Independentemente de você ter 25 ou 55 anos, economizar para aposentadoria é uma estratégia financeira sábia. Todo mundo enfrentará a aposentadoria em algum momento, seja por escolha ou por necessidade. Se você está no caminho certo para a poupança de aposentadoria ou precisa se recuperar, ou você é um conselheiro financeiro que quer dar aos clientes uma vantagem na preparação para seus últimos anos, essas oito dicas essenciais para poupança para aposentadoria irão colocar mais dinheiro em seu conta. (Veja também nosso tutorial: Fundamentos de planejamento de aposentadoria .)

1. Pegue a partida da empresa 401 (k) ou 403 (b).

Se o seu local de trabalho oferece um plano de aposentadoria e uma correspondência de empresa, você deve contribuir até o montante que a empresa entra. Digamos que a empresa de José contribui com até 5% de seu salário e combina com cada dólar que ele coloca em seu local de trabalho conta de aposentadoria. Se José não adiciona seus 5% à piscina, ele perdeu dinheiro. José ganha US $ 50 000 por ano. Ao investir pelo menos US $ 2, 500 em seu 401 (k), ele recebe automaticamente um bônus de $ 2, 500 de seu empregador, além de benefícios fiscais importantes.

Para o maior benefício de aposentadoria, contribua até o montante máximo permitido pela lei aos seus planos de poupança de aposentadoria. Comece agora para obter o maior benefício financeiro.

2. Solicite contribuições do plano de aposentadoria dupla.

Uma oportunidade pouco conhecida de poupança para aposentadoria permite que alguns professores, profissionais de saúde, funcionários públicos e sem fins lucrativos tenham a oportunidade de contribuir duas vezes mais com os planos de aposentadoria. Esses trabalhadores podem adicionar US $ 18.000, o valor máximo (em 2016) para um 403 (b) e até US $ 18.000 para um plano de aposentadoria 457. Esse é um valor de poupança fiscal de $ 36.000 em um ano. (Para mais, consulte: 5 contas de poupança de aposentadoria essenciais .)

3. Arquivo para o crédito de poupança para aposentadoria do Tio Sam.

Se você é um contribuinte de renda média ou baixa, você pode reivindicar um crédito tributário por até 50% da contribuição do plano de aposentadoria. Se você é casado e apresentando conjuntamente com renda bruta ajustada de US $ 61, 500 ou menos (em 2016), e você contribui para um plano de aposentadoria qualificado, você pode ser elegível para um crédito de imposto.

O valor máximo de crédito por casal é de US $ 4 000 e US $ 2 000 para um indivíduo, dependendo do valor da contribuição e renda. (Para leitura relacionada, veja: Crédito tributário da poupança: um incentivo à poupança de aposentadoria .)

4. Use a porta traseira Roth IRA como forma de aumentar a poupança de aposentadoria.

Se o seu rendimento atual é muito alto e o torna inelegível (para 2016: apresentação casada em conjunto - $ 194, 000, único - $ 132, 000) para contribuir com um Roth IRA, há outra maneira de entrar. Primeiro, contribua para um tradicional IRA. Não há limite de renda para contribuições para um IRA tradicional não dedutível.Depois que os fundos são claros, converta o IRA tradicional em um Roth IRA. Dessa forma, os fundos podem ser compostos para o futuro e ser retirados sem impostos, desde que você atenda às diretrizes de retirada. (Para mais informações, veja: Como posso financiar um Roth IRA se o meu rendimento for muito alto? )

"Tenho clientes de alta renda que abre os IRAs tradicionais e fazem contribuições não dedutíveis de forma automática mensalmente para o valor máximo permitido (US $ 5, 500 ou US $ 6, 500 para aqueles com idade igual a 50). No final de cada trimestre, enviamos um pedido de conversão completo para que todo o saldo do IRA seja convertido em sua conta Roth. Ao converter trimestralmente, não há muito tempo para que os ganhos tributáveis ​​se acumulem no IRA tradicional. Portanto, a implicação tributária da conversão é mínima para o cliente. E, eles estão economizando dólares de aposentadoria adicionais para compor e retirar livre de impostos mais tarde ", diz Alyssa Marks, assessora principal, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Retire-se no estado certo.

