A morte de um cônjuge ou atravessar um divórcio pode exigir uma enorme taxa emocional em um cliente. O impacto financeiro pode ser tão devastador. Como consultor financeiro, sua orientação pode ser inestimável para orientar seus clientes dessa difícil transição e para a próxima fase de sua vida financeira.

Aqui estão algumas dicas sobre como ajudá-los. (Para leitura relacionada, consulte: Assessores: seus clientes femininos não são todos iguais. )

O que fazer primeiro

Uma das primeiras coisas que precisa ser feita após o divórcio ou a morte de um cônjuge é ajudar o seu recém-único cliente a lidar com ele orçamento e gastos. Qual é a (s) fonte (s) de renda? Quais recursos o seu cliente tem que pode ser usado para gerar fluxo de caixa agora (se necessário) e / ou para construir um ovo de ninho para aposentadoria? Quão adepto é seu novo cliente único no gerenciamento de suas próprias finanças?

À medida que essas questões estão sendo descobertas, há coisas que podem esperar um pouco. Por exemplo, muitos consultores financeiros aconselham aconselhar pessoas recém-viúvas ou divorciadas a adiar a tomada de decisões sobre seus futuros financeiros imediatamente. A situação de cada cliente é diferente, mas aqui estão dois exemplos de decisões que podem ser diferidas se a situação permitir: vender sua residência atual ou investir, se o cliente for novo.

Além disso, aqueles que perderam recentemente um cônjuge e aqueles que foram recentemente divorciados podem encontrar-se pressionados por amigos bem-intencionados ou membros da família para se mudarem com suas vidas financeiras. Eles também podem estar pressionando um assessor financeiro para agir. (Para leitura relacionada, veja: Por que as viúvas deixam seus conselheiros? )

Descobre as finanças

Enquanto o recém-casado não deve se precipitar em decisões financeiras imediatamente e arriscar-se a tomar uma decisão emocional que, em última análise é prejudicial para eles, em algum momento eles precisam assumir a responsabilidade pela sua situação financeira. No caso de um divórcio, seu cliente precisa garantir que todos os ativos que lhes foram atribuídos estão sendo gerenciados adequadamente. Se necessário, é importante garantir que esses recursos sejam retitulados também para o seu cliente.

Em alguns casos, uma parte do saldo do plano de aposentadoria do ex-cônjuge será parte do acordo de divórcio como parte de um QDRO (pedido de relações domésticas qualificado). A transferência deste dinheiro não é automática e há etapas que o destinatário pode precisar tomar para garantir esses fundos.

Para os clientes que agora são viúvas ou viúvas, há uma série de coisas a serem feitas. Se o seu cônjuge falecido tivesse um seguro de vida para o qual fossem beneficiários, eles precisam estar em contato com a companhia de seguros e tomar uma decisão sobre o que fazer com o produto.Muitas vezes, a companhia de seguros tentará persuadi-los a deixar esse dinheiro em conta com a seguradora, mas esse pode não ser o melhor lugar para esse dinheiro. No caso de receitas do seguro de vida ou de outros montantes globais, como seu assessor financeiro, você está bem posicionado para ajudar o seu novo e único cliente a decidir o que fazer com esse dinheiro. Deve ser investido, aplicado para a dívida ou colocar algum outro uso?

Clientes recém-isolados precisarão ajustar seu plano imobiliário para garantir que as pessoas que agora desejam como beneficiários são refletidas como tal. Isso significa ajustar as designações dos beneficiários em ativos como apólices de seguro de vida, anuidades, contas de aposentadoria e outros para refletir seus filhos ou talvez outros membros da família como novos beneficiários. Da mesma forma, isso deve ser feito com quaisquer documentos de planejamento imobiliário, como planos de vontade, se necessário. (Para leitura relacionada, veja: Ajudar os clientes a evitar as minas terrestres de aposentadoria. )

Sentimento de tiragem das decisões financeiras

Embora possa ser difícil, é importante que os novos clientes individuais separem as emoções do planejamento de suas futuro financeiro. Para aqueles que perderam um cônjuge, peça-lhes que olhem suas finanças do ponto de vista do que interessa. Enquanto as coisas e os bens que eles compartilhavam com seu cônjuge tardio podem ter valor sentimental, as participações financeiras não devem ser vistas dessa maneira. Só porque eles possuíam uma determinada ação ou fundo mútuo em conjunto não significa que o investimento deve permanecer em sua carteira para o futuro. Quer se trate de um estoque que seu ex-cônjuge tenha herdado de seus pais ou amado parente ou de uma longa data de espera que compraram no início, o sentimentalismo é uma razão ruim para manter um investimento em um portfólio. Como seu consultor financeiro, você pode ajudá-los a ter um olhar de coração frio sobre seus recursos.

O mesmo deve acontecer com a propriedade. Manter a família em casa agora que seu cliente é solteiro faz sentido? Especialmente para uma viúva, eles têm os meios para manter a casa? Seriam melhores os downsizing em algum momento? Esta é uma consideração tanto prática como financeira. Em caso de divórcio, está mantendo o lar familiar um bom resultado financeiro para o seu cliente? Eles podem ter sido premiados com a casa como parte do acordo de divórcio, mas eles têm os recursos financeiros para pagar a hipoteca e acompanhar todas as outras despesas que vêm com uma casa como manutenção, reparos e serviços públicos?

A realidade de enfrentar um padrão de vida inferior

Não é sempre o caso que tornar-se único significa que as despesas de uma pessoa serão cortadas pela metade. Por exemplo, o aluguel ou a hipoteca do seu cliente não será reduzido proporcionalmente. Os impostos sobre o rendimento dependem da renda, e não do número de pessoas no lar. Na verdade, o recém-casado pode ter problemas para se ajustar à sua nova realidade e, muitas vezes, isso se traduz em manter um nível de gastos semelhante ao de casada.

Se você estivesse trabalhando com esse cliente antes do divórcio ou a morte de seu cônjuge, você precisa lembrar que este é um novo relacionamento.Por exemplo, se você está trabalhando com esposa agora e você não fez um bom trabalho de incluí-la no processo enquanto ela era casada, você pode estar em risco de perder ela como cliente. Isso não é incomum, então esteja preparado.

A linha inferior

Pessoas que se tornaram recém-casadas devido à morte de um cônjuge ou divórcio têm um conjunto único de necessidades financeiras que devem ser atendidas. Como seu assessor financeiro, você pode fornecer orientação inestimável e no processo, desenvolver um relacionamento leal e duradouro com este recém-único cliente. (Para leitura relacionada, consulte: Como ajudar os clientes femininos a se aposentar com sucesso. )