Se você está preparado financeiramente e fisicamente saudável, a aposentadoria pode durar décadas. As diferentes etapas que compõem sua aposentadoria têm despesas diferentes e exigem abordagens distintas para o orçamento. Mesmo com uma aposentadoria mais curta, você passará pelos mesmos estágios, apenas em um período de tempo condensado. Veja como são essas etapas e como lidar com suas finanças em conformidade.

Peri-Aposentadoria (50 a 62)

Peri-aposentadoria é o estágio imediatamente antes da aposentadoria. Você ainda está trabalhando, mas a aposentadoria está no futuro quase suficiente para que você finalmente tenha uma imagem clara do que o seu ninho de ovos, rendas e despesas serão semelhantes. Você também está se aproximando de descobrir o que você fará com seus dias, uma vez que você esteja livre para preenchê-los como quiser. O que parecia meramente teórico anteriormente em sua vida profissional começa a parecer real. Colocamos 62 anos de idade, a idade em que as pessoas se qualificam pela redução dos pagamentos da Segurança Social. Mas você pode se aposentar aos 60 ou continuar trabalhando no passado.

Nesta fase, você deve avaliar quais serão suas prováveis ​​receitas e despesas, uma vez que você não está mais no mercado de trabalho. O que você receberá de uma pensão ou Segurança Social? Qual é o saldo em seus planos de aposentadoria, como 401 (k) s, 403 (b) s ou IRAs, e quanto você poderá retirar todos os meses confortavelmente? Você já pagou sua hipoteca, e se não, quanto você ainda deve e por quanto tempo?

Você pode estar em uma posição suficientemente forte para avaliar seriamente se você pode se aposentar antecipadamente. Seu empregador pode reduzir o tamanho e você pode encontrar-se considerando se deve aceitar uma compra (veja Se você aceita uma oferta de aposentadoria antecipada?) - ou seja forçado a aceitar uma. Se você gerencia um negócio familiar, este é um bom momento para criar um plano de sucessão. E se você não está onde deseja ser financeiramente, é um bom momento para trabalhar mais, mudar de emprego ou buscar ativamente uma promoção para que você possa ganhar mais e economizar mais para a aposentadoria enquanto você tem a chance. Para mais informações, veja 6 táticas tardias de aposentadoria de aposentadoria .

Peri-aposentadoria também é um bom momento para reavaliar suas despesas mensais e anuais e reduzir os custos que se arregalaram ao longo dos anos para eliminar qualquer gasto desperdício e dar ao seu orçamento de aposentadoria algum espaço para respirar. Além disso, nesta fase (bem como, possivelmente, os estágios iniciais da sua aposentadoria), você ainda pode ter despesas importantes, como colocar seus filhos na faculdade, fazer um pagamento inicial em uma casa ou pagar um casamento. Finalmente, você pode querer substituir suas férias habituais por viagens para lugares que você se imaginou se mudar para a aposentadoria. (Para mais informações sobre este assunto, leia Peri-Retirement: The New Life Transition .)

Aposentadoria antecipada (62 a 70)

Algumas das maiores mudanças no seu orçamento ocorrerão quando você se aposentar primeiro. Você não terá mais um salário fixo de seu empregador, a menos que você obtenha uma pensão. Você precisará de um plano para gerenciar sua renda durante a aposentadoria, e você precisará decidir quando começar a reivindicar os benefícios da Segurança Social. Você também não terá seguro de saúde patrocinado pelo empregador. Certifique-se de planejar a forma como o seu cônjuge e os dependentes obterão seguro de saúde se estiverem no seu plano de saúde. Se você ou seu cônjuge não tiverem idade suficiente para se inscrever no Medicare ainda, você precisará ver se você é qualificado para Medicaid ou se inscreva para um plano de mercado.

Você também pode querer comprar um seguro de cuidados de longo prazo se você ainda não o fez (alguns especialistas recomendam comprá-lo em meados dos anos 50 para obter a melhor escolha e melhores taxas). Os prêmios irão executá-lo vários milhares de dólares por ano, mas pode acabar sendo uma pechincha, se você achar que precisa de casa de cuidados ou de outros cuidados de longa duração (veja Qual é o melhor momento para obter seguro de longo prazo? >). Você pode ser tentado a fazer uma série de gastos nesta fase inicial da aposentadoria: você terá muito tempo livre e provavelmente ainda será saudável e enérgico. Nesta fase de lua de mel, você pode querer comprar esse carro esportivo, você sempre se imaginou dirigindo, faz férias europeias prolongadas, vai à escola culinária ou veleja. Com mais liberdade para viajar, você pode querer comprar uma propriedade de férias em seu local favorito ou uma segunda casa em um local ensolarado para escapar durante invernos hostis. Retarde: você pode passar rapidamente suas economias se você tratar de entrar na aposentadoria como ganhar a loteria.

