Desde o momento em que você começou a receber seu primeiro subsídio, você entendeu uma regra muito simples em economia: Obtenha o máximo possível e pague o mínimo possível para obtê-lo. Isso é verdade mesmo no mundo dos empréstimos pessoais para adultos. Você empresta dinheiro de alguém na menor taxa de juros possível.

Mas nem sempre é fácil obter uma taxa ultra baixa. Então, onde você vai e como você bloqueia os termos mais favoráveis?

1. Não vá para o banco (geralmente)

Os grandes bancos de varejo são geralmente os primeiros credores que vem à mente. Embora eles considerem valioso oferecer empréstimos pessoais, a quantidade relativamente pequena de dinheiro que eles fazem neles mitiga seu incentivo para oferecer taxas de juros competitivas na maioria das circunstâncias. Não faz mal perguntar (especialmente se você já tem um relacionamento com essa instituição), mas não se surpreenda se a taxa for um par de pontos superiores ao que você encontrará em outro lugar. Há exceções: Wells Fargo, uma empresa venerável que está entrando em banca online em grande parte, é frequentemente citada por suas taxas altamente competitivas. (Veja 6 maiores bancos que oferecem empréstimos pessoais .)

2. Check Out A Credit Union

O status sem fins lucrativos de uma cooperativa de crédito geralmente permite que ele ofereça taxas e taxas mais baixas do que um banco local. Isso vai passar algumas economias para você. Mas as cooperativas de crédito não são imunes a todos os regulamentos bancários que podem resultar em eles ter que cobrar essas taxas pesky em primeiro lugar. Então não pare de comprar.

3. Olhe Online

Você pode encontrar as melhores tarifas na internet. Há um número crescente de credores digitais lá fora, e sua falta de despesas gerais geralmente significa que eles podem oferecer melhores termos do que os seus homólogos de tijolos e argamassa. Por exemplo, LightStream , a divisão de empréstimos de consumidores on-line do banco SunTrust, estava oferecendo empréstimos por tão pouco quanto 1. 99% em novembro de 2015. É claro que você precisa fazer a devida diligência sobre esses tipos e seus termos ; Não dói se alguém está afiliado a uma instituição física, como LightStream é.

4. Peer-to-Peer

A mania de crowdfunding causou a concessão de ponto-a-ponto para explodir em popularidade. Sites como o Lending Club permitem que os indivíduos façam empréstimos pessoais para pessoas com taxas variando de cerca de 5% a 30%, dependendo da duração do empréstimo e do seu valor credito. Peer-to-peer não é necessariamente um acordo melhor do que os credores mais tradicionais, em termos de taxas, e os empréstimos geralmente têm uma taxa de originação entre 1% -5% da soma emprestada. Ainda assim, pode oferecer opções para aqueles que têm um histórico financeiro menos que estelar. Veja Empréstimos entre pares reduz as fronteiras financeiras.

5. Considere um adiantamento em dinheiro

Veja o correio para cartões de crédito oferecendo adiantamentos de caixa em uma taxa de introdução de 0%, ou confira a Internet para ofertas atuais.Dinheiro grátis: você não pode vencer isso. Você só pode obter essa taxa por 6 a 12 meses, porém, então seu prazo deve ser curto. Esteja ciente de que as taxas de juros sobre os saldos do cartão de crédito são muito maiores do que para os empréstimos pessoais, portanto, esta estratégia só economizará dinheiro se você precisar do dinheiro por um período muito curto e sabe que você pode pagar de volta enquanto a taxa de inserção ainda está em vigor . Veja Como um avanço em dinheiro funciona para detalhes.

6. Leia comentários

Como o mercado de empréstimo de empréstimo pessoal pode envolver o uso de credores menos conhecidos para obter a melhor taxa, ler as experiências de outras pessoas com eles é um passo essencial. Google, os credores que você está considerando antes de assinar, apenas para ver se há algo positivo ou negativo que você deve investigar. As avaliações dos usuários não são infalíveis, é claro; use-os para criar questões que você precisa responder.

Dicas adicionais

A taxa de porcentagem anual (APR) que você paga pelo empréstimo de dinheiro, é importante, mas não tão importante como muitas pessoas acreditam. Você também precisa ter em conta o prazo do empréstimo (quantos anos o empréstimo é). Muitas vezes, um empréstimo mais curto a uma taxa mais alta funciona para ser mais barato, em geral, do que um empréstimo mais longo a uma taxa mais baixa. Digamos que, por um empréstimo de US $ 10.000, você pode escolher entre pagar uma APR de 10% com um retorno de cinco anos ou 15% com uma recuperação de três anos. À primeira vista, o primeiro parece melhor; 10% é inferior a 15%, certo? Mas se você fizer a matemática, você verá que você pagará US $ 5 000 no interesse total (US $ 10 000 a 10% x 5) com esse empréstimo, contra US $ 4 500 com o último (US $ 10 000 a 15 % x 3).

Você também deve examinar como os juros sobre o empréstimo são calculados. Antes de assinar qualquer papelada, pergunte se o banco precompila os juros ou calcula usando interesse simples. O interesse simples usa o saldo real pendente no dia em que seu pagamento é devido. Então, se você começar a pagar mais do que o seu valor mensal regular, o componente de juros do pagamento deve diminuir à medida que o tamanho do empréstimo em dívida encolhe. O interesse pré-computado usa o cronograma de pagamento original (e o saldo do empréstimo original) para calcular os juros e nunca varia, mesmo que você aumente seus pagamentos.

Isso poderia ter um efeito notável sobre a soma global que você desembolsa. Se você planeja pagar o empréstimo antecipadamente, você deseja um interesse simples. Se você planeja manter o empréstimo até o vencimento, o método pré-computado não importará e dará mais peso à APR está bem. O que é mais importante é o custo total do empréstimo ao longo do tempo. Apenas para ter certeza de verificar as penalidades de pré-pagamento ou outras taxas ocultas.

A linha inferior

Os bancos geralmente são o primeiro emprestador que vem à mente, mas muitas vezes eles não são a melhor fonte. Faça algumas compras detalhadas - em outras instituições e online - antes de aceitar qualquer empréstimo; Você pode se surpreender com o quanto os termos podem variar. Antes de avançar, pense no que é melhor lendo Quando os empréstimos pessoais são uma boa idéia? e 8 Possíveis Riscos de Empréstimos Pessoais Não Garantidos.

Sempre que você estiver fazendo compras com taxas de juros, você deve lembrar que sua pontuação de crédito afeta fortemente sua taxa.Isso não é diferente para empréstimos pessoais. Para obter a melhor taxa, você tem que ter uma pontuação elevada. Antes de comprar uma taxa, confira o seu: se for superior a 740, em geral, você provavelmente é elegível para os termos mais vantajosos. Para mais informações, veja O que é uma boa pontuação de crédito?