Se você lê regularmente publicações financeiras e de investimento, provavelmente você pensa que já ouviu quase todos os conselhos de planejamento de aposentadoria no livro. Talvez você tenha, mas mais do que provavelmente você já ouviu o mesmo conselho percorrido de especialista em especialista.

Enquanto os gurus das finanças tendem a se concentrar nos mesmos assuntos, existem algumas estratégias e truques menos conhecidos que a maioria das pessoas não conhece. Aqui estão alguns deles. (Para leitura relacionada, veja: Como a dívida hipotecária pode desratizar a aposentadoria. )

Dicas de planejamento de aposentadoria incomum

• Converta ou abra um Roth 401 (k) ou um Roth IRA. Há dois motivos: Um plano 401 (k) tradicional ou IRA exigiu distribuições mínimas (RMDs) que começam quando o participante tem 70 anos e meio de idade. Se essas distribuições não forem tomadas, o IRS avaliará uma penalidade - e quando você as leva, você pagará imposto de renda regular sobre elas, o que poderia elevar seu suporte de impostos. No entanto, ambos os 401 (k) s e IRAs possuem opções Roth, que permitem retirar dinheiro livre de impostos. Um Roth IRA não requer RMDs (o Roth 401 (k) faz). Como IRAs tradicionais e 401 (k) s, Roth IRAs e 401 (k) s permitem retiradas sem penalidades a partir de 59½ anos, o que os torna uma opção para Baby Boomers. Além disso, se você acabar trabalhando após o ano em que você gire 70½ antes de se aposentar, você ainda pode contribuir com um Roth IRA ou qualquer tipo de 401 (k) - mas você não pode contribuir com um IRA tradicional. O problema é que, quando você converte dinheiro em uma conta de aposentadoria tradicional para um Roth, você tem que pagar impostos de renda sobre esse dinheiro. Mas, como diz Carlos Dias, Jr., gerente de riqueza do Grupo Excel Tax & Wealth Group na área de Orlando, Flórida, "aqueles que contribuíram e estão em uma faixa de imposto baixa podem retirar todo esse dinheiro tributável com pouco ou nenhum custo. "

• Diversifique suas contas de aposentadoria. A maioria das pessoas tem Roth ou IRAs tradicionais ou 401 (k) s. Em vez de escolher, o Boomers pode se beneficiar com as duas versões de cada plano. Dessa forma, eles receberão os benefícios de ter contas passíveis de impostos e passíveis de impostos. Eles também podem comprar fundos de investimento e ETFs separadamente para expandir ainda mais seu portfólio.

• Abrir uma pensão de empregado simplificada IRA ou solo 401 (k). Os proprietários de empresas têm mais capacidade de contribuir para um IRA ou um 401 (k). O limite de contribuição para SEP IRAs e solo 401 (k) s é de US $ 53 000 por ano, o que permite que os Boomers empresariais reduzam seus ganhos em aposentadoria. Para idosos atrasados ​​em suas economias de aposentadoria, essas contribuições podem reforçar seus ovos de ninho. Certifique-se, adverte Eric Follestad, CFP, diretor de desenvolvimento de negócios da Titan Capital Management em Modesto, Califórnia, que além de economizar seu próprio dinheiro, criando "um SEP IRA sujeita um proprietário ao requisito de colocar dinheiro para funcionários , com certas restrições."(Para leitura relacionada, veja: SEP IRAs: Introdução. )

• Viver em sua renda de aposentadoria antes da aposentadoria. A maioria das pessoas decide quanto eles podem retirar-se para a aposentadoria com base em estimativas, mas alguns especialistas recomendam levar um ano para praticar a vida na renda fixa. Isso não só irá iluminar se o valor é suficiente, mas também obterá o aposentado usado para sua nova forma de renda. Grandes mudanças podem tornar a aposentadoria assustadora e desconfortável, então, tudo o que pode ser feito para facilitar as coisas é recomendado.

• Encontre seus hobbies. Preparar-se para a aposentadoria não é apenas sobre ter seus patos financeiros seguidos; Também é sobre saber como serão os dias. Muitas pessoas se aposentam de carreiras de longa data sem um plano firme para o que eles esperam fazer uma vez que seu tempo é gratuito. Isso pode deixar os idosos se sentindo solitários, inquietos e inúteis. Antes de se aposentar, encontre passatempos, paixões e objetivos que farão seu tempo livre (por fim!) envolvente e energizin g. Você pode conhecer novas pessoas, desenvolver novas habilidades e construir uma vida nova e igualmente gratificante nos seus últimos anos.

• Reproduzir o catch-up. Os Boomers 50 e mais velhos são elegíveis para fazer contribuições de recuperação tanto para o IRA quanto para o 401 (k). Eles têm permissão para colocar US $ 6 000 adicionais em seus 401 (k) e $ 1 000 adicionais para um IRA. Uma vez que alguns empregadores combinam uma porcentagem de contribuições de 401 (k), eles podem ganhar ainda mais do que os $ 6,000 originais.

A linha inferior

Agora, muitos Boomers estão estressando sobre seus ovos de ninho enquanto se estabelecem em idade de aposentadoria. Com 2016 se formando para ser um ano de investimento potencialmente desafiador, muitos desses que se aproximam da idade da aposentadoria estão dispostos a tentar qualquer coisa para garantir a segurança do seu futuro. Se é você, considere tentar um desses métodos menos conhecidos. Um pequeno teste e erro podem ser saudáveis, informativos e estimulantes. (Para leitura relacionada, veja: A crise de poupança de aposentadoria contínua. )