O registro de investimento em contas 401 (k) está produzindo resultados impressionantes para os aforradores de aposentadoria. Se você é um Baby Boomer se preparando para se aposentar, você provavelmente gostaria de ter US $ 1 milhão reservado no seu ninho. No entanto, se você é um Boomer típico, esse valor provavelmente está mais próximo de US $ 147 000. Esse é o saldo médio da conta de aposentadoria para Baby Boomers, citado pelo 17º Annual Transamerica Retirement Survey, lançado em dezembro de 2016.

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Felizmente, esse triste fato pode estar mudando. Isso ocorre porque recentemente as pessoas estão desperdiçando mais dinheiro. Os trabalhadores em 2015 economizaram 6,8% de seus salários em 401 (k) e planos de participação nos lucros, contra 6,2% em 2010.

Valores nominais em 401 (k) Contas

A poupança adicional significa 401 ( k) contas e outros planos de contribuição definida acumularam quase US $ 7 trilhões até à data. Se a taxa de aumento persistir, o montante que os trabalhadores estão economizando - mais as contribuições de seus empregadores - pode realmente se aproximar dos 10% a 15% do salário, a maioria dos especialistas diz que as pessoas devem reservar para a aposentadoria. As contribuições totais, incluindo as de trabalhadores, empregadores e participação nos lucros, já estão em média 12,4%. (Para mais, veja Os conceitos básicos de um plano de aposentadoria 401 (k) .)

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Caso o recente movimento positivo no mercado de ações após a eleição de Donald Trump continue, o efeito líquido poderia ser um impacto positivo na sua linha de resultados de aposentadoria. Aqui está o que está por trás desse grande golpe de poupança e o que nos diz sobre como os indivíduos - e os empregadores - podem moldar um futuro melhor.

O poder da inscrição automática

Um fator por trás do aumento da poupança é o fato de que mais empresas incluam imediatamente seus funcionários no plano 401 (k) da empresa após a contratação. A falta de papelada adicional e deduções automáticas tornam o processo transparente e quase invisível para os funcionários.

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Os trabalhadores podem se desativar, mas quando são inscritos automaticamente, 89% continuam a fazer contribuições e não abandonam. Sem inscrição automática, apenas 75% dos funcionários se inscrevem. Os funcionários matriculados automaticamente economizam mais: 7. 2% contra 6. 3% para aqueles que devem se inscrever para participar.

A queda de poupança de Auto-Escalação

Outra característica que ganha aceitação é a auto escalação, na qual a contribuição de um trabalhador aumenta anualmente. A escalação automática pode ser para uma quantidade ou porcentagem definida para todos os trabalhadores ou, em alguns planos, apenas aqueles que são considerados não economizando o suficiente. Aproximadamente 70% dos planos 401 (k) da Fidelity Investment possuem um recurso de auto-inscrição, e cerca de 16% deles oferecem auto-escalação.

Planos de investimento em conserva

Continuando com o tema da automação, muitos planos de auto-inscrição também colocam automaticamente o trabalhador em um portfólio de investimentos recomendados algoritmicamente.Em muitos casos, você pode ajustá-lo à medida que ganha proficiência de investimento, mas para muitas pessoas o plano enlatado funciona bem.

Estes planos de investimento pré-selecionados são muitas vezes sob a forma de fundos de data-alvo, que são um grupo diversificado de investimentos com base na sua idade e / ou anos até a aposentadoria. Atualmente, até 66% dos planos de 401 (k) oferecem fundos de data-alvo. Leia Fundos de data-alvo versus fundos baseados em risco para obter mais informações sobre esta opção.

Taxas estão caindo

Um componente final da inscrição automática é que as taxas estão caindo. De fato, o custo total da administração de um plano 401 (k) caiu 17% desde 2009. De fato, os custos associados aos planos 401 (k) que contêm fundos mútuos caiu 28%. Taxas mais baixas significam que você consegue manter mais seu dinheiro, o que, por sua vez, significa que seu saldo de aposentadoria é maior. Um guia para taxas de investidor irá mostrar-lhe a grande diferença que pode fazer.

Quanto você precisa?

Tudo isso levanta a questão: quanto devo ter no meu 401 (k)? Em parte, a resposta depende de qualquer outra renda de aposentadoria que você possa ter. Isso inclui a Segurança Social, uma pensão de benefício definido (cada vez mais rara), ações, títulos e outros investimentos ou ativos. Outro fator importante é se o seu empregador tem um programa de correspondência para o seu 401 (k). Se assim for, sua contribuição pessoal deve ser suficiente para você obter a partida completa.

Além disso, a contribuição mínima comumente aceita é 10% do seu salário (15% é melhor) até o montante que o IRS permite que os empregados colocem em um 401 (k). Para 2017, isso é US $ 18 000, mais $ 6,000 adicionais, se você tem 50 anos ou mais. (Para mais, veja Seu 401 (k): Qual é a Contribuição Ideal? )

A linha inferior

O fator mais importante quando se trata de investir em um 401 (k) é consistência: Comece cedo, continue colocando dinheiro e aumentando o valor ou porcentagem conforme você puder. Isso é confirmado em um estudo de 2016 pelo Employee Benefit Research Institute, que descobriu que 20% dos trabalhadores que consistentemente colocavam dinheiro em seus planos 401 (k) tinham saldos de mais de US $ 200.000, enquanto o trabalhador médio acumulava apenas US $ 60, 000 a $ 76,000 no mesmo período.

Quanto mais você pode automatizar - auto escalação, investindo em fundos de data-alvo e assim por diante - o melhor para a maioria das pessoas. A tendência mudou claramente para poupar mais para a aposentadoria. Não há melhor momento para saltar sobre esse movimento do que agora.