Os mutuários que procuram consolidar suas dívidas hoje têm mais opções do que nunca. Empréstimos estudantis, cartões de crédito, pagamentos de carro e outros tipos de dívida podem ser movidos de várias maneiras para avançar na curva. Conhecer os prós e os contras de cada estratégia pode ajudá-lo a determinar qual caminho é o melhor para você e poupar milhares de dólares - e sua pontuação de crédito também.

1. Consolidação de cartão de crédito

Esta estratégia é provavelmente a mais eficaz se você puder mover os saldos atuais do cartão de crédito para um novo cartão que está cobrando uma taxa teaser de interesse zero por cento. Por exemplo, se você acabou de abrir um novo cartão que não cobrará nada nos próximos 18 meses - e você tem US $ 5 000 de dívidas cobrando 26% de juros - mover seu saldo é uma jogada lógica. Certifique-se de usar o período de carência para pagar o máximo de seu saldo possível para que seu saldo (e pagamento) seja o mais baixo possível quando o interesse voltar.

Você também pode usar este cartão para pagar outros tipos de dívida, como empréstimos de estudantes ou empréstimos de carro, mas isso só faz sentido se você sabe que terá recursos para fazê-lo. Por exemplo, você está sendo ameaçado com a recuperação do seu carro, mas sabe que você receberá um bônus de Natal que permitirá que você salte o saldo restante do empréstimo. Mover algum ou todo o que você deve em um cartão de crédito pode permitir que você mantenha seu carro até que o bônus chegue. Isso também impedirá que uma repossessão apareça no seu relatório de crédito. Se você tiver problemas para controlar seus gastos, a consolidação do cartão de crédito pode simplesmente fornecer uma avenida para aumentar a dívida. Se for esse o caso, considere estratégias de consolidação alternativas.

2. Home Equity

Os proprietários que acumulam patrimônio material em suas residências podem aproveitar para pagar outras dívidas. (Veja Usando Home Equity Loans For Debt Consolidation. ) Esta pode ser uma boa idéia se as outras dívidas forem de alto interesse ou em padrão grave, mas certifique-se de executar os números dessa idéia antes de agir. Quando você emprestou contra sua casa, você pode enfrentar o encerramento se você não puder pagar a conta. No entanto, os consumidores responsáveis ​​que estão simplesmente procurando uma alternativa de menor custo para sua estrutura de dívida atual podem trocar os juros não dedutíveis cobrados em suas obrigações atuais por juros dedutíveis em seu empréstimo inicial. Um refinanciamento de caixa pode ser outra alternativa viável, especialmente se você já planeja refinanciar seu empréstimo. Isso poderia permitir que você obtenha uma taxa mais baixa em sua nova primeira hipoteca, pague suas outras dívidas com o dinheiro que você recebe e, em seguida, despeje o dinheiro que anteriormente estava indo para essas dívidas de volta para sua casa.

3. Empréstimo pessoal

Um amigo ou parente disposto a frente do seu dinheiro pode ser a melhor alternativa possível quando seu crédito é ruim.Claro, isso funciona melhor quando você cobra uma taxa de juros razoável e você tem certeza de que pode fazer os pagamentos. Mas esta opção pode ser repleta de perigo; não reembolsar o empréstimo pode frustrar seu relacionamento. É uma boa idéia escrever um contrato claro que delinee o prazo do empréstimo, as conseqüências dos pagamentos em atraso ou um incumprimento, e como os juros serão computados e cobrados.

4. Empréstimo de consolidação da dívida

Muitas empresas oferecem empréstimos pessoais que permitem consolidar suas dívidas em um único pagamento mensal. A idéia é que eles negociam com seus credores para obter pagamentos mais baixos, então empreste-o o suficiente para cobri-los com um pagamento mensal baixo o suficiente para você pagar. Você então faz esse pagamento para a empresa, que encaminhará uma parcela para cada credor. Certifique-se de pesquisar cuidadosamente qualquer empresa que você use para isso; uma empresa legítima irá ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito e, de fato, você estará de volta aos seus pés. No entanto, uma porcentagem substancial dessas empresas são predadores sem escrúpulos que cobram uma soma pesada na frente e fazem apenas uma tentativa superficial de negociar com seus credores para pagamentos mais baixos. Confira a National Foundation for Credit Counseling para obter aconselhamento e leia Credit And Debt Management: Credit Counseling antes de assinar com qualquer um.

5. Empréstimos estudantis

Pagar custos educacionais podem ser tributários para pais e estudantes. Mas existem algumas regras para lembrar quando você consolida esses empréstimos que não se aplicam à maioria dos outros tipos de dívida. Os empréstimos de estudantes federais geralmente têm um limite para as taxas de juros que os impedem de aumentar acima de um certo nível, então pense com cuidado antes de dobrá-los em algum outro tipo de dívida. Se deseja consolidá-los separadamente, acesse o site de Federal Direct Consolidation Loans. Empréstimos de estudantes privados podem ser um alvo melhor para a consolidação, mas lembre-se de que você não precisa discriminar deduções para poder cancelar os juros dos empréstimos estudantis. Três credores que atualmente oferecem programas de consolidação para empréstimos de estudantes privados: Chase, Wells Fargo e Student Loan Network.

6. Empréstimos garantidos

Se você possui outra propriedade, você pode usar como garantia de empréstimo, esta pode ser uma alternativa melhor do que tirar um empréstimo hipotecário, pois permite que você evite arriscar sua residência no caso de você inadimplente no empréstimo. Uma casa de férias ou outro item recreativo é provavelmente a melhor escolha aqui, pois comprometer seu veículo ou outro item necessário pode ser quase tão perturbador quanto ameaçado de encerramento.

7. Empréstimos de planos qualificados

Esta estratégia tem duas vantagens principais. Primeiro, seu administrador do plano de aposentadoria provavelmente cobrará uma taxa de juros razoável. Por exemplo, os funcionários do governo que emprestam dos seus Planos de Poupança de Poupança só pagarão a taxa de juros atualmente paga pelo fundo de títulos do governo (Fundo G). Também não há verificação de subscrição ou crédito para este tipo de empréstimo. No entanto, a falta de reembolso do empréstimo de acordo com os termos estabelecidos na carta de seu plano pode resultar em uma distribuição tributável e uma pena de retirada antecipada - e também negar-lhe o crescimento a longo prazo que você poderia ter colhido de manter o dinheiro em seu plano de aposentadoria.

A linha inferior

Você pode consolidar dívidas de várias maneiras, mas algumas estratégias apresentam maior risco do que outras. As estratégias mostradas aqui revelam que muitas vezes há uma compensação entre o montante de risco e responsabilidade que você carrega e os termos da consolidação. Para obter mais informações sobre como consolidar suas dívidas de forma eficaz, consulte um conselheiro de crédito ao consumidor ou seu consultor financeiro.