Estar pronto para se aposentar significa mais do que estar pronto para parar de acordar às 6: 00 a. m. para colocar longas horas em um trabalho que você não está emocionado. Se fosse tão simples, a maioria de nós se aposentaria em 25. O que é realmente necessário para se aposentar é uma compreensão sólida do seu orçamento, um plano de investimentos e gastos cuidadosamente planejado para suas economias de vida, dívida que está sob controle e um plano que você está ansioso por saber como você vai passar seus dias. Com isso em mente, aqui estão dez sinais de que você talvez não esteja pronto para se aposentar ainda.

1. Você está lutando para pagar suas contas

Randall Greene, um consultor financeiro e CEO da Greene Financial Management em Altadena, Califórnia, diz que recomenda que seus clientes planejem viver cerca de 75% de sua renda pré-aposentadoria durante a aposentadoria a fim de manter um estilo de vida semelhante. A figura de 75% é uma regra geral que pressupõe reduções nas despesas, como já não contribuem para uma conta de aposentadoria, deixando de poupar para a educação universitária de uma criança e não tendo mais despesas relacionadas ao trabalho, como deslocamentos e um guarda-roupa de trabalho.

No entanto, esse valor pode ser menor ou superior, de acordo com os impostos que você pagará nas retiradas da sua conta de aposentadoria e como planeja gastar sua aposentadoria.

"Se alguém planeja viajar pela Europa e pegar cruzeiros de luxo, essa pessoa vai precisar de muito mais do que alguém cujos hobbies incluem leitura e jardinagem", diz Greene.

"Se você está lutando para pagar suas contas agora, como você pagará suas contas se você receber apenas 75% do que você faz atualmente? " ele diz. "Enquanto muitas pessoas tendem a gastar menos à medida que envelhecem, eles precisam levar em conta que algumas outras despesas podem aumentar durante sua aposentadoria, como custos de saúde. "

2. Você tem uma grande quantidade de dívida

"Grandes quantidades de dívida prejudicarão suas economias uma vez que você se aposentar", diz David Walters, um planejador financeiro certificado e gerente de portfólio do escritório Portland, Ore., Da Palisades Hudson Financial Group. "Se você pode, reduzir ou eliminar os pagamentos com cartão de crédito e os empréstimos de carro. Dependendo da sua situação, pagar sua hipoteca ou redução pode também ajudar no longo prazo ", diz ele.

Pagar dívidas antes de se aposentar pode significar trabalhar mais anos do que você gostaria, mas valerá a pena pela sensação de facilidade que vem com não ter todos esses pagamentos mensais sobre sua cabeça. Livrar-se da dívida também significa livrar-se dos pagamentos de juros que podem ter um impacto real nas suas finanças de longo prazo. (Para mais informações, veja Como a dívida hipotecária pode desratizar a aposentadoria .)

Dito isto, é difícil saber qual é o melhor uso do seu dinheiro quando você está enfrentando uma escolha entre colocar esse dinheiro na sua conta de aposentadoria e investindo ou pagando dívidas.(Para mais, confira Para Investir ou Reduzir Dívida, Essa é a Pergunta .) Para qualquer empréstimo com uma taxa de juros igual ou superior ao que você provavelmente ganhará no mercado - digamos, 6 % - você obterá o melhor retorno, e um garantido nisso, pagando sua dívida. Se é uma escolha entre pagar 3% no interesse da hipoteca dedutível e poupar mais para a aposentadoria, a última provavelmente é a opção mais esperta, a menos que você tenha um histórico de investimentos pobres.

3. Você não enfrentou as principais despesas

Você não quer esperar até se aposentar para lidar com as principais despesas previsíveis, como a substituição do seu telhado, o transporte de sua entrada, a compra de uma casa de férias ou a compra de um carro novo, diz Pedro M. Silva, um consultor financeiro e conselheiro de planejamento de aposentadoria fretado com a Provo Financial Services em Shrewsbury, Mass. "Essas maiores despesas podem se somar, especialmente quando os fundos são retirados de contas tributáveis ​​e os impostos precisam ser pagos em cada dólar. "

" Incentivamos os clientes a enfrentar grandes despesas antes da aposentadoria porque o impacto em seu portfólio pode ser significativo ", diz ele. Suponha que você precise de um novo telhado (US $ 7 000), uma nova calçada (US $ 4 000) e um carro novo ($ 10 000 para baixo e US $ 300 por mês). Essas compras, que exigem US $ 21.000 para a frente, significam que você deve levar US $ 28.000 em retiradas antes de impostos da sua conta de aposentadoria, se você estiver na faixa de imposto federal de 25%, explica Silva. Além disso, o pagamento de carro de $ 300 por mês custará US $ 400 por mês em dólares pré-impostos, e isso poderia representar um pedaço significativo de sua renda mensal da Segurança Social.

4. Você não sabe o que você receberá da Segurança Social

Embora você não esteja confiando na Segurança Social para atender a maioria de suas despesas, você também não deve ignorá-la.

