Se você conheceu os pré-requisitos para comprar sua casa, mas agora está lutando para fazer seus pagamentos de hipoteca, você não está sozinho. De acordo com o RealtyTrak, 1 em cada 1, 210 casas está em encerramento, e em alguns estados esse número é muito maior. Em Nova Jersey, é 1 em cada 451 casas; em Nevada, é 1 em cada 555 casas. Você pode sentir que você também está no caminho rápido para se tornar uma outra estatística de encerramento. No entanto, não desista ainda. Você pode diminuir seus problemas de hipoteca reduzindo seus pagamentos de hipoteca mensais. Cada situação é diferente, então Investopedia falou com vários especialistas em hipotecas para encontrar sete opções diferentes.

Solução n. ° 1: Refinanciar para um empréstimo de longo prazo

O espaçamento do seu empréstimo durante um período mais longo é uma opção que pode reduzir o valor do pagamento mensal. O refinanciamento para um empréstimo de longo prazo é a maneira mais simples de reduzir os pagamentos mensais da hipoteca - especialmente quando o fluxo de caixa é um problema, de acordo com Al Hensling, presidente da United American Mortgage em Irvine, Califórnia.

No entanto, é importante notar que sua taxa de juros aumentará. Para compensar isso, Matt Hackett, gerente de subscrição e operações da Equity Now, com sede em Nova York, diz que a maioria das hipotecas não tem penalidade de pré-pagamento: "Como resultado, uma vez que sua situação financeira melhora, eu recomendo fazer pagamentos mais altos para aumentar a velocidade em que você paga o diretor ", diz Hackett.

Ele também aconselha os proprietários a garantir que os pré-pagamentos sejam permitidos sem penalidade e sugerem que determinam a diferença entre sua taxa atual e a nova taxa no empréstimo de longo prazo para ver se isso faz sentido.

Solução # 2: Refinanciar para um ARM

Refinanciamento para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é uma opção viável se você quase terminou de pagar sua hipoteca. "Mais e mais consumidores reconhecem os benefícios financeiros que uma hipoteca de taxa ajustável pode fornecer nas circunstâncias corretas", diz Hensling. Um exemplo perfeito é um proprietário que antecipa vender sua casa nos próximos três anos e atualmente tem um empréstimo de taxa fixa de US $ 400.000 em 4. 25% pagando US $ 1, 976. 76 por mês.

Hensling diz se o proprietário refinanciou uma hipoteca de taxa ajustável híbrida fixada por cinco anos em 2. 875%, isso reduziria o pagamento mensal para US $ 1, 695. 57 por mês e poupar $ 281. 19 por mês.

Jeremy Brandt, CEO da WeBuyHouses. com, concorda, acrescentando: "Se uma casa é quase liquidada, a grande maioria dos pagamentos mensais vão ao patrimônio e não juros. O refinanciamento para um ARM pode resolver problemas de fluxo de caixa a curto prazo, reduzindo o pagamento mensal em detrimento dos pagamentos subseqüentes."Dito isto, se as taxas de juros começam a aumentar, os pagamentos mensais podem aumentar ao longo de um período.

Solução nº 3: Refinanciar de um ARM para uma hipoteca de taxa fixa

Se você tiver um ARM, mudar para uma taxa fixa pode não diminuir seus pagamentos mensais, agora, mas pode impedir que seus pagamentos sejam mais elevados. "Isso faz sentido se as taxas fixas atuais forem menores do que a taxa de juros do ARM ou se você esperar para mover mais tarde do que nos próximos três anos ", diz Brandt. No entanto, ele avisa que, se você estiver em um ARM por um tempo, a taxa fixa em que você refinanciar pode ser maior do que sua taxa existente e isso pode causar seu pagamento mensal para aumentar.

"Se você está preocupado com o aumento das taxas, o refinanciamento de um ARM para um empréstimo de taxa fixa proporciona a tranqüilidade de saber que seu pagamento não mudará", diz Brian Koss, vice-presidente executivo de hipoteca Rede em Danvers, Massachusetts. No entanto, ele concorda que geralmente significa um pagamento mensal maior para começar do que o valor atual.

