Em todos os lugares em que você se virar, você ouve o quão ruim é transportar dívidas. Então, naturalmente, é lógico pensar que comprar uma casa com dinheiro - ou afundar tanto dinheiro quanto possível em sua casa para evitar a dívida maciça associada a uma hipoteca, é a escolha mais inteligente para sua saúde financeira.

Mas há muito a considerar ao contemplar a compra de uma casa com dinheiro versus obter financiamento através de uma hipoteca.

Custos de cortes de caixa - e ganha vagas de licitação

Pagar dinheiro por uma casa elimina a necessidade de pagar juros sobre o empréstimo e muitos custos de fechamento. "Ao comprar uma casa com dinheiro, não há taxas de originação de hipoteca, taxas de avaliação ou outras taxas cobradas pelos credores para avaliar os compradores", diz Robert Semrad, JD, sócio sênior e fundador do DebtStoppers Lawruptcy Law Firm de Robert J. Semrad & Associates , LLC, com sede em Chicago.

Pagar todo o dinheiro também pode tornar sua oferta de compra mais atrativa para os vendedores. "Em um mercado competitivo, é provável que um vendedor adote uma oferta em dinheiro em relação a outras ofertas, porque eles não precisam se preocupar com o recuo de um comprador devido ao financiamento sendo negado", diz Peter Grabel, diretor administrativo da MLO Luxury Mortgage Corp em Stamford, Conn.

Uma compra de casa em dinheiro também tem a flexibilidade de fechar mais rápido (se desejado) do que um que requer financiamento, o que pode ser atraente para um vendedor. Esses benefícios para o vendedor não devem vir sem preço. "Um comprador de caixa pode obter a propriedade por um preço mais baixo e receber um desconto em dinheiro", diz Grabel.

Além disso, a casa de um comprador de caixa não é alavancada, o que permite que um proprietário venda a casa com mais facilidade - mesmo com prejuízo - independentemente das condições do mercado.

Hipotecas também podem ter sentido

Obter financiamento também tem benefícios significativos. "Mesmo que um comprador tenha a capacidade de pagar em dinheiro por uma casa, pode fazer sentido não gravar muito dinheiro para comprar imóveis", diz Grabel. Isso poderia amarrar suas mãos pela estrada. Assim, ao optar por pagar uma hipoteca, você pode dar-se mais flexibilidade em alguns casos.

"Os compradores de dinheiro precisam ter certeza de deixarem-se muito liquidez", diz Grabel. Se a casa precisar de grandes reparos ou renovações, pode ser difícil obter uma hipoteca de imóveis na estrada como você não saiba qual será o seu resultado de crédito no futuro, o valor que a casa irá valer ou outros fatores que determinam a aprovação de uma hipoteca.

A venda de uma casa comprada em dinheiro também pode ser um problema se os proprietários esticassem muito financeiramente para comprá-lo. "Se os compradores de dinheiro decidirem que é hora de vender, eles precisam ter certeza de que terão reservas de dinheiro suficientes para depositar como depósito na nova casa", diz Grabel.

Pagar dinheiro também tem implicações fiscais. "Na maioria dos casos, os pagamentos de juros hipotecários são dedutíveis de impostos", diz Semrad. A obrigação fiscal reduzida pode ser uma maneira vantajosa de financiar a casa.

Dependendo do estado do mercado de ações, a Semrad também observa que economizar em juros de hipoteca pagando dinheiro pode não ser financeiramente prudente. Você poderia estar fazendo menos do que o dinheiro que poderia ter obtido se você tivesse retirado uma hipoteca e investido o dinheiro que não gastou em sua casa no mercado.

Não ter uma hipoteca também pode negar uma isenção de propriedade se você se encontrar seriamente em dívida no futuro. A maioria dos estados concede aos consumidores um certo nível de proteção dos credores em relação à sua casa. Alguns estados, como a Flórida, isentam completamente a casa do alcance de certos credores. "Isso significa que, independentemente do valor da casa, os credores não podem forçar sua venda a satisfazer suas reivindicações", diz Semrad.

Outros estados estabelecem limites que variam de US $ 5 000 a US $ 550, 000. Veja como funciona: se sua casa vale 500 dólares e a hipoteca da casa é de US $ 400 000, a sua isenção de propriedade pode impedir a venda forçada de sua casa para pagar aos credores os US $ 100.000 da equidade em sua casa, desde que a isenção de propriedade do seu estado seja de pelo menos US $ 100.000. Se a isenção do seu estado for inferior a US $ 100.000, um administrador de falências ainda poderá forçar a venda de sua casa para pagar aos credores o patrimônio da casa em excesso da isenção.

Ter uma hipoteca não irá proteger completamente o seu dinheiro, no entanto. "Se um proprietário abandonou os fundos no banco e financiou a casa, um credor de julgamento poderia vincular a conta bancária e usar a maioria dos fundos para satisfazer suas reivindicações", diz Semrad.

A linha inferior

O melhor conselho ao considerar qual opção faz mais sentido é optar pela escolha que lhe dá a maior explosão pelo seu dinheiro. Além disso, pergunte-se sobre o que irá proporcionar o maior retorno do seu investimento.

"Pagar dinheiro pelo preço de compra total de uma casa é semelhante ao investimento em uma obrigação que paga a mesma taxa de juros que você pagaria com uma hipoteca", diz James Bregenzer, proprietário da Bregenzer Group LLC, um capital privado e Empresa de administração de capital em Indianapolis, Ind. Por exemplo, optar por não pagar uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 5,5% é essencialmente o mesmo que a realização de um retorno de 5,5% sobre o preço de investimento.

Se você decidir comprar uma casa com um empréstimo, certifique-se de que você pode facilmente pagar o principal, juros, impostos sobre a propriedade, seguro dos proprietários, associação de proprietário e outras taxas a cada mês. E não importa como você paga por uma casa, certifique-se de ter uma conta de poupança de emergência igual a 6 a 12 meses de despesas no caso de sua economia pessoal diminuir, e você precisa de um amortecedor financeiro. Para mais informações, leia Se você paga todo o dinheiro pela sua próxima casa?