"A maioria das pessoas espera obter alguma coisa, mas ainda tem que estimar o quanto será", diz Greene. "A Administração da Segurança Social oferece uma ferramenta acessível para ajudá-lo a fazer esse cálculo. "

Walters acrescenta que, se você não atingiu a idade total de aposentadoria para a Segurança Social - a idade em que você pode coletar seu benefício mensal máximo da Previdência Social - você pode querer adiar a aposentadoria.

Se você começar a reivindicar a Segurança Social desde os 62 anos de idade, seus cheques mensais serão 30% menores do que se você esperar até atingir a idade total de aposentadoria. Se você continuar trabalhando esses três ou quatro anos extras, não só você receberá um pagamento maior a cada mês apenas por aguardar, você poderá aumentar ainda mais o seu pagamento adicionando mais anos de alta renda ao cálculo do seu benefício. Você também, é claro, terá mais alguns anos de salários para esquilo para a aposentadoria. (Leia mais em Se você atrasar sua aposentadoria? )

5. Você não tem um plano financeiro mensal

"Uma vez que você se aposenta, os cheques de pagamento param de chegar, mas as contas continuam aparecendo", diz Walters. Você precisa mapear seu fluxo de caixa mensal antes de se aposentar, ele acrescenta.

Planejar seu fluxo de caixa mensal significa considerar quando você começará a desenhar os benefícios da Segurança Social e quanto você receberá, bem como quanto você retirará suas contas pessoais de aposentadoria e em que ordem.Se você tem um IRA tradicional e um Roth IRA, por exemplo, você deve pensar sobre os impostos e as distribuições mínimas necessárias (RMDs) em seus levantamentos tradicionais do IRA e como isso afeta as retiradas de Roth IRA, que não serão tributadas e não estão sujeitos a RMDs. (Saiba mais em 6 Plano de aposentadoria importante Regras RMD .)

Ter um plano mensal também significa ter uma compreensão sólida de suas despesas, diz o planejador financeiro certificado Kevin Smith, vice-presidente executivo de gerenciamento de riqueza da Smith Mayer & Liddle em York, Pa. Idealmente, você deve ter dois a três anos de história de gastos reais resumidos por categoria, ele diz, e você deve analisar cada categoria para determinar como isso pode mudar durante a aposentadoria. "Algumas despesas podem diminuir, como dívidas que podem ser reembolsadas em breve, enquanto outros, como custos de saúde ou despesas de viagem e recreação, podem subir", diz ele.

Sabendo o que suas despesas prováveis ​​serão, significa saber quanto de renda você precisará. Uma vez que você sabe a quantidade de renda que você precisa a cada mês, você pode avaliar se o seu ninho é grande o suficiente para permitir que você se aposente ou se você precisa continuar trabalhando e economizando e / ou cortar suas despesas antecipadas de aposentadoria.

6. Você não tem um plano financeiro de longo prazo

"Você deve entender o tempo que durará a sua economia e o nível de gastos que você pode manter durante as próximas décadas", diz Walters. "Ninguém sabe exatamente por quanto tempo eles vão viver, mas tenha em mente que expandir a vida e os custos cada vez maiores dos cuidados de longo prazo podem significar que seu portfólio terá que durar mais tempo e se estender além do que você já pensou. "

Há um debate sobre o quanto você deve retirar do seu portfólio a cada ano. Existe a regra de 4%, que diz que você pode aproveitar 4% de seus ativos de aposentadoria a cada ano, desde que a taxa de retorno de seus investimentos seja de pelo menos 4% ao ano. Seu dinheiro deve durar pelo menos 30 anos dessa forma.

E você precisa planejar seus anos de aposentadoria para durar 30 anos ou mais, diz Smith. "Com base em estatísticas atuariais, para um casal que se aposente aos 65 anos, há uma probabilidade de 50% de que pelo menos um viva aos 92 anos e uma probabilidade de 25%, pelo menos, estará vivo aos 97 anos."

Alguns dizem a regra de 4% não é mais segura porque os retornos dos investimentos modernos são menores do que eram quando a regra foi desenvolvida em 1994. Eles sugerem uma taxa mais baixa, como 2,8%, como uma taxa de retirada segura para evitar a falta de dinheiro prematuramente .

Dependendo da sua saúde, da composição do seu portfólio e da sua tolerância ao risco, você precisará apresentar um plano sobre a porcentagem de seus ativos que você gastará a cada ano - o que pode significar obter ajuda de um planejador financeiro profissional.

7. Você não pensou sobre a inflação

A inflação afetará suas despesas do dia-a-dia, bem como o valor da sua economia de vida.

Uma taxa de inflação de 3%, diz Smith, que está perto das normas históricas, significaria que suas despesas dobrarão em menos de 25 anos - bem dentro de um período típico de aposentadoria.Desconsiderar os efeitos da inflação é um dos erros de planejamento de aposentadoria mais comuns e pode ter sérias implicações a longo prazo se não for devidamente contabilizado, diz ele.

Com uma duração média de vida muito maior do que costumava ser, você precisa gerenciar seu dinheiro com cuidado para acompanhar ou superar a inflação para reduzir suas chances de superar suas economias. Tesouraria Inflation Protected Securities (TIPS) irá preservar seu capital pagando juros suficientes para manter a inflação e são considerados extremamente seguros porque eles são apoiados pelo governo.

Se você quer ganhar retornos de investimento que superam a inflação, olhe para ações. Tenha em mente que um retorno anual de 8% é realmente apenas um retorno anual de 5% após uma inflação de 3%. Evite manter um monte de seu ninho em dinheiro e equivalentes de caixa, como CDs e fundos do mercado monetário. Suas taxas de juros são tão baixas que você estará perdendo dinheiro. No curto prazo, você pode não perceber, mas, no longo prazo, você pode ficar sem dinheiro mais cedo do que esperava. (Saiba mais em Sua aposentadoria versus inflação )

8. Você não reequilibrou sua carteira

"Muitas pessoas adotaram uma abordagem passiva para investir. Eles definem e esquecem ", diz Greene. Mas à medida que envelhece, o ajuste do seu portfólio para o nível adequado de risco é a chave.

"Quando você é mais novo, você pode dar ao luxo de ter o seu portfólio no modo de acumulação, porque você tem tempo para compensar os hits que seu portfólio leva", diz Greene. "À medida que você se aproxima da aposentadoria, você quer ter uma estratégia que se centre na geração de renda e na proteção de ativos. "

A sabedoria aceita sobre como os aposentados devem gerenciar suas carteiras consiste em diversificar, preservar o capital, ganhar renda e evitar riscos. Diversificar em uma variedade de tipos de investimento e classes de ativos - títulos, ações, saúde, tecnologia e assim por diante - ajuda a proteger o valor do seu portfólio quando o mercado declina, uma vez que um instrumento ou classe de ativos pode estar funcionando bem quando outro não. A preservação do capital significa escolher investimentos que não são muito voláteis, de modo que o valor do seu portfólio não flutua de maneira selvagem. Os dividendos de ações de empresas grandes e estabelecidas que possuem um longo histórico de desempenho positivo (ou dividendos de um fundo de índice ou fundos negociados em bolsa constituídos por essas empresas) podem fornecer um fluxo de renda confiável. E se você estiver diversificado e ficar longe de investimentos voláteis, então você cuidou do objetivo de evitar o risco. (Saiba mais em Reequilibre seu portfólio para manter o percurso .)

9. A aposentadoria se preocupa com você

"Mesmo que seu portfólio esteja em boa forma, talvez você não esteja mentalmente pronto para deixar sua vida profissional", diz Walters. "Trabalhar leva muita energia, e algumas pessoas podem estar ansiosas, ao invés de ansiosas, de considerar meses e anos de tempo desestruturado à frente. "

Se isso soa como você, pense em prosseguir um empreendimento de" segundo ato ", trabalhando a tempo parcial ou se tornando voluntário para uma organização que você gosta, diz Walters."Se você apenas se aposentar sem um plano, no entanto, você pode gastar demais em um esforço para combater o tédio e executar suas economias mais rápido do que você planejou. "(Para leitura relacionada, veja Por que começar seu próprio negócio durante a aposentadoria .)

10. Você ama seu trabalho

Não há nada que diga que você precisa se aposentar apenas porque você alcançou a definição da Previdência Social sobre a idade da aposentadoria completa. Basta olhar para Warren Buffett, que ainda trabalha em 85 e não tem planos de se aposentar. Ele faz isso porque ama escolher ações - para não cobrar seus $ 76. 1 bilhão em patrimônio líquido.

"Se você acorda todas as manhãs e vai dormir todas as noites entusiasmadas com seu trabalho e com o que você ganha para ganhar a vida, é provável que você não esteja pronto para se aposentar, e está certo", diz Greene. "Continue vivendo sua vida e desfrutando cada minuto. "

O trabalho tem benefícios além do financeiro. Um trabalho que você gosta envolve sua mente, oferece interação social, dá o propósito de seus dias e cria um senso de realização. Todas essas coisas podem ajudá-lo a permanecer saudável e feliz à medida que envelhece. Você também pode permanecer no plano de saúde do seu empregador e, possivelmente, obter uma cobertura melhor do que você faria através do Medicare.

A linha inferior

"O sinal principal de que você não está apto a se aposentar é quando você não pode responder a pergunta:" Estou disposto a me aposentar? "Diz Smith. "A aposentadoria é uma grande transição de vida que exige uma ampla preparação e planejamento. "

Se você descobrir que você não está totalmente preparado, Greene diz, você pode resolver o problema sentando-se com um consultor financeiro para criar um plano financeiro que o ajude a pagar sua dívida, sabe quanto de renda você precisará durante a aposentadoria e adequadamente reequilibrar seu portfólio. (Para ler mais, veja A Pre-Retirement Checkup .)