uma opção. Isso envolve um acordo entre você e o administrador de empréstimo para que você pague todo o valor devido, acrescido de taxas atrasadas, juros ou penalidades, por uma data aceitável tanto para você quanto para o administrador.

• Tolerância - Em um programa de tolerância, seu credor irá diminuir ou mesmo suspender os pagamentos da hipoteca por um período. No final do período de tolerância, você retoma os pagamentos, incluindo um montante fixo ou pagamentos adicionais para atualizar o empréstimo.

• Modificação do empréstimo - A modificação do empréstimo permite que seu administrador de empréstimo altere permanentemente um ou mais termos do seu contrato para tornar seus pagamentos mais fáceis de gerenciar. Isso poderia incluir a redução da taxa de juros ou a extensão do prazo do empréstimo. Existem possíveis implicações fiscais para uma modificação do empréstimo. Você deve verificar isso com seu conselheiro fiscal ou o IRS. (Para mais informações sobre o perdão da dívida, veja Nenhum parto da dívida para o Homem da Imprensa .)

Fazendo Programas Acessíveis Home

O programa Making Home Affordable (MHA) do governo federal começou em 2009 como uma maneira de Ajude os proprietários de casas em dificuldades a evitar o encerramento. O programa está definido para encerrar 31 de dezembro de 2016. Para ser considerado para a maioria dos programas de componentes do MHA, seu aplicativo deve ser enviado em ou antes dessa data. (Hardest Hit Fund, ou HHF, é uma exceção - veja abaixo.)

• Programa de modificação acessível a domicílio (HAMP) - Uma modificação de empréstimo no âmbito do Programa de modificação acessível local (HAMP) pode ser uma opção para você.Para se qualificar, sua casa deve ser sua residência principal, você deve pagar menos de US $ 729, 750 em sua primeira hipoteca e você deve ter contratado essa hipoteca antes de 1º de janeiro de 2009.

Informações adicionais e "próximos passos" estão disponíveis Aqui.

• Alternativas de exclusão econômica doméstica (HAFA) - Se você não pode pagar sua hipoteca e está interessado em mudar para uma habitação mais acessível, você pode ser um candidato para uma venda curta ou escritura em substituição da execução duma hipoteca através do HAFA.

Informações adicionais sobre HAFA, bem como o que fazer a seguir, estão disponíveis aqui.

• Programa de Desemprego Home Acessível (UP) - Se você está desempregado e isso dificulta para você fazer seus pagamentos de hipoteca, este programa pode fornecer ajuda muito necessária, reduzindo ou suspendendo os pagamentos de hipoteca por até 12 meses.

Saiba mais sobre UP aqui.

• Os Programas HHF de Hardest Hit Fund (HHF) - existem em 18 estados e no Distrito de Columbia. Esses programas são projetados para ajudar, fornecendo modificação de empréstimo, assistência de pagamento de hipoteca e assistência de transição.

Os programas HHF variam de acordo com o estado. Mais informações, incluindo links para o programa de cada estado, podem ser encontradas aqui.

Os aplicativos de prazo HHF em alguns estados concluem 31 de dezembro de 2020. Em outros estados, o prazo já foi aprovado.

Programas de Administração Federal de Habitação (FHA)

A FHA fornece programas que os credores devem usar quando apropriado. Se você tiver um empréstimo segurado pelo FHA, um desses programas pode ser para você.

Para obter mais informações e assistência com qualquer programa de evasão de encerramento da FHA abaixo, ligue para o Centro de Serviço Nacional do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) no (877) 622-8525 ou visite o site.

• Tolerância especial - Sob tolerância especial da FHA, seu credor pode reduzir ou suspender seus pagamentos para lhe dar tempo para superar uma perda de renda. Isso pode ser seguido com um plano de pagamento especial para permitir que você compense os pagamentos perdidos.

• Modificação da hipoteca - Como todas as modificações de empréstimos, a modificação da hipoteca da FHA envolve uma alteração permanente do seu empréstimo através da qual os pagamentos que você não conseguiu podem ser adicionados ao saldo do seu empréstimo. Outras modificações possíveis incluem uma alteração da taxa de juros ou da duração do empréstimo.

• Reclamo parcial - Isso envolve um segundo empréstimo (sem juros) para atualizar o seu empréstimo inadimplente original. Você não precisa pagar o segundo empréstimo até que você pague sua primeira hipoteca ou venda sua casa.

• Programa FHA-Home Affordable Modification (FHA-HAMP) - Este programa é semelhante ao programa HAMP sob MHA. Ele combina uma reivindicação parcial aprimorada com uma modificação de empréstimo. Sob o FHA-HAMP, o novo empréstimo de reivindicação parcial (sem juros) trará sua hipoteca atual, e pode incluir um montante adicional para reduzir o saldo do empréstimo existente em até 30%.

Tal como acontece com o empréstimo de reivindicação parcial regular, este empréstimo deve ser reembolsado quando você paga sua primeira hipoteca ou vende sua casa.

Aconselhamento de Habitação e Crédito

Um conselheiro de habitação ou crédito pode ajudá-lo a pesar suas opções e, o que é mais importante, ajudá-lo a evitar problemas no futuro.

Entre em contato com o escritório local da U. S. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) ou a autoridade de habitação em seu estado, cidade ou condado para obter ajuda na busca de uma agência de aconselhamento habitacional perto de você.

Você também pode entrar em contato com a Fundação de Preservação de Proprietário de Casa (HPF) sem fins lucrativos no 888-995-HOPE. Os parceiros da HPF com empresas de hipotecas e outros para ajudar os consumidores a evitar o encerramento.

Cuidado com os golpes

Além de conselheiros de crédito legítimos, também há artistas de fraude que existem apenas para separá-lo do seu dinheiro. Evite-os a todo custo.

Os sites Scam, e-mails e solicitações de telefone geralmente apresentam pessoas com títulos de som oficiais, como Especialista em Prevenção de Forclusão. Alguns até usam a palavra ESPERANÇA em seu título para criar a ilusão de que estão afiliados à Fundação de Preservação de Proprietário (descrito acima).

A linha inferior

Não ser capaz de fazer pagamentos de hipoteca é assustador. Felizmente, os programas descritos aqui abrangem quase qualquer situação financeira que um proprietário possa enfrentar. Além de entrar em contato com seu credor hipotecário para informá-lo, você não pode fazer seus pagamentos, o próximo passo mais importante a seguir é buscar aconselhamento local ou através da HPF.

Finalmente, como a FHA aconselha, não assine nenhum documento que não entenda e não seja conversado em refinanciamento antes de explorar todas as outras opções.