Os recursos que você trabalhou há muito e difícil de se acumulam podem ser perdidos dentro de um período muito curto se não estiverem devidamente protegidos e você for processado, você declara falido ou está sujeito a julgamentos procedimentos. No entanto, entendendo que certos ativos devem ser protegidos de serem perdidos em tais circunstâncias, os legisladores aprovaram atos sob os quais certos tipos de ativos são ou podem ser protegidos. Neste artigo, mostraremos quais medidas você pode tomar para proteger suas economias.

Qualquer pessoa com ativos em risco

Você pode pensar que apenas os médicos, executivos corporativos e outros em profissões propensas a litígios são os únicos que precisam se preocupar em proteger seus ativos. Não tão. Há muitas circunstâncias em que seus ativos podem ser anexados ou decorados. Estes incluem, se o seu arquivo de falência, você se divorciar ou você está no fim defensivo de um processo civil. Muitas dessas circunstâncias são aquelas que a maioria das pessoas nem sequer considera até que ocorram. Por exemplo, se o seu filho adolescente estiver no fim do acidente de um veículo motorizado, isso poderia resultar na festa danificada após seus ativos. (Para ler mais sobre este assunto, veja Casamento, divórcio e a linha pontilhada .)

Imagine esse cenário : Você ouve uma batida na porta uma noite. Você encontra um casal idoso à procura dos Smiths. Seu nome é Jones. Os Smiths moram ao lado, você informa o casal. O casal agradece-lhe e atravessa seu gramado para ir aos Smiths. Como eles estão a meio caminho, o homem entra em um buraco que seu cão cavou naquela tarde e quebra seu quadril - o que ele acabou de substituir. Então o que? A próxima chamada que você recebe pode ser de um advogado tentando descobrir seu valor financeiro e o tipo de seguro que você carrega. Não importa que o casal tenha ficado na calçada ou pelo menos ter cuidado para garantir que eles evitassem tal acidente. No final, sua casa + seu cão + seu buraco = sua culpa.

As leis podem proteger seus ativos

As leis federais e estaduais determinam o tipo de proteção que a maioria dos seus ativos possui de credores e julgamentos.

Traditional e Roth IRAs
Contribuições e ganhos em seus IRAs tradicionais e Roth IRAs têm um limite de proteção ajustado pela inflação de US $ 1 milhão de processos de falência. O tribunal de falências tem o poder discricionário de aumentar esse limite no interesse da justiça.

Além disso, os valores remanescentes dos planos qualificados, 403 (b) e 457 (b) têm proteção ilimitada. No entanto, tenha em mente que esta proteção apenas se aplica à falência e não a outros julgamentos concedidos em outros tribunais. Nesses casos, a lei estadual deve ser consultada para determinar se existe alguma proteção e o grau dessa proteção.

Planos de aposentadoria qualificados
Os ativos do plano patrocinado pelo empregador têm proteção credora ilimitada da falência, independentemente de o plano estar sujeito à Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA).Isso inclui SEP IRAs, SIMPLES IRAs, benefício definido, contribuição definida, 403 (b), 457 e planos governamentais ou de igreja na seção de código 414.

Nota : Montantes no seu SEP IRA que são atribuíveis a As contribuições regulares do IRA estão sujeitas ao limite de US $ 1 milhão .

Os planos da ERISA também são protegidos em todos os outros casos, exceto sob ordens de relações domésticas qualificadas (onde os ativos podem ser concedidos ao seu ex-cônjuge ou outro beneficiário alternativo) e impostos cobrados pelo IRS. Para este fim, um plano qualificado não é considerado um plano ERISA se abranger apenas o proprietário da empresa (planos apenas do proprietário). A proteção para planos apenas para proprietários é determinada pela lei estadual. (Para obter mais informações sobre a proteção de seus ativos do plano de aposentadoria, consulte Proteção de falência para suas contas .)

Homesteads
A quantidade de proteção que você possui em sua casa varia muito de estado para estado. Alguns estados oferecem proteção ilimitada, outros oferecem proteção limitada e alguns não oferecem nenhuma proteção.

Anuidades e seguro de vida
Como a proteção em propriedades, as leis estaduais determinam o nível de proteção que se aplica às anuidades e ao seguro de vida. Alguns protegem os valores de resgate de dinheiro das apólices de seguros de vida e o produto dos contratos de anuidade de anexos, arranjos ou processos legais a favor dos credores. Outros apenas protegem o interesse do beneficiário na medida razoavelmente necessária para o apoio. Existem também estados que não oferecem proteção. (Para ler mais sobre o seguro de vida, consulte Compreender seu contrato de seguro , Quanto vale o seguro de vida para você? e Explorando fundamentos de seguro de seguro avançado .) > Para encontrar as leis de proteção de ativos do seu estado, visite o site oficial do seu estado ou o site do Book Protection Book.

