A política de dinheiro fácil sem precedentes da Reserva Federal desde o colapso financeiro em 2008 criou horror para muitos aposentados usados ​​para rolar certificados de depósito (CDs) quando terminaram os termos. Antes de 2008, esta era uma tática de baixo risco que produziu retornos que superaram a inflação e manteve os níveis de estresse dos aposentados ao mínimo.

Em dezembro de 2015, Janet Yellen finalmente deu o passo de aumentar a taxa de fundos federais em 0. 25%. Isso é tão minúsculo, no entanto, que terá pouco efeito sobre os investimentos de renda fixa. Encontrar um lugar seguro para dinheiro de aposentadoria em 2016 ainda não será fácil, mas existem várias alternativas a serem consideradas.

Anuidades imediatas

Uma anuidade imediata é criada quando um aposentado deposita uma quantia fixa de caixa com uma companhia de seguros, criando um fluxo de renda que continuará por um período de tempo com base na escolha do aposentado . Por exemplo, isso pode ser para a vida do aposentado com pagamentos que terminam em sua morte. Em segundo lugar, o período poderia ser o pagamento da vida do aposentado e da esposa, desde que um deles esteja vivo. Além disso, o período de pagamentos pode ser escolhido para durar um "período certo", um período de anos especificado quando o pagamento continuará até o vencimento. Essas anuidades são construídas da mesma forma que uma apólice de seguro de vida, com base no gênero do aposentado e na data de nascimento.

O fluxo de renda de rendimento imediato mais elevado é recebido por um aposentado que seleciona uma opção de vida ("somente vida") sem nenhum beneficiário para receber pagamentos adicionais após sua morte. O risco, é claro, é que o aposentado vai morrer bem antes da previsão das tabelas atuariais. O fluxo de renda termina antes que o montante fixo seja pago, e a companhia de seguros ganha. Cada pagamento de renda inclui juros e retorno do prêmio, portanto somente o componente de juros é tributado.

As companhias de seguros e as corretoras, como a Fidelity Investments, oferecem anuidades imediatas. Com a Fidelity, uma estimativa de 2015 para um homem de 70 anos de idade, com um depósito de US $ 100.000, ofereceu renda mensal única para vida de US $ 659. Se o aposentado vive muito além da previsão de tabelas atuariais, ele ganhará. Com a escolha de um pagamento de vida, incluindo um período de 10 anos garantido, o pagamento mensal é de $ 622. Aqui, o aposentado tem garantia de pelo menos 10 anos de pagamento, independentemente de sua morte ocorrer.

Existem muitas outras opções de pagamento disponíveis, dependendo do emissor. Tal como acontece com qualquer produto de taxa de juros, os rendimentos do mercado irão reger os montantes do pagamento.

Certificados de depósito

Os CDs são uma das opções de poupança mais seguras, embora as taxas de retorno tenham sido reduzidas nos últimos anos.Se um CD for comprado através de um banco segurado pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o detentor está coberto por até US $ 250.000 nesse banco em particular, mas não para cada CD individual se ele possui mais de um. Um investidor também deve saber como os juros são pagos, semestralmente ou mensalmente, e quando o CD vence. O investidor também deve entender a gravidade das penalidades de retirada se ele cobrar no CD cedo.

Os bancos são o principal distribuidor de CDs, mas as empresas de corretagem de ações também estão envolvidas pesadamente, particularmente para CDs de jumbo que exigem depósitos de US $ 100.000 ou mais. Os CDs Jumbo pagam taxas de juros mais elevadas do que as denominadas em quantidades menores.

Os juros vencidos em um CD de qualquer tamanho são totalmente tributáveis ​​no ano em que se acumulam. Em dezembro de 2015, uma das melhores taxas foi um CD de 25% de porcentagem anual (APY) de cinco anos oferecido pelo Synchrony Bank. O depósito mínimo é de US $ 25 000, e as taxas de retirada antecipada são aplicadas.

Retiradas em etapas de carteiras de investimento

Se um aposentado acumula uma carteira diversificada constituída por ações e títulos, um plano para retiradas por etapas pode criar um fluxo que ajude a preencher necessidades de renda de aposentadoria sem destruir o principal. Isso pressupõe que um Armagedon financeiro capaz de destruir cada classe de ativos, especialmente ações, não se apodera.

A Fidelity Investments realizou um estudo que examinou um hipotético casal aposentado, com 63 anos, com uma diferença de renda de US $ 1 500, o déficit de pensões e da Previdência Social. Neste caso hipotético, a Segurança Social começou cedo, antes do casal atingir 65 anos de idade.

Usando uma carteira hipotética de US $ 600, 00, os aposentados poderiam preencher a diferença de renda retirando 4% ao ano, assumindo condições médias de mercado. O portfólio continuaria a crescer, mas assumindo um retorno de 0% em seus ativos investidos, as coisas parecem sombrias. O casal ficaria sem dinheiro cedo e esgotaria seus ativos em cerca de 20 anos.

Os pressupostos sobre retornos futuros das classes de ativos são um palpite, e talvez seja melhor olhar para o vidro como mais meio vazio do que meio cheio para proteger a desvantagem para um aposentado.

Os aposentados lutam para não ultrapassar os seus rendimentos

Em 2016, a perseguição para uma renda de aposentadoria segura continuará. Os rendimentos do mercado ainda são historicamente baixos, mesmo com o primeiro movimento de ressarcimento da Reserva Federal em muitos anos. Queimado recentemente em títulos de junção e outros papéis de alto risco, os aposentados devem escolher alternativas cuidadosamente para preservar o capital necessário no futuro.