Um mercado ostentoso geralmente é uma indicação de uma economia lenta e uma diminuição no valor dos títulos globais. Durante esse período, os consumidores tendem a ser pessimistas em suas perspectivas sobre os ativos financeiros e a economia como um todo. Em um mercado urugo, os investidores sempre tendem a olhar para onde seus investimentos podem ser melhor protegidos, ou quais veículos de investimento para adicionar às suas carteiras para ajudar a diminuir o golpe de suas ações e investimentos de capital. Os investidores de produtos comumente analisados ​​durante esses tempos difíceis são mais estáveis, instrumentos de dívida que produzem renda, como certificados de depósito (CD). Mas os CDs são realmente uma boa proteção para um mercado ostentando? Leia mais para descobrir.

Tutorial: Certificados de depósito
O que é um CD?
Um certificado de depósito é um depósito de curto a médio prazo em uma instituição financeira a uma taxa de juros fixa específica. Você está garantido o principal mais um montante fixo de juros no vencimento, que é o fim do prazo. O período do termo varia, mas geralmente você pode comprar CDs de três meses, seis meses, nove meses ou de um a cinco anos. Alguns bancos têm CDs de longo prazo.

Os CDs são considerados depósitos a prazo porque o comprador concorda no momento da compra para deixar seu depósito no banco durante o período específico de tempo. Certifique-se de que você pode pagar uma parte do seu dinheiro por um determinado período de tempo antes de se comprometer com um CD, porque se o comprador decidir retirar o depósito antes do vencimento, ele ou ela será responsável por uma penalidade, que varia de apenas um interesse de semana de um mês ou seis meses de interesse. Quaisquer taxas ou valores de penalidade devem ser divulgados após a abertura da conta do CD. ( Construa-se Um Fundo de Emergência pode ajudá-lo a garantir que você não terá que liquidar seu CD em uma pitada.)

Uma desvantagem importante para a retirada antes do termo é devido é que a penalidade imposta pode diminuir não apenas os juros, mas também o principal. Isso pode acontecer se você comprar um CD de 13 meses e decidir cobrar no prazo de três meses. A pena nesse CD seria pagar seis meses de interesse. Infelizmente, seu CD nem sequer ganhou essa quantidade de interesse ainda - e assim a penalidade escava em seu montante principal.

Embora os CDs sejam considerados investimentos de baixo retorno, o retorno é garantido na taxa de juros específica, mesmo que as taxas de mercado diminuam. Os CDs típicos não são protegidos contra a inflação, então, ao comprar um CD, tente comprar um valor superior à taxa de inflação para que você possa obter o máximo de valor para seu dinheiro. Quanto maior o prazo do CD, maior será a taxa de juros. Embora as taxas nos CDs não sejam as mais altas no mercado de instrumentos de dívida, os CDs ganham mais em juros do que a maioria das contas do mercado monetário e das contas de poupança.(Saiba mais sobre essas duas opções de depósito em Mercado monetário vs. contas de poupança .)

Vs de CDs. Stocks
As ações tendem a ter uma maior taxa de retorno do que a maioria dos títulos, mas isso deve-se ao maior risco envolvido. Se uma empresa passar por momentos difíceis, os acionistas serão os primeiros a senti-lo. Se o estoque perder o valor como resultado de um mau gerenciamento ou falta de interesse público em seus produtos ou serviços, o valor de seu portfólio pode ser comprometido. No entanto, se a empresa realmente estiver bem, o retorno que você pode obter do valor de sua ação pode ser significativamente maior do que você obteve através de um investimento de CD. (Saiba mais em Por que as ações superam as obrigações .)

Nos últimos anos, o mercado de ações atravessou altos e baixos turbulentos, resultando em grandes perdas para alguns acionistas. Os CDs são uma opção que pode ajudar a proteger seu investimento desses tempos de turbulência, proporcionando uma renda estável. Embora os retornos obtidos com esses investimentos geralmente não sejam tão altos quanto os fornecidos pelas ações, eles podem servir como "amortecimento" para equilibrar sua carteira e mantê-la à flutua quando o mercado está para baixo nos lixões. Como as taxas de CD estão bloqueadas durante um determinado período de tempo, a taxa de juros acordada no momento da compra é a taxa de juros que será adquirida no CD, apesar da fraca produtividade do mercado. Além disso, ao contrário das ações e vários outros veículos de investimento, os CDs são quase sempre segurados. (Saiba como proteger o seu portfólio através da diversificação em Introdução à diversificação e Diversificação: é tudo sobre (Classes de ativos) .)

Proteção Garantida Os CDs são principalmente seguros investimento. Eles são garantidos pelo banco para devolver o principal e os juros vencidos no vencimento. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assegura certificados de depósito de até US $ 250.000 para cada depositante em cada banco segurado. Isso significa que ele irá garantir o pagamento do seu investimento em CD se o banco estiver abaixo. A National Credit Union Administration (NCUA) atende o mesmo propósito para suas cooperativas de crédito seguradas.

