O pensamento de ser atingido com um grande evento negativo que poderia afetar suas finanças, como uma perda de emprego, doença ou acidente de carro, pode manter alguém acordado à noite. Mas a perspectiva de algo caro, e além de seu controle, acontecer torna-se menos ameaçador se você estiver devidamente preparado. Este artigo descreverá 10 etapas que você pode tomar para minimizar o impacto de uma crise financeira pessoal.

TUTORIAL: Noções básicas de orçamentação

1. Maximize suas economias líquidas As contas de caixa, como contas de verificação, poupança e mercado monetário, bem como certificados de depósito (CD) e investimentos governamentais de curto prazo, irão ajudá-lo mais em uma crise. Você quer primeiro recorrer a esses recursos, porque seu valor não flui com as condições do mercado (ao contrário dos estoques, fundos indexados, fundos negociados em bolsa (ETFs) e outros instrumentos financeiros em que você tenha investido). Isso significa que você pode tirar seu dinheiro a qualquer momento sem sofrer uma perda financeira. Além disso, ao contrário das contas de aposentadoria, você não enfrentará penalidades de retirada antecipada ou incorre em penalidades fiscais quando retirar seu dinheiro - uma exceção é de CDs, o que geralmente exige que você perca alguns dos juros que ganhou se fechá-los cedo. (Saiba mais em nosso Certificado de Depósito Tutorial .)

Não investir em ações ou outros investimentos de alto risco até que você tenha vários meses de dinheiro em contas líquidas. Quantos meses de dinheiro você precisa? Depende das suas obrigações financeiras e da sua tolerância ao risco. Se você tem uma obrigação importante, como uma hipoteca ou pagamentos de matrícula em curso de uma criança, você pode querer ter mais meses de despesas economizadas do que se você estivesse solteiro e alugando um apartamento. Uma almofada de despesa de três meses é considerada um mínimo, mas algumas pessoas gostam de manter seis meses ou mesmo até dois anos de despesas em economias líquidas para evitar um longo período de desemprego.

2. Faça um Orçamento Se você não sabe exatamente quanto dinheiro você está entrando e saindo todos os meses, você não saberá quanto dinheiro você precisa para seu fundo de emergência. E se você não está mantendo um orçamento, você também não tem idéia se você está vivendo atualmente abaixo de seus meios ou se sobrecarregando demais. Um orçamento não é um pai - não pode e não o forçará a mudar seu comportamento - mas é uma ferramenta útil que pode ajudá-lo a decidir se está feliz com o seu dinheiro e onde você se encontra financeiramente . (Você tem economias suficientes para cobrir os custos de crises imprevistas? Saiba como planejar com antecedência em Construir um fundo de emergência .)

3. Prepare-se para minimizar suas contas mensais Talvez você não precise fazer isso agora, mas esteja pronto para começar a cortar qualquer coisa que não seja uma necessidade.Se você pode obter rapidamente suas despesas mensais recorrentes tão baixas quanto possível, você terá menos dificuldade em pagar suas contas quando o dinheiro estiver apertado. Comece por olhar para o seu orçamento e veja onde você pode gastar dinheiro atualmente. Por exemplo, você está pagando uma taxa mensal pela sua conta corrente? Explore como mudar para um banco que oferece verificação gratuita. Você está pagando US $ 40 por mês por um telefone fixo que você nunca usa? Saiba como você pode cancelá-lo, ou mudar para um plano de emergência de baixa taxa apenas se você precisar. Você pode encontrar maneiras de começar a cortar seus custos agora apenas para economizar dinheiro.

Por exemplo, você tem