Você pode ter ouvido agora que o maior assassino de longo prazo de ganhos de investimento não é o mercado - é taxas. Isso é especialmente verdadeiro em contas de aposentadoria que podem ter várias taxas que somam bastante dinheiro. Embora uma pesquisa da Morningstar tenha constatado que o índice médio de despesas dos fundos foi de 0. 64% em 2014 - abaixo de 0. 76% em 2009 - é provável que outras taxas dentro do fundo não sejam contabilizadas no índice de despesas, como as vendas encargos, comissões e taxas de resgate.

Ainda não está convencido? Outro estudo da Morningstar descobriu que os fundos de menor custo superaram os fundos mais caros. Não há dúvida de que as tarifas são importantes, mas como você sabe se você está pagando mais do que deveria estar em taxas?

1. A relação de despesa é alta

O primeiro lugar a procurar, se você estiver investido em fundos de investimento ou ETFs, é o índice de despesas. Você pode encontrá-lo no prospecto do fundo ou procurando online no site do fundo. Matt Cosgriff, planejador financeiro certificado da Lifewise, empresa de planejamento financeiro com sede em Minneapolis, diz: "Se você vir fundos com taxas de gastos ao norte de 0,75%, seja muito cauteloso e não hesite em perguntar ao seu consultor por que eles são usando um fundo com rácios de despesas altos. "(Para mais informações, veja Fundos mútuos: taxas de administração versus MER .)

2. Seu conselheiro não está falando

Não só há taxas nos fundos de investimento ou ETFs que você possui, seu conselheiro também pode cobrar uma taxa. Zach Stuppy, presidente da Brave Boat Advisors, com sede em Boston, diz: "Muitos conselheiros só discutem ou citam a taxa que eles cobram para gerenciar os investimentos de um indivíduo, mas muitas vezes não divulgam outras taxas de fundos de investimento, ETF ou corretagem que geralmente se aplicam. Muitos investidores pensam que o 1% + que eles estão pagando seu conselheiro é um custo total, mas não consegue entender que, se esse conselheiro recomendar fundos de investimento ou ETFs, esses produtos também têm suas próprias taxas de taxas, então o investidor pode realmente ser pagando mais de 2% nas taxas. "

3. Você não entende as taxas

Deve ser muito fácil descobrir o custo total de seus fundos e as taxas de assessoria que você paga, porque o assessor deve especificamente apresentá-lo para você. Stuppy diz: "Qualquer e todas as taxas devem ser claramente discriminadas em um contrato de cliente, e qualquer conselheiro que valha a pena trabalhar com facilidade pode descrever em detalhes as diferentes taxas que um cliente pode pagar. Eles podem incluir sua taxa de assessoria, taxas de nível de fundo, taxas de corretagem / negociação, taxas de custódia, taxas de abertura / fechamento de conta. "A maioria das pessoas acredita que os fundos têm taxas ocultas não contabilizadas nos documentos de divulgação, mas você pode ter uma boa idéia do que você está pagando com a ajuda de seu conselheiro.

4. Seu gerente de RH não sabe

Se você estiver em 401 (k) ou 403 (b), o representante da sua empresa deve saber o que está pagando para fazer parte do plano da empresa. De acordo com Pedro Silva, da Provo Financial Services, com sede em Massachusetts, "as pessoas de RH, especialmente em pequenas empresas, tendem a estar sobrecarregadas e puxadas em muitas direções diferentes. Muitas vezes, eles não são especialistas em 401 (k). Um plano bem executado deve ter uma revisão anual dos custos de investimento e desempenho como parte de seus requisitos DOL. "

5. Seus fundos são todos gerenciados ativamente

Os fundos gerenciados ativamente possuem uma equipe de gerentes que fazem negócios dentro da conta. Um fundo passivamente gerenciado segue um certo índice. Não precisa de uma equipe de gerentes e não faz muitos negócios que desencadeiam comissões e impostos. Os fundos geridos passivamente são mais baixos nas taxas, em média, do que os fundos gerenciados ativamente, e cerca de 84% dos fundos gerenciados ativamente apresentam uma performance inferior ao seu benchmark.

A linha inferior

De acordo com Yoav Zurel, CEO da FeeX, com sede em Nova York: "Se você não sabe o quanto você está pagando, provavelmente está pagando demais. Os consultores financeiros e os gestores de ativos da U. S se afastam com centenas de bilhões de dólares por ano em honorários de assessoria no IRA e contas de corretagem que supervisionam. "(Para mais informações, veja FeeX: uma ferramenta para reduzir as taxas de gerenciamento de investimentos .)

Se você não conhece as taxas que você paga pelos seus fundos e conselheiros, comece hoje. Encontre o custo total e faça alterações se suas tarifas estiverem bem ao norte de 1%, incluindo taxas de assessoria e fundos. Mas use esse número apenas como um guia. Se seu consultor não usar produtos com outras despesas, sua taxa de aviso poderá ser ligeiramente superior àqueles que carregam seu portfólio com vários fundos.