Saber quanto de seguro você tem contra falência bancária é essencial, especialmente quando o mercado de ações não está indo muito bem. É durante esses tempos que os investidores tendem a investigar mais fundo os investimentos segurados. Nem a FDIC nem a NCUA asseguram ações, títulos, fundos mútuos, seguros de vida, anuidades ou valores mobiliários municipais. (Para obter mais informações sobre como garantir que seu dinheiro esteja seguro, leia Se os seus depósitos bancários estão segurados? e Falha bancária: seus ativos serão protegidos? )

Ao procurar produtos de CD, É uma boa idéia examinar como o banco está oferecendo o CD. A FDIC possui uma lista de vigilância onde lista bancos que podem estar com problemas; no entanto, de acordo com a FDIC, eles nunca liberam classificações sobre a segurança das instituições financeiras para o público. Para ter uma idéia do desempenho dos bancos, os consumidores precisam visitar as listas de vários serviços de classificação de instituições financeiras fornecidos no site da FDIC.Para mais informações visite FDIC. gov, e analise dados detalhados da união de crédito na NCUA. gov.

Além de bancos comerciais, cooperativas de crédito e crédito, você também pode comprar CDs através de corretoras ou contas on-line. Uma desvantagem para comprar através de uma conta de corretagem é que o corretor é considerado um terceiro na transação - está comprando o CD de um banco e vendendo para você. Se um banco falhar, demorará mais para obter o seu dinheiro de volta porque o pedido terá que passar pela corretora e não diretamente no banco. (Leia mais sobre o papel de um corretor em Full-Service Brokerage Or DIY? )

CD Laddering
Escada de CD pode fornecer um cobertor de segurança flexível se feito corretamente. O Laddering ajuda a diminuir o risco ao aumentar o seu retorno, porque permite que você continue investindo nos CDs mais bem classificados disponíveis. O método é usar seus fundos para comprar CDs em diferentes prazos e taxas de juros. Veja como funciona:

Quando você inicia uma escada de CD, pesquise as melhores taxas, localmente ou em diferentes estados. Digamos que você tenha US $ 5 000 em sua conta de poupança mínima com juros. Porque você deseja tirar o máximo de seu dinheiro estacionário, você decide que um CD com uma taxa de juros de 3% parece muito mais atraente. Não use o dinheiro que você precisará para emergências. Depois de decidir que isso é dinheiro, você pode pagar por um período de tempo, vá em frente e comece sua escada. Você pode começar comprando cinco CDs diferentes em várias taxas e datas de vencimento. Por exemplo, a escala poderia consistir em comprar os seguintes CDs, cada um em US $ 1 000:

• um CD de um ano com participação de 3%
• um CD de dois anos a 3,5% de participação
• um três - ano de CD em 3. 7% de participação
• um CD de quatro anos com 3,9% de participação
• um CD de cinco anos em 4. 1% de participação

Quando o primeiro CD amadurece, você terá o flexibilidade de qualquer reinvestimento, rolando-o para uma taxa de CD maior ou descontando. Na escada, você irá rolar. Quando seu CD amadurece, arraste-o para um CD de cinco anos de maior classificação. Quando seu CD de segundo ano amadurece, arraste-o para outro CD de cinco anos com alta classificação e continue fazendo o mesmo até que você tenha rolado todos os seus CDs iniciais. Porque um CD em sua escada amadurecerá a cada ano, você sempre terá dinheiro líquido disponível. A vantagem de escada como esta é que você sempre obterá o benefício do maior interesse ao rolar o CD de cinco anos de longo prazo. (Para mais detalhes, leia Aumentar o seu rendimento com uma escala de CD .)

Consequências fiscais
Os juros que você ganha em seu CD ao longo de seu mandato são tributáveis. O imposto sobre isso depende do seu suporte fiscal. De acordo com o Internal Revenue Service (IRS), você deve reportar o total de juros que você ganha no certificado de depósito todos os anos. Mesmo que os juros sobre o CD não tenham sido pagos diretamente para você, você será tributado no montante recebido nesse ano. A receita de juros é considerada renda ordinária e tributada como tal.

Conclusão Os CDs são um investimento comparativamente seguro.Se eles são gerenciados corretamente, eles podem fornecer um rendimento estável, independentemente das condições do mercado de ações. Ao considerar a compra de CDs ou iniciar uma escada de CD, considere sempre o dinheiro de emergência que você pode precisar no futuro. A Laddering pode ajudar a proteger seus investimentos, proporcionando-lhe renda de juros estável em um mercado de mercado (ou qualquer mercado, para esse assunto), mas certifique-se de que você pode pagar sem esse dinheiro pelo prazo do CD e investigar a instituição que você decida comprar.