Criar uma aposentadoria confortável é provavelmente o maior desafio financeiro que qualquer um pode enfrentar. Infelizmente, é um desafio para o qual muitos trabalhadores estão preparados.

Não é suficiente para aposentadoria?

A GoBankingRates. Um estudo constatou que 56% dos trabalhadores entrevistados tinham menos de US $ 10 mil salvos para a aposentadoria. Pior ainda, quase um terço dos trabalhadores de 55 anos ou mais não relataram poupança de aposentadoria. Algumas pessoas do grupo podem ter uma pensão para confiar, mas a maioria provavelmente não está preparada financeiramente para sair da força de trabalho. A Segurança Social destina-se apenas a substituir uma parte da renda na aposentadoria, para que aqueles que se encontrem a aproximadamente 10 anos da aposentadoria, independentemente da quantidade de dinheiro que economizaram, precisam desenvolver um plano para atingir a linha de chegada com sucesso.

Felizmente, um prazo de 10 anos ainda é tempo suficiente para alcançar uma posição financeira sólida. "Nunca é tarde demais! Durante os próximos 10 anos, você poderá acumular uma pequena fortuna com um planejamento adequado ", diz Patrick Traverse, representante do conselheiro de investimentos, MoneyCoach, Mt. Agradável, S. C.

Aqueles que não economizaram muito dinheiro precisam fazer uma avaliação honesta de onde estão e que tipo de sacrifícios estão dispostos a fazer. Tomar alguns passos necessários no presente pode fazer um mundo de diferença na estrada.

1. Avalie a situação atual

A necessidade de um planejamento de aposentadoria adequado é tão importante como sempre. Ninguém gosta de admitir que eles podem estar mal preparados para a aposentadoria, mas uma avaliação honesta de onde um é financeiramente é vital para criar um plano que possa resolver com precisão as falhas.

Comece contando o quanto foi acumulado em contas reservadas para aposentadoria. Isso inclui os saldos nas contas individuais de aposentadoria (IRAs), bem como planos de aposentadoria no local de trabalho, como 401 (k) ou 403 (b). Inclua contas tributáveis ​​se eles serão usados ​​especificamente para aposentadoria, mas omitem dinheiro economizado para emergências ou compras maiores, como um carro novo.

2. Identificar fontes de renda

A poupança de aposentadoria existente deve fornecer a maior parte da renda mensal na aposentadoria, mas pode não ser necessariamente a única fonte. A renda adicional pode vir de vários lugares fora da poupança, e você também deve considerar esse dinheiro.

A maioria dos trabalhadores se qualifica para benefícios da Segurança Social, dependendo de fatores como ganhos na carreira, duração do histórico de trabalho e a idade em que os benefícios são obtidos. Para os trabalhadores sem poupança de reforma atual, esse pode ser o único ativo de aposentadoria. O site do Seguro Social do governo fornece um estimador de benefícios de aposentadoria para ajudar a determinar o tipo de renda mensal que você pode esperar na aposentadoria.

Para os trabalhadores com a sorte de serem cobertos por um plano de pensão, a renda mensal desse ativo deve ser adicionada. Você também pode calcular a renda de um emprego a tempo parcial enquanto estiver em aposentadoria se isso for uma probabilidade.

3. Considere seus objetivos e planos de aposentadoria

Isso prova ser um fator significativo no planejamento de aposentadoria. Alguém que planeja reduzir a uma propriedade menor e viver um estilo de vida silencioso e modesto na aposentadoria terá necessidades financeiras muito diferentes de um aposentado que planeja viajar extensivamente.

Os indivíduos devem desenvolver um orçamento mensal para estimar os gastos regulares em aposentadoria, como habitação, comida, jantar fora e atividades de lazer. Os custos de saúde e despesas médicas, tais como seguro de vida, seguro de cuidados prolongados, medicamentos prescritos e visitas médicas podem ser substanciais na vida adulta, para incluí-los em qualquer orçamento.

4. Determine uma idade de aposentadoria alvo

Alguém com 10 anos de aposentadoria pode ser tão jovem quanto 45, se estiver bem preparado financeiramente e ansioso para sair da força de trabalho, ou com idade igual ou superior a 65 ou 70 se não estiverem. Com expectativa de vida continuando a crescer, os indivíduos em boa saúde devem fazer suas estimativas de planejamento de aposentadoria, supondo que eles precisam financiar uma aposentadoria que poderia ter uma duração de três décadas ou mais.

Planejar a aposentadoria significa avaliar não apenas hábitos de gastos esperados na aposentadoria, mas também quantos anos a aposentadoria pode durar. A aposentadoria que dura 30 a 40 anos parece muito diferente de uma que só pode durar metade desse tempo. Embora a aposentadoria antecipada seja provavelmente um objetivo de muitos trabalhadores, uma data de aposentadoria razoável gere um equilíbrio entre o tamanho da carteira de aposentadoria e o período de tempo que o ninho pode apoiar adequadamente.

