Enquanto as anuidades não são estritamente investimentos de aposentadoria, muitas vezes são favorecidas durante esta fase de vida devido ao fluxo de renda potencial que podem fornecer. Uma anuidade é essencialmente um contrato de seguro. Um indivíduo faz uma série de pagamentos ou paga uma única quantia para uma instituição financeira, com a garantia de que a instituição irá investir o dinheiro do indivíduo e pagá-lo a renda regular. Esta renda pode começar imediatamente, ou pode começar em uma data predeterminada no futuro. A renda pode ser paga como um montante fixo, pode durar um breve período de tempo ou pode continuar até a morte do indivíduo.

As anuidades são geralmente compradas como parte de um portfólio de poupança de aposentadoria. Os aposentados costumam favorecer anuidades devido à renda regular, e eles dependem dessa renda, em parte, para a vida após a aposentadoria. Anuidades também trazem benefícios para a morte que permitem que o investimento forneça aos entes queridos após a passagem do comprador. Se um indivíduo comprar uma anuidade e falecer antes dos pagamentos terem começado, a pessoa nomeada como beneficiária recebe os pagamentos destinados ao falecido. As anuidades também experimentam crescimento diferido. Um indivíduo não paga impostos sobre a renda que receberá ou sobre os ganhos obtidos com o investimento até que o dinheiro seja retirado ou até que os pagamentos comecem.

Existem dois tipos básicos de anuidades: imediato e diferido. Dentro destas duas categorias básicas, uma anuidade também pode ser fixa, variável ou uma combinação dos dois. Anuidades diferidas também podem ser convertidas em anuidades imediatas se um indivíduo quer ou precisa começar a receber pagamentos mais cedo.

Anuidades imediatas

Anuidades imediatas, comumente referidas como anuidades imediatas premium premium, geralmente são a opção certa para um indivíduo que busca pagamentos que começam imediatamente ou logo após a compra da anuidade. Essas anuidades são compradas de uma companhia de seguros com um pagamento único ou único.

Em troca desse pagamento fixo, uma companhia de seguros emite ao comprador um acordo ou uma promessa de fazer pagamentos estáveis ​​ao comprador, ou a um beneficiário especificado, pelo tempo que o comprador possui escolhido. Na maioria dos casos, o comprador opta por ter pagos emitidos pelo resto da vida. Em geral, esses pagamentos começam aproximadamente um mês após a anuidade imediata ter sido comprada. Os pagamentos são recebidos com base na frequência determinada pelo comprador. A opção mais comum para a frequência de pagamento está em incrementos mensais, mas as anuidades podem ser pagas trimestralmente ou anualmente. Muitas vezes, depende das políticas e diretrizes da instituição financeira, mas, geralmente, um comprador de anuidades pode escolher qualquer frequência de pagamento.

Existem várias maneiras de financiar uma anuidade imediata. O dinheiro obtido a partir de um certificado de depósito de maturação (CD) pode ser usado, juntamente com o lucro gerado pela venda de uma casa, uma empresa, ações ou títulos. Mesmo uma distribuição de montante fixo de um 401 (k) ou um IRA pode ser usada como uma fonte total ou parcial de financiamento para uma renda imediata.

Vantagens de uma Anuidade Imediata

Os assessores financeiros consistentemente empurram as anuidades imediatas. Os aposentados favorecem anuidades imediatas por causa dos benefícios que oferecem - especialmente a segurança fornecida por tais investimentos. Essas anuidades proporcionam uma renda estável que é pelo menos garantida por um período específico de tempo e tem o potencial de durar após a morte do aposentado. Os funcionários perto da idade da aposentadoria preferem anuidades imediatas, pois permitem uma transição fácil entre o trabalho e a aposentadoria enquanto recebem uma renda estável e confiável. Para um indivíduo que teme superar as economias atuais em sua carteira de aposentadoria, esta segurança proporciona uma sensação de segurança quando ele enfrenta sua vida depois da aposentadoria.

Estas anuidades também são geralmente favorecidas pela simplicidade do investimento. Em termos simples, um comprador pode comprar uma anuidade imediata, depois esquecê-la. O único esforço consciente necessário após a compra da renda é cobrar o fluxo de pagamentos. Anuidades imediatas que não são variáveis ​​impedem que um indivíduo precise assistir os mercados ou se preocupar com dividendos e taxas de juros.

Anuidades imediatas também são geralmente favorecidas devido ao valor que o comprador recebe de volta. As taxas de juros que uma companhia de seguros usa para calcular anuidades imediatas são tipicamente superiores às taxas de CD ou Tesouraria. Todo pagamento inclui porções do principal, então há um retorno maior do que o interesse por si só.

Estas anuidades também recebem tratamento fiscal preferencial. Uma anuidade imediata é uma maneira ideal de diferir o pagamento de impostos até mais tarde em aposentadoria, quando as taxas de imposto geralmente são mais baixas. Os fundos em uma anuidade imediata são garantidos pelos ativos da companhia de seguros. O valor da anuidade está sujeito apenas às flutuações dos mercados de alta e baixa se for variável em vez de fixo.

Anuidades diferidas

As anuidades diferidas são ideais para os compradores que têm dinheiro para colocar anuidades sem exigir pagamentos imediatos. Às vezes referido como uma anuidade de longevidade, uma anuidade diferida pode ser comprada com um prémio, ou pode ser comprada com depósitos múltiplos feitos durante um período de tempo.

As anuidades diferidas são essencialmente as mesmas que as anuidades imediatas, em termos de fontes de financiamento e opções de pagamento, e em termos das vantagens que esses investimentos oferecem. O maior benefício para uma anuidade diferida sobre uma anuidade imediata é o atraso do pagamento para permitir que os fundos da anuidade se acumulem.

Vs variáveis Fixo

As anuidades imediatas e diferidas podem ser fixas ou variáveis, ou uma combinação dos dois. As anuidades fixas sempre oferecem ao comprador um valor garantido no pagamento que nunca mudará.Anuidades variáveis ​​também oferecem ao comprador um pagamento garantido; O valor geralmente é menor, mas é baseado no prémio pago. O restante do pagamento recebido pelo comprador depende de quão bem os ativos subjacentes dentro do portfólio de anuidades sejam executados.

Os compradores de anuidades também podem optar por uma combinação dessas duas anuidades, garantindo pagamentos geralmente mais elevados regulares com o potencial de ganhar retornos mais elevados com base nos desempenhos de suas carteiras no mercado.