Se você já ouviu falar uma vez, você já ouviu falar um milhão de vezes: o seguro de vida é imperdível, especialmente quando você tem uma família que depende da sua renda. Se você morrer inesperadamente, um plano de seguro de vida assegurará que todas as necessidades financeiras da sua família serão cobertas - da hipoteca mensal às contas de supermercado para a educação universitária do seu filho.

Embora a substituição de renda seja o principal objetivo do seguro de vida, muitos segurados aproveitam o seguro de vida em valor de caixa por outros motivos, como a construção de um ninho para aposentadoria. Também conhecido como seguro de vida permanente, as apólices de seguro de vida em valor de caixa fornecem tanto um benefício de morte quanto uma acumulação de valor de caixa durante a vida útil do segurado. Veja Como o valor em dinheiro cria em uma política de seguro de vida para ler mais sobre como isso funciona.

Com políticas de valor de caixa, os segurados podem usar o valor em dinheiro de várias maneiras, incluindo como:

• Um investimento protegido por impostos;
• Um meio para pagar prémios de política mais tarde na vida; e
• Um benefício que eles podem transmitir aos seus herdeiros.

Vida inteira, vida variável e vida universal têm valor de caixa incorporado. A vida a termo não.

Não jogue fora seu valor em dinheiro

Muitos tomadores de seguro cometem o erro caro de deixar um valor de dinheiro em suas políticas permanentes de vida. Quando o tomador do seguro morre, seus beneficiários recebem o benefício da morte, e qualquer valor de caixa remanescente retorna à companhia de seguros. Em outras palavras, eles estão essencialmente descartando esse valor de caixa acumulado.

Felizmente, você pode tomar medidas para garantir que você não transite seu valor em dinheiro. Aqui estão seis estratégias populares para ajudá-lo a obter o máximo do valor em dinheiro no seu seguro de vida permanente:

Estratégia 1: Aumentar o benefício da morte

Se você acumulou um valor em dinheiro considerável ao longo da vida de sua apólice de seguro de vida permanente e não pretende usar esses fundos você mesmo, você pode optar por deixe um benefício de morte maior para seus beneficiários. Como você pode fazer isso? Geralmente é muito simples. Basta ligar para a sua companhia de seguros de vida e dizer que você está interessado em fazer um comércio: você gostaria de aumentar o benefício de morte em troca do valor em dinheiro em sua política. Porque a companhia de seguros de vida não quer perder o seu negócio, provavelmente aceitará seu pedido.

Durante o comércio, seu objetivo deve ser drenar completamente o valor em dinheiro e transferir o valor total para o benefício da morte ou o valor da face. Por exemplo, se você tem uma apólice de seguro de vida universal com um benefício de morte de US $ 200.000 e US $ 100.000 em valor em dinheiro, seu objetivo é esvaziar completamente o valor de caixa e aumentar o benefício de morte para US $ 300.000.Isso é US $ 100.000, que cairá nas mãos dos seus herdeiros em vez de ir à companhia de seguros de vida.

Estratégia 2: Pagamento de prémios de seguro de vida

Depois de ter acumulado um valor de dinheiro suficiente, você pode aproveitar para cobrir os pagamentos premium. Isso é conhecido como sendo "pago". "A grande maioria das companhias de seguros de vida estão dispostas a honrar este pedido - tudo o que você precisa fazer é perguntar. Usando essa tática, você pode economizar US $ 2 000 ou mais em prémios a cada ano.

Estratégia 3: Retirar um empréstimo

Se você acumulou um valor de caixa considerável, você também pode optar por contratar um empréstimo contra sua política. As companhias de seguros de vida muitas vezes oferecem esses empréstimos de valor de caixa a taxas de juros inferiores a um empréstimo bancário tradicional. Claro, você não é obrigado a pagar o empréstimo, já que você está emprestando seu próprio dinheiro. No entanto, é importante notar que qualquer dinheiro que você emprestar, mais juros, será deduzido do benefício da morte quando você morrer.

Estratégia 4: faça uma retirada

Se você tem recursos baixos ou simplesmente quer fazer uma compra comprida, você tem a opção de retirar algum ou todo seu valor em dinheiro. Dependendo da sua política e do tamanho do seu valor em dinheiro, essa retirada poderia afetar o benefício da morte ou mesmo eliminá-la completamente. Embora algumas políticas sejam reduzidas em dólar por dólar com cada retirada, outros (como algumas políticas tradicionais de vida inteira) reduzem o benefício da morte em um valor maior que o que você retirar. Certifique-se de discutir esta tática com seu agente de seguros antes de fazer movimentos súbitos.

Estratégia 5: Grow Your Nest Egg

Nos últimos anos, as apólices de seguro de vida em dinheiro tornaram-se extremamente populares com os investidores que desejam complementar sua renda de aposentadoria. Se você acumulou um valor de caixa saudável, você pode usar esses fundos de diversas maneiras como um ativo em sua carteira de aposentadoria. Muitas vezes, esses fundos são garantidos para aumentar o imposto diferido por muitos anos, o que poderia realmente aumentar o seu ninho.

A maioria dos conselheiros diz que os segurados devem dar a sua política de pelo menos 10 a 15 anos para crescer antes de aproveitar o valor em dinheiro para a renda da aposentadoria. Fale com seu agente de seguros de vida ou consultor financeiro para discutir se essa tática é adequada para sua situação única.

Estratégia 6: Renda total

Claro, você sempre tem a opção de entregar sua política e receber o valor de caixa acumulado. Antes de seguir esta rota, é importante considerar muitos fatores. Em primeiro lugar, você está renunciando ao benefício de morte quando você entrega uma apólice de seguro de vida - o que significa que seus herdeiros não receberão nada da política quando você morrer. Na maioria dos casos, você também receberá taxas de entrega, o que poderá reduzir o seu valor em dinheiro.

Além disso, o dinheiro que você recebe através da entrega está sujeito ao imposto de renda. Se você tiver um saldo de empréstimo pendente contra a política, poderá incorrer ainda mais em impostos. Antes de dar um salto, consulte o seu consultor de seguros sobre as possíveis consequências e leia Cobrança em sua apólice de seguro de vida .

A linha inferior

Não permita que o valor em dinheiro que você possui em uma apólice de seguro de vida permanente se acumule sem decidir como você vai usá-lo. E certifique-se de que o valor em dinheiro é drenado e reimplantado mais tarde na vida.