Em um mundo ideal sem problemas financeiros, todas as suas contas serão pagas a tempo, você nunca precisaria retirar empréstimos e o dinheiro ficaria sempre disponível quando você precisar.

Algumas pessoas alcançam essa utopia econômica. Mas para a maioria, fazer malabaristas com necessidades e obrigações financeiras - contas, empréstimos, aposentadoria, família e assim por diante - e ainda se divertir um pouco pode ser um ato de equilíbrio difícil. Quase todo mundo carrega um saldo de cartão de crédito em um ponto ou outro, ou perdeu um pagamento ocasional de faturas. Mas como você pode dizer se você passou dessa etapa e está vagando em gelo fino financeiro?

A situação é diferente para todos, mas aqui estão algumas circunstâncias que devem ativar os sinos de alarme.

Os 4 sinais de perigo

Encontrar uma dessas quatro situações significa que é hora de examinar suas finanças e ver o que você precisa fazer para voltar a controlar. Não espere até que os problemas se acumulem para se mover.

1. Você não tem nenhuma economia de emergência.

Se você tem pouco ou nenhum dinheiro escondido para um dia chuvoso, seu jogo de finanças pessoais pode usar alguma melhoria.

Não tem almofada financeira para surpresas súbitas, como emergências médicas ou acidentes automobilísticos, pode forçá-lo a assumir um empréstimo para cobrir suas obrigações financeiras, adicionando juros e taxas a uma despesa que você já não pode pagar.

Você não está sozinho: quarenta e seis por cento dos adultos disseram que não poderiam pagar uma despesa de emergência de US $ 400, de acordo com o último "Relatório sobre o bem-estar econômico das famílias norte-americanas da Reserva Federal em 2015". <

2.

Você tirou um empréstimo do dia de pagamento. Se você não tem dinheiro suficiente para pagar suas contas, o que você deve fazer? Se você disse "pegue um empréstimo do dia de pagamento", você está se preparando para um pesadelo financeiro.

Os empréstimos de dia de pagamento são predatórios por design. Durando um tempo muito curto e apoiado pelo seu cheque de pagamento, muitas pessoas pensam que o dinheiro rápido é a sua única opção. Mas se você anualizar os juros e taxas que acompanham um empréstimo do dia de pagamento, você ficará preso com uma taxa de juros anual alta: a média atual é de 391%.

Os empréstimos pessoais de bancos e até cartões de crédito são uma opção muito melhor quando você precisa de dinheiro extra, já que suas taxas de juros, no pior, raramente excedem 30%.

Por exemplo, a taxa de juros média para um empréstimo bancário pessoal de 24 meses foi de 9. 45% a partir de novembro de 2016, de acordo com dados FRED.

No lado positivo, se você tiver uma inadimplência em um empréstimo do dia de pagamento, provavelmente terá um efeito relativamente mínimo em sua pontuação de crédito. Isso, no entanto, não faz de um desses empréstimos uma boa escolha. Para saber mais sobre como esses empréstimos funcionam, veja

Cuidado com os empréstimos de dia de pagamento . 3. Você está fazendo os pagamentos mensais mínimos em suas dívidas.

Os pagamentos mensais mínimos em cartões de crédito e empréstimos não são projetados para ajudá-lo a pagar rapidamente suas dívidas.Em vez disso, os credores os mantêm baixos na esperança de que seu saldo dure mais e acumula mais interesse para eles.

Vamos fazer um pouco de matemática: digamos que você tenha US $ 1 000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros anual de 18% e seu pagamento mínimo a cada mês é o juro mais 1% do seu saldo (o que significaria US $ 25 para o primeiro Forma de pagamento).

Se você fizer apenas os pagamentos mensais mínimos, você terá 113 meses (quase 10 anos!) Para pagar essa dívida de US $ 1 000. Quando terminar, você terá pago pouco mais de US $ 923 em juros, fazendo com que o custo total seja quase o dobro da dívida original.

Se você não pode pagar o seu saldo completo todos os meses, pelo menos, coloque mais do que apenas o pagamento mensal mínimo para isso.

E o que quer que você faça, certifique-se de não perder completamente um pagamento.

4. Você parou de poupar para a aposentadoria.

Chegará um momento em que você estará pronto para parar de trabalhar e se divertir com as economias que você acumulou ao longo dos anos, além da Segurança Social e outros planos de aposentadoria, se houver. Ou poderia vir mais cedo devido a lesão, doença - ou ninguém em seu campo está disposto a contratar alguém com sua idade.

Você não poderá aproveitar esse tempo em sua vida se você não conseguiu economizar pelo menos parte de sua renda em um 401 (k), IRA ou outro ninho.

Depois de cumprir suas obrigações atuais, contribua o máximo possível para sua economia de aposentadoria. O que você economiza agora estará esperando que você aproveite no futuro - mais os juros.

A linha inferior

Estes são apenas alguns sinais de que você precisa trabalhar em suas finanças pessoais. O mais global é sentir-se desconfortável com o futuro e se suas finanças deixam você para lidar com isso. Não espere até a ansiedade começar a comer em seu bem-estar mental e físico - ou colocar uma pressão sobre os relacionamentos em sua vida. Ou até começar a receber chamadas de cobradores de dívidas ou ter problemas para obter o seu próximo empréstimo de carro.

Se você nunca fez um orçamento formal antes, é uma maneira de começar. Para obter detalhes, consulte nosso tutorial

Fundamentos de orçamentação. Você também pode pensar se é hora de ver um conselheiro da dívida. Para saber mais, leia Como encontrar um conselheiro de crédito ou visite o site da National Foundation for Credit Counseling. Quanto antes você começar a tomar controle, mais cedo você estará no seu caminho para um futuro financeiro melhor. De preferência, muito antes da hora de se aposentar!