Flórida, Tennessee, Dakota do Sul, Wyoming, Texas, Nevada e Washington: esses estados possuem "impostos de renda não estatais". "Esteja ciente de que New Hampshire e Tennessee fazem dividendos e interesses tributários. Felizmente para os aposentados, a maioria dos estados não impõe a segurança social. Antes de empacotar e mover, avalie todos os impostos em seu novo estado de origem.

6. Trabalhadores por conta própria? Aproveite os veículos de poupança de aposentadoria disponíveis.

Mesmo que seja apenas um trabalho secundário, a renda do trabalho independente permite que você contribua para um plano solo de 401 (k) e de pensão de empregado simplificado (SEP). Você pode contribuir com até 25% de sua renda líquida de trabalho independente, até US $ 53.000 (o limite de 2016, em 2017, é de US $ 54.000) com um SEP. Se você tem menos de 50 anos, você pode investir até US $ 18.000 (2016) em um Solo 401 (k) no papel de funcionário. Também há uma oportunidade de contribuir mais com o solo 401 (k) no papel do empregador.

7. Não negligencie a conta poupança de saúde.

Com os custos de saúde crescente e a proliferação de planos de saúde de alta dedução, a conta de poupança de saúde (HSA) é uma oportunidade de planejamento de aposentadoria de ouro. Esta ferramenta não só pode ser usada para pagar despesas de cuidados de saúde, mas também para esquilo de fundos adicionais para aposentadoria. O indivíduo ou empregador contribui com até $ 6, 750 para uma família ou $ 3, 350 para um indivíduo. As contribuições são 100% dedutíveis, e os fundos não utilizados para despesas médicas podem continuar sendo investidos e crescer ao longo do tempo. Aqueles com mais de 55 anos podem economizar US $ 1 000 por ano. (Para mais, consulte: Prós e contras de uma Conta de poupança de saúde .)

"As contas de poupança de saúde são o único veículo de poupança que é dedutível de impostos no caminho e potencialmente isento de impostos na retirada se usado para despesas médicas qualificadas. Essas contas devem ser absolutamente financiadas ao máximo, uma vez que os participantes estão quase certos de ter despesas médicas de bolso no momento ou no futuro ", diz Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fundador e sócio-gerente da RMT Wealth Management em Saddle Brook, N.J.

Além disso, "uma vez que você atinge os 65 anos de idade, quaisquer ativos dentro da conta da HSA podem potencialmente ser usados ​​para qualquer coisa, e não apenas despesas relacionadas à saúde", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc. , em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

8. Beneficie de envelhecer.

Se você tem mais de 50 anos, o sistema de impostos é seu amigo. Os limites de contribuição do plano de aposentadoria são levantados, dando ao investidor mais velho uma chance de acelerar suas economias de aposentadoria. Você pode aumentar as contribuições para os IRAs tradicionais e Roth em US $ 1 000 para um valor total de US $ 6,500 em 2016. (Para mais informações, veja: 6 Dicas de poupança de aposentadoria para aqueles com idade entre 45 a 54 . )

Finalmente, seu governo recompensa você com a oportunidade de contribuir com US $ 6 000 adicionais para o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregado por um valor máximo de US $ 24 000.

A linha inferior

Automatize suas economias de aposentadoria e tenha transferido o dinheiro do seu cheque de pagamento para a (s) conta (s) de aposentadoria. O dinheiro que você não consegue usar é mais dinheiro para o seu ovo de aposentadoria. Aproveite as oportunidades de aposentadoria de poupança fiscal para as quais você qualifica. Ao começar agora e maximizar seus dólares da conta de aposentadoria, você assegura seu futuro financeiro. (Para obter uma lista de dicas de poupança de aposentadoria do Internal Revenue Service, clique aqui.)