Solução # 4: Impostos do imóvel do desafio

Se o valor de sua casa caiu, desafiar seu imposto de propriedade pode fornecer algum alívio financeiro. Cara Pierce, consultora de habitação certificada da Clearpoint Credit Counseling Solutions, uma organização nacional sem fins lucrativos, explica: "Você precisará entrar em contato com o escritório do assessor de imposto do condado no município em que a casa está localizada para ver que tipo de informação eles precisarão como prova de que os valores da habitação caíram ", diz Pierce.

No entanto, Pierce diz que esta é uma estratégia de curto prazo. Ela adverte que os valores das propriedades estão aumentando, e, assim como eles, os impostos sobre a propriedade aumentarão. Além disso, tenha em atenção que pode custar em qualquer lugar entre algumas centenas de dólares e quinhentos dólares para ter sua casa avaliada.

Solução # 5: Modificar o empréstimo

A modificação do empréstimo é uma alternativa para aqueles que não podem financiar seu empréstimo, mas precisam diminuir o pagamento da casa mensal. Mas, ao contrário de um refinanciamento, requer uma dificuldade. Pierce diz que os mutuários devem mostrar ao credor que, como resultado de uma dificuldade financeira, eles não conseguem continuar a fazer o pagamento mensal regular da casa. "Este processo envolve uma documentação extensa que deve ser preenchida e enviada ao credor para revisão", diz Pierce.

Ela recomenda que os proprietários recebam aconselhamento através de uma organização certificada por HUD para entender completamente suas opções e obter ajuda para entrar em contato com o credor. "No entanto, nem todos os credores oferecem modificações de empréstimo ou podem oferecer modificações de empréstimos de curto prazo", diz Pierce.

Solução # 6: Obter um empréstimo de capital próprio

Obter um empréstimo de equidade home pode fornecer assistência imediata aos proprietários de casas em dificuldades, mas somente se você tiver muita equidade em sua casa, o que significa que sua casa é valorizada em muito mais do que você deve com isso. Anthony Pili, diretor de planejamento estratégico do Greater Hudson Bank em Bardonia, Nova York, aconselha os proprietários de casas em dificuldades a considerar pagar uma hipoteca com uma linha de equidade em casa."Os bancos geralmente cobrem todos os custos de fechamento nas linhas de equity home. As economias nos custos de fechamento podem ser usadas para saldar o saldo principal mais rápido ", diz Pili.

Ele acrescenta que esta estratégia é altamente eficaz para os mutuários que têm a autodisciplina para pagar mais do que o que é devido mensalmente, já que o pagamento mínimo geralmente é apenas o interesse acumulado durante o mês .

Solução # 7: Obter o credor para eliminar o seguro privado de hipoteca

Dependendo do quanto de patrimônio em sua casa, a eliminação do seguro de hipoteca particular (PMI) pode diminuir os pagamentos da hipoteca. "Se você tem pelo menos 20% de equivalência patrimonial na propriedade, eu recomendo entrar em contato com o credor sobre deixar o seguro de hipoteca", diz Pierce. Ela explica que os mutuários que geralmente não pagam 20% abaixo são obrigados a ter PMI por pelo menos dois anos, mas diz que pode haver exceções à regra de dois anos. Por exemplo, se o proprietário fez melhorias na casa que aumentou o valor, Pierce diz que o requisito pode ser dispensado.

No entanto, nem todos os empréstimos são elegíveis para o seguro hipotecário a ser descartado. Para os empréstimos da FHA contratados antes de junho de 2013, Pierce diz que a regra é de 22% inferior, e o proprietário precisa ter cinco anos de PMI. Com os empréstimos da FHA após junho de 2013, o seguro pode ter que ser pago pela duração do empréstimo.

A linha inferior

Se você está lutando com sua hipoteca, não jogue a toalha. Existem várias soluções que podem ajudá-lo a permanecer em sua casa e gerenciar seus pagamentos de hipoteca mensais.