"A melhor maneira de determinar uma data-alvo para se aposentar é considerar quando você terá o suficiente para viver após a aposentadoria sem ficar sem dinheiro. É sempre melhor fazer suposições conservadoras no caso de suas estimativas serem um pouquinho ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass.

5. Confrontar qualquer déficit

Todos os números compilados para este ponto devem ajudar a responder a questão mais importante de todos - os ativos de aposentadoria acumulados excedem o valor antecipado necessário para financiar totalmente a aposentadoria? Se a resposta for sim, então é importante manter o financiamento das contas de aposentadoria para manter o ritmo e continuar no caminho certo. Se a resposta for não, então é hora de descobrir como fechar a lacuna.

Com 10 anos até a aposentadoria, os trabalhadores que estão atrasados ​​precisam descobrir formas de adicionar contas de poupança. É provável que seja necessária uma combinação de taxas de poupança crescentes e reduzir as despesas desnecessárias, a fim de fazer mudanças significativas. Os indivíduos devem descobrir quanto economias adicionais eles precisam para fechar o déficit e fazer mudanças adequadas nas taxas de contribuição para as contas IRAs e 401 (k). As opções de poupança automática através de deduções da folha de pagamento ou da conta bancária são muitas vezes ideais para manter a poupança no caminho certo.

"Na realidade, não há truques de magia financeiros que um consultor financeiro possa fazer para melhorar sua situação. Vai ter muito trabalho e se acostumar a viver com menos na aposentadoria. Isso não significa que não pode ser feito, mas ter um plano de transição e alguém lá para responsabilidade e apoio é crucial ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores Ativos. "

6. Avaliar a tolerância ao risco

À medida que os trabalhadores começam a se aproximar da idade da aposentadoria, as alocações de carteira devem gradualmente tornar-se mais conservadoras para preservar as economias que já foram acumuladas. Um mercado ostentoso com apenas um punhado de anos remanescentes até a aposentadoria poderia paralisar qualquer plano para sair da força de trabalho a tempo. As carteiras de aposentadoria nesta etapa devem se concentrar principalmente em ações de alta remuneração de dividendos e títulos de grau de investimento para produzir crescimento e renda conservadora. Como orientação, os investidores devem subtrair sua idade de 110 para determinar quanto investir em ações. Por exemplo, uma criança de 70 anos deve atingir uma alocação de ações de 40% e 60% de títulos.

A tentação daqueles que estão atrasados ​​em suas economias é muitas vezes aumentar o risco de portfólio para tentar produzir retornos acima da média. Embora esta estratégia possa ser bem sucedida na ocasião, muitas vezes oferece resultados mistos. Os investidores que tomam uma estratégia de alto risco podem às vezes encontrar-se a piorar a situação, comprometendo-se a ativos mais arriscados no momento errado. Alguns riscos adicionais podem ser apropriados dependendo das preferências individuais e da tolerância, mas assumir muito risco pode ser uma coisa perigosa. O aumento das dotações de capital em 10% pode ser apropriado nesse cenário para o tolerante ao risco.

7. Consulte um consultor financeiro, se necessário

O gerenciamento de dinheiro é uma área de especialização para relativamente poucos indivíduos. Consultar um consultor ou planejador financeiro pode ser um curso sábio de ação para aqueles que querem um profissional supervisionando sua situação pessoal. Um bom planejador garante que uma carteira de aposentadoria mantenha uma alocação de ativos adequada ao risco e, em alguns casos, também pode fornecer aconselhamento sobre questões mais amplas de planejamento imobiliário. Os planejadores, em média, cobram aproximadamente 1% do total de ativos gerenciados anualmente por seus serviços. Em geral, é aconselhável escolher um planejador que seja pago com base no tamanho do portfólio gerenciado, em vez de um que ganhe comissões com base nos produtos que ele ou ela vende.

A linha inferior

Se você economizou pouco para a aposentadoria, você deve pensar nisso como um despertador para se empenhar em mudar as coisas.

"Se você tem 55 anos e é" curto em poupança ", é melhor você tomar medidas drásticas para recuperar o atraso enquanto você ainda está empregado e gerando ganhos. Dizem que os anos 50 (e no início dos anos 60) são seus "anos de ganho", quando eles têm menos despesas - as crianças se foram, a casa é paga ou foi comprada a baixo preço anos atrás, etc.- e assim eles podem guardar mais de seu pagamento em casa. Fique ocupado ", diz John Frye, CFA, diretor de investimentos da Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Califórnia. Melhor apertar seu cinto agora do que ter que fazê-lo quando estiver na década de 80.