Como proteger seus ativos

Embora a proteção de ativos tenha tido um passado contaminado, estratégias legítimas estão disponíveis. Olhe para isso como uma maneira de colocar tantos obstáculos quanto possível que os credores potenciais devem saltar antes de poderem chegar à sua propriedade. Isso pode encorajar esses credores a fazerem acordos favoráveis ​​em vez de se envolverem em processos judiciais longos e dispendiosos.

Alguns dos métodos comuns de proteção de ativos incluem:

Fideicomissos de proteção de ativos

Durante anos, indivíduos ricos usaram fianças offshore em locais como Ilhas Cook e Nevis para proteger ativos de credores. Mas esses trusts podem ser caros para estabelecer e manter. Agora, vários estados, incluindo o Alasca, Delaware, Rhode Island, Nevada e Dakota do Sul, permitem trusts de proteção de ativos. Você nem precisa ser um residente do estado para comprar em um.
Os fideicomissos de proteção de ativos oferecem uma maneira de transferir uma parcela de seus ativos para um trust administrado por um administrador fiduciário independente. Os ativos da confiança serão fora do alcance da maioria dos credores e você pode receber distribuições ocasionais. Esses trusts podem até permitir que você proteja os ativos para seus filhos.

Os requisitos para uma confiança de proteção de ativos incluem o seguinte:

Ele deve ser irrevogável.

• Deve ter um administrador fiduciário independente que seja um indivíduo localizado no estado ou seja um banco e uma companhia de confiança licenciada nesse estado.
• Só deve permitir distribuições a critério do administrador.
• Deve ter uma cláusula dispendiosa.
• Alguns ou todos os ativos da confiança devem estar localizados no estado da confiança.
• Os documentos e a administração da confiança devem estar no estado.
• Se você está considerando olhar para uma confiança de proteção de ativos, não se esqueça de trabalhar com um advogado experiente e competente neste campo. Muitas pessoas fugiram das leis tributárias porque seus fideicomissos não satisfaziam os requisitos regulamentares.

Financiamento de contas a receber

Se você possui uma empresa, você pode emprestar contra seus recebíveis e colocar o dinheiro em uma conta não comercial. Isso tornaria o ativo gravado em dívidas menos atrativo para seus credores e tornaria os ativos alcançáveis ​​inalcançáveis ​​pelos credores.
Strip Out Your Equity

Uma opção para proteger seus ativos é retirar a equidade e colocar esse dinheiro em ativos que o seu estado protege. Por exemplo, suponha que você possua um prédio de apartamentos e esteja preocupado com ações judiciais em potencial. Se você obteve um empréstimo contra o patrimônio do imóvel, você poderia colocar os fundos em um bem protegido, como uma anuidade (se as anuidades estiverem protegidas de julgamentos em seu estado).
Family Limited Partnerships

Os ativos transferidos para uma parceria limitada familiar (FLP) são trocados por ações da parceria. Como o FLP possui os ativos, eles são protegidos contra os credores nos termos da Uniform Limited Partnership Act. No entanto, você controla o FLP e, portanto, os ativos. Não há mercado para as ações que você recebe, então seu valor é significativamente menor do que o valor do patrimônio trocado.
Formas menos complexas para proteger ativos

Existem algumas formas simples e baratas de proteger ativos que qualquer um pode implementar:

Você pode transferir ativos para o nome da sua esposa. No entanto, se você se divorcia, os resultados finais podem ser diferentes do que você pretende.

• Coloque mais dinheiro em seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, porque pode ter uma proteção ilimitada.
• Compre uma política de guarda-chuva que proteja você de reivindicações de ferimento pessoal acima da cobertura padrão oferecida em suas políticas de casa e automóvel.
• Aproveite ao máximo as leis do seu estado relativas às propriedades, anuidades e seguro de vida. Por exemplo, pagar sua hipoteca pode proteger o dinheiro que de outra forma é vulnerável.
• Não misture ativos de negócios com ativos pessoais. Dessa forma, se sua empresa enfrentar um problema, seus recursos pessoais podem não estar em risco e vice-versa.
• Algumas palavras finais de precaução

Você pode ter visto especialistas autoproclamados em proteção de ativos anunciar seus seminários ou kits fáceis de usar na TV ou na internet. Execute pesquisas extensas, incluindo a verificação com o Better Business Bureau antes de decidir usar qualquer um desses serviços.E antes de tomar qualquer uma das etapas discutidas neste artigo, consulte um advogado que esteja familiarizado com as leis do seu estado e um especialista no campo da proteção de ativos. Mais importante ainda, não espere até ter um julgamento contra você. Até então pode ser muito tarde, e os tribunais podem declarar que você fez uma "transferência fraudulenta" para sair de cumprir suas obrigações.