Uma maneira de gerenciar essas novas despesas é fazer um emprego a tempo parcial ou sazonal, iniciar uma empresa que lhe dá flexibilidade em suas horas e local, ou permitir-se aproveitar um pouco antes de entrar em uma nova carreira - a única você nunca poderia entrar antes porque não pagava o suficiente. Ganhar $ 35.000 por ano não cortá-lo quando você precisar de US $ 70.000, mas uma vez que você se aposentou, parece melhor do que não ganhar nada, e neste momento é mais sobre a satisfação pessoal, de qualquer maneira. (Leia

Não se retire cedo - Mude as carreiras em vez disso .) Você também pode equilibrar as atividades caras que você deseja gastar com on-line ou barato: Voluntário para treinar cães de serviço, ensine uma aula de fotografia no seu centro comunitário local ou excursões de ciclismo. Este pode ser o momento de se mudar para algum lugar mais desejável agora que seu trabalho não o vincula a um determinado local. Haverá custos associados com a mudança, bem como possíveis custos de transação associados à venda de sua casa. Você já sonhou em se aposentar no Equador, na França ou no Mônaco? Dependendo do custo de vida onde você atualmente reside em relação àquela onde você está indo, mover-se pode ser uma benção para sua situação financeira - ou um grande aperto de correia.

Aposentadoria média (70 a 80 anos)

Por aposentadoria média, você receberá benefícios da Previdência Social (o mais longo que você pode impedir de reivindicar benefícios - e obter pagamentos aumentados - tem 70 anos).Aos 70 anos, 5, você terá que começar a tomar as distribuições mínimas exigidas de certos tipos de contas de aposentadoria: planos de participação nos lucros, 401 (k), 403 (b), 457 (b) e Roth 401 (k), conforme bem como tradicionais, SEP e IRAs SIMPLES (mas não Roth IRAs). Agora é um bom momento para reavaliar sua alocação de ativos se você não estiver em um investimento que faça isso por você, como um fundo de data-alvo.

Além de receber mais receitas nesta etapa, você pode estar cansado de algumas das viagens e novas atividades que você perseguiu durante a reforma antecipada, então suas despesas podem diminuir. Você pode estar com vontade de ficar em casa mais, ou sua viagem pode ser centrada em viagens econômicas para visitar seus netos. Com sorte, seus filhos estão suficientemente estabelecidos em suas carreiras que não mais se dirigem para o Banco de Mãe e Pai. Além disso, você provavelmente não está pagando pelo seguro de vida do termo ou pelo seguro de invalidez de longo prazo. Essas políticas geralmente expiram quando você atinge 65 anos.

Você pode ter criado um plano de vencimento ou imobiliário quando seus filhos eram jovens porque queria para se certificar de que eles seriam atendidos se você e seu cônjuge morreram simultaneamente em um acidente de carro. Você já atualizou esses documentos desde então? Enquanto você ainda é saudável e mentalmente capaz, certifique-se de que seu plano imobiliário esteja em ordem para que seu dinheiro e recursos sejam distribuídos da maneira que você quiser depois de passar. Você também deve dar a alguém o poder financeiro do advogado que entrará em ação se você se tornar incapaz de administrar seu dinheiro e poder de advogado no caso de você precisar de outra pessoa para tomar suas decisões médicas. (Para leitura relacionada, veja

Conselhos sobre Wills: Cada criança deve ter o mesmo? ) Aposentadoria tardia (80 e mais)

Na aposentadoria tardia, você pode ter custos de saúde mais elevados para tratar uma condição crônica ou doença aguda. Os gastos médicos tendem a ser mais elevados nos últimos anos de vida. O Medicare cobrirá algumas das suas despesas, mas você ainda terá custos de desembolso para co-pagamentos, franquias, coseguros e / ou prescrições. Você pode ter novas despesas se você decidir se mudar para um centro de vida independente ou assistido ou se sua saúde significa que você precisa se mudar para uma casa de repouso ou contratar um auxiliar de saúde em casa. (Para leitura relacionada, veja

Como escolher a casa de enfermagem certa .) Se você tem um seguro de cuidados de longa duração, isso aliviará a carga de todas as contas de assistência médica de enfermagem ou home. Além de um possível aumento nos custos de cuidados de saúde, suas outras despesas serão semelhantes na aposentadoria tardia para o que estavam em aposentadoria do meio, a menos que você faça uma grande mudança, como se mudar. Você quer reavaliar o seu ninho e decidir se você deve retirar dinheiro em uma taxa mais rápida ou mais lenta. Se você estiver com pouco dinheiro e você ainda vive em sua casa, você pode considerar uma hipoteca reversa como fonte de fundos. (Saiba quando uma hipoteca reversa é uma boa idéia ou má idéia e como proteger sua esposa de perder a casa.) Olhando para o que você deixou, você precisará pensar sobre o que você quer gastar durante sua vida e o que você quer deixar para outros.Certifique-se de que todos os legados de caridade estejam no lugar. (Veja

Escolhendo a Melhor Anuidade de Doações de Caridade .) A Linha de Fundo

A aposentadoria é tanto um evento quanto um processo. No melhor dos casos, suas economias precisarão durar três décadas ou mais. As despesas em cada estado de aposentadoria estão associadas à forma como você escolhe gastar seu tempo, onde você decide viver e como sua saúde se mantém. Se você levar esses fatores em consideração e avaliar como eles vão mudar ao longo de sua aposentadoria, você pode orçar em conformidade.

Em cada etapa, gaste o tempo para estimular os números e elaborar esses orçamentos: é a melhor maneira de entender onde você está e o que fazer a seguir. Este pode ser o momento de analisar os

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