O registro de investimento em contas 401 (k) está produzindo resultados impressionantes para os aforradores de aposentadoria. Se você é um Baby Boomer se preparando para se aposentar, você provavelmente gostaria de ter US $ 1 milhão reservado no seu ninho. No entanto, se você é um Boomer típico, esse valor provavelmente está mais próximo de US $ 147 000. Esse é o saldo médio da conta de aposentadoria para Baby Boomers, citado pelo 17º Annual Transamerica Retirement Survey, lançado em dezembro de 2016.

Felizmente, esse triste fato pode estar mudando. Isso ocorre porque recentemente as pessoas estão desperdiçando mais dinheiro. Os trabalhadores em 2015 economizaram 6,8% de seus salários em 401 (k) e planos de participação nos lucros, contra 6,2% em 2010.

Valores nominais em 401 (k) Contas

A poupança adicional significa 401 ( k) contas e outros planos de contribuição definida acumularam quase US $ 7 trilhões até à data. Se a taxa de aumento persistir, o montante que os trabalhadores estão economizando - mais as contribuições de seus empregadores - pode realmente se aproximar dos 10% a 15% do salário, a maioria dos especialistas diz que as pessoas devem reservar para a aposentadoria. As contribuições totais, incluindo as de trabalhadores, empregadores e participação nos lucros, já estão em média 12,4%. (Para mais, veja Os conceitos básicos de um plano de aposentadoria 401 (k) .)

Caso o recente movimento positivo no mercado de ações após a eleição de Donald Trump continue, o efeito líquido poderia ser um impacto positivo na sua linha de resultados de aposentadoria. Aqui está o que está por trás desse grande golpe de poupança e o que nos diz sobre como os indivíduos - e os empregadores - podem moldar um futuro melhor.

O poder da inscrição automática

Um fator por trás do aumento da poupança é o fato de que mais empresas incluam imediatamente seus funcionários no plano 401 (k) da empresa após a contratação. A falta de papelada adicional e deduções automáticas tornam o processo transparente e quase invisível para os funcionários.

Os trabalhadores podem se desativar, mas quando são inscritos automaticamente, 89% continuam a fazer contribuições e não abandonam. Sem inscrição automática, apenas 75% dos funcionários se inscrevem. Os funcionários matriculados automaticamente economizam mais: 7. 2% contra 6. 3% para aqueles que devem se inscrever para participar.

A queda de poupança de Auto-Escalação

Outra característica que ganha aceitação é a auto escalação, na qual a contribuição de um trabalhador aumenta anualmente. A escalação automática pode ser para uma quantidade ou porcentagem definida para todos os trabalhadores ou, em alguns planos, apenas aqueles que são considerados não economizando o suficiente. Aproximadamente 70% dos planos 401 (k) da Fidelity Investment possuem um recurso de auto-inscrição, e cerca de 16% deles oferecem auto-escalação.

Planos de investimento em conserva

Continuando com o tema da automação, muitos planos de auto-inscrição também colocam automaticamente o trabalhador em um portfólio de investimentos recomendados algoritmicamente.Em muitos casos, você pode ajustá-lo à medida que ganha proficiência de investimento, mas para muitas pessoas o plano enlatado funciona bem.

Estes planos de investimento pré-selecionados são muitas vezes sob a forma de fundos de data-alvo, que são um grupo diversificado de investimentos com base na sua idade e / ou anos até a aposentadoria. Atualmente, até 66% dos planos de 401 (k) oferecem fundos de data-alvo. Leia Fundos de data-alvo versus fundos baseados em risco para obter mais informações sobre esta opção.

Taxas estão caindo

Um componente final da inscrição automática é que as taxas estão caindo. De fato, o custo total da administração de um plano 401 (k) caiu 17% desde 2009. De fato, os custos associados aos planos 401 (k) que contêm fundos mútuos caiu 28%. Taxas mais baixas significam que você consegue manter mais seu dinheiro, o que, por sua vez, significa que seu saldo de aposentadoria é maior. Um guia para taxas de investidor irá mostrar-lhe a grande diferença que pode fazer.

Quanto você precisa?

Tudo isso levanta a questão: quanto devo ter no meu 401 (k)? Em parte, a resposta depende de qualquer outra renda de aposentadoria que você possa ter. Isso inclui a Segurança Social, uma pensão de benefício definido (cada vez mais rara), ações, títulos e outros investimentos ou ativos. Outro fator importante é se o seu empregador tem um programa de correspondência para o seu 401 (k). Se assim for, sua contribuição pessoal deve ser suficiente para você obter a partida completa.

Além disso, a contribuição mínima comumente aceita é 10% do seu salário (15% é melhor) até o montante que o IRS permite que os empregados colocem em um 401 (k). Para 2017, isso é US $ 18 000, mais $ 6,000 adicionais, se você tem 50 anos ou mais. (Para mais, veja Seu 401 (k): Qual é a Contribuição Ideal? )

A linha inferior

O fator mais importante quando se trata de investir em um 401 (k) é consistência: Comece cedo, continue colocando dinheiro e aumentando o valor ou porcentagem conforme você puder. Isso é confirmado em um estudo de 2016 pelo Employee Benefit Research Institute, que descobriu que 20% dos trabalhadores que consistentemente colocavam dinheiro em seus planos 401 (k) tinham saldos de mais de US $ 200.000, enquanto o trabalhador médio acumulava apenas US $ 60, 000 a $ 76,000 no mesmo período.

Quanto mais você pode automatizar - auto escalação, investindo em fundos de data-alvo e assim por diante - o melhor para a maioria das pessoas. A tendência mudou claramente para poupar mais para a aposentadoria. Não há melhor momento para saltar sobre esse movimento do que agora.