Os relatórios de crédito para empresas e consumidores são semelhantes nos seus objetivos: fornecer aos credores potenciais perfis de crédito para determinar o risco de crédito. No entanto, eles diferem nos tipos de informações que eles contêm e como eles são usados.

Relatório de crédito ao consumidor

Quando você se inscreve pela primeira vez, as três principais agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - começam a compilar um perfil de crédito com base em suas atividades de crédito. A pedido, eles geram um relatório de crédito que inclui o seguinte:

• Uma lista de suas contas de crédito, incluindo empréstimos e cartões de crédito

• O saldo devedor e o pagamento mensal atual em cada conta

• Uma indicação de que as contas estão atualizadas e corretamente pago ou delinquente com o número de dias atrasados ​​

• Uma lista de contas fechadas

• Registros públicos de ônus, julgamentos e falências

• Informações sobre empregados passados ​​e atuais

• História dos endereços residenciais

As agências de crédito analisam as informações para gerar uma pontuação de crédito, que os credores usam como medida de credibilidade. Embora sua pontuação de crédito possa diferir ligeiramente entre as três agências de crédito, eles geralmente usam métodos e algoritmos padrão estabelecidos pela Fair Isaac Corporation, que gera sua pontuação FICO. Os consumidores têm direito, por lei, a receber um relatório de crédito gratuito de cada uma das agências de crédito; no entanto, a pontuação de crédito não está incluída no relatório de crédito e deve ser comprada separadamente.

Relatório de crédito comercial

As empresas precisam estabelecer seus próprios históricos de crédito para que eles possam obter crédito separadamente dos proprietários do negócio. Uma vez que uma empresa obtém um número de identificação fiscal federal, as agências de crédito empresarial começam a rastrear o crédito comercial e outras atividades de crédito. As transações de crédito comercial ocorrem quando um fornecedor permite que uma empresa compre agora e pague mais tarde. Os pagamentos sobre crédito comercial são reportados às agências de crédito empresarial.

Um relatório de crédito comercial inclui as seguintes informações:

• Informações básicas de negócios, incluindo propriedade e subsidiárias

• Informações financeiras da empresa

• Histórico bancário, comercial e de cobrança

• Obrigações, julgamentos e falências

• Pontuação de risco

As três agências de crédito empresarial - Equifax, Experian e Dun & Bradstreet - geram pontuações de crédito comercial a partir da informação. Ao contrário das pontuações de crédito ao consumidor, que usam métodos padrão e algoritmos de pontuação, cada uma das agências de crédito comercial usa métodos completamente diferentes para avaliar o risco de crédito comercial. Os relatórios de crédito comercial devem ser comprados nas agências de crédito.

Quando os relatórios de crédito pessoal e comercial misturam

É importante que os empresários estabeleçam perfis de crédito separados para seus negócios.Até o momento, eles são pessoalmente responsáveis ​​por quaisquer obrigações de empréstimo, mesmo que a empresa seja uma entidade legal separada. Sem um perfil de crédito comercial, os credores dependem do perfil de crédito pessoal do proprietário da empresa para determinar o risco de crédito, o que pode limitar a capacidade de emprestar o empréstimo do que ele precisa. É difícil para um novo negócio obter um empréstimo sem uma garantia pessoal assinada pelo proprietário da empresa.

Os donos de empresas precisam tomar medidas deliberadas para estabelecer e criar seus perfis de crédito tão cedo quanto possível no seu desenvolvimento.

• Crie uma entidade jurídica separada para o negócio, como uma S Corp, parceria ou LLC.

• Separar contas empresariais e pessoais e manutenção de registros.

• Estabeleça contas de crédito comercial com fornecedores e fornecedores.

• Obter um cartão de crédito comercial; poderia começar com um cartão de gás. Se um banco oferece um cartão de crédito comercial, certifique-se de informar os pagamentos às agências de crédito empresarial.

• Faça todos os pagamentos a tempo.

• Solicite relatórios de crédito comercial regularmente para ver se eles estão atualizados corretamente.

Os relatórios de crédito comercial também podem ser ferramentas de gerenciamento muito úteis. Cada uma das agências de crédito empresarial oferece serviços de relatórios premium que podem fornecer uma análise aprofundada para gerenciamento de risco de crédito e previsão de negócios.