Você deu o salto e decidiu comprar uma casa. Depois de assinar uma montanha de papelada, agora você é o orgulhoso proprietário de sua própria residência. Trinta dias depois, quando o pagamento da primeira hipoteca vencer, você é atingido pela realidade do que você fez. Você assumiu 30 anos de pagamentos maciços, em uma economia que não faz promessas sobre a estabilidade do emprego a longo prazo. Neste artigo, analisamos os benefícios de pagar sua hipoteca o mais rápido que puder e dar-lhe dicas sobre como fazê-lo.

Tutorial: Fundamentos da hipoteca

Pagar fora?

O primeiro e mais óbvio motivo para pagar sua hipoteca o mais rápido possível é que você vai economizar dezenas de milhares de dólares. Leia os papéis que você assinou quando comprou o local e olhe atentamente seu cronograma de amortização. As empresas hipotecárias divulgam diretamente na frente que você pagará mais do dobro do preço de compra da casa, antes de você realmente possuir. (Para saber mais sobre o cronograma de amortização, consulte Compreendendo a Estrutura de pagamento da hipoteca .)

O segundo motivo é a paz de espírito que você ganha de possuir sua casa. Com o menor requisito mensal de desembolso de caixa, a perspectiva de desemprego ou subemprego não é tão assustadora. Agora você pode dar ao luxo de assumir um emprego que paga muito menos do que sua posição anterior, sem qualquer preocupação com a perda de sua casa.

No entanto, muitas pessoas argumentam que pagar sua hipoteca é um movimento financeiro ruim. Eles afirmam que você obterá um retorno maior, a longo prazo, se você investir seu dinheiro, em vez de fazer pagamentos extra de hipoteca. Embora haja alguma chance de você conseguir uma tal façanha, também há uma chance de você não. Dada a escolha entre uma poupança garantida da participação de 6% na sua hipoteca (composta por 30 anos), ou a possibilidade de obter outra taxa de retorno, que pode ser maior ou menor, os investidores conservadores receberão a aposta segura.

Claro, todo o argumento é discutido quando você realmente olha os fatos da situação. A maioria das pessoas compra uma casa para que eles tenham um lugar onde viver. Mesmo que ele dobre ou triplica em valor, eles não vão vendê-lo, e se o fizerem, levará cada centavo que eles ganhem para comprar uma casa comparável no mesmo bairro. Além disso, uma vez que você não pode viver em um fundo mútuo, a maioria dos compradores de casa não faz sua compra em um esforço para vencer o retorno do S & P 500.

O próximo argumento contra o pagamento de sua hipoteca é ainda mais duvidoso, mas você ouve isso o tempo todo, mesmo de investidores sofisticados: o interesse da hipoteca proporcionará uma quebra de impostos. Embora tecnicamente isso seja verdade e você gasta US $ 1 em juros para obter uma redução de impostos de 35 cêntimos, é somente se você estiver no suporte de imposto de renda mais alto.Para a pessoa média, não é um bom retorno do seu investimento.

Pagar sua hipoteca fornece um retorno sobre seu investimento que é muito mais confiável do que qualquer coisa que o mercado de ações possa oferecer. Também poupa dezenas, e às vezes centenas, de milhares de dólares. Para superar tudo, ele garante a segurança de ter um lugar acessível para viver, no caso de sua renda diminuir. Com todos esses benefícios em mente, é hora de analisar as estratégias que o ajudarão a pagar essa hipoteca.

Planeje antes de comprar

Olhe antes de pular e fazer a matemática com antecedência, para determinar a quantidade de casa que você pode comprar, então compre menos casa do que pode pagar. Esta estratégia assegurará que você tenha fluxo de caixa adequado para fazer pagamentos extras da hipoteca e proporcionará alguma almofada, caso você deva ter um emprego com menos remuneração em algum momento no futuro. Além disso, certifique-se de que sua hipoteca não impõe uma penalidade por pagamento antecipado. Esta cláusula pode prejudicar seus esforços para sair da dívida. (Para saber mais sobre os custos domésticos, veja Mortgages: quanto você pode pagar? , Empréstimos Home-Equity: The Costs e The Home-Equity Loan: What It É E Como Funciona .)

Em seguida, você precisa prestar atenção aos termos de financiamento. Enquanto as hipotecas de taxa ajustável oferecem pagamentos iniciais mais baixos, eles são usados ​​com demasiada frequência para permitir que os compradores entrem em casas que não podem realmente pagar. Quando as taxas de juros aumentam, alguns proprietários são apanhados despreparados. Da mesma forma, os compradores de casas geralmente planejam suas finanças com base na idéia de que seus pagamentos de hipoteca não mudarão; eles descobrem que isso nem sempre é verdade, quando o governo local eleva impostos imobiliários. Se seu plano é sair da dívida o mais rápido possível, uma hipoteca de taxa fixa fornece a previsibilidade de uma taxa de juros estável, e sempre pode ser refinanciada se as taxas caírem. (Para saber mais sobre as hipotecas, veja Hipotecas: Taxa fixa versus Taxa ajustável .)

Como pagar uma hipoteca

Uma vez que você possui uma hipoteca, a chave para pagá-la é simples: envie dinheiro. Alguns planos de hipoteca oferecem um cronograma de pagamento bimestral, o que resulta em um pagamento extra por ano. É uma ótima estratégia, a menos que haja uma taxa associada a ela. Se houver, simplesmente reserve algum dinheiro e faça um pagamento extra por conta própria.

Se a sua carreira avança ao longo dos anos, coloque esses aumentos e bônus para o trabalho enviando-os para a empresa de hipoteca. Você estava indo bem sem esse dinheiro, e você não vai perder se você não se acostumar com isso em seu orçamento.

Mantenha um olho nas taxas de juros e, se cair, considere refinanciar. Se você pode reduzir sua taxa de juros, encurte o prazo do seu empréstimo ou ambos, o refinanciamento pode ser uma excelente estratégia. Apenas não cometa o erro de manter o seu termo o mesmo e tirar dinheiro. (Para saber mais, veja Mortgages: The ABC of Refinancing .)

The Bottom Line

Não há tempo como o presente para começar sua busca para pagar essa hipoteca.Comece lendo seu cronograma de amortização; uma vez que você veja exatamente quanto do seu pagamento mensal vai interessar, e que pequena parcela vai para pagar o principal, você perceberá que cada dólar extra que você envia, reduz a parcela do seu pagamento que presta serviços de sua despesa de juros. Isso pode ser um poderoso motivador, para indivíduos financeiramente experientes.

Se você concentrar seus esforços na tarefa em questão, você pode se surpreender com a rapidez com que você pode aposentar uma hipoteca. Com a sua missão cumprida, você encontrará que os confortos de casa são ainda mais prazerosos quando é você, não o banco, que é dono da casa. (Para mais informações sobre hipotecas, veja Comprar uma hipoteca e Compreender sua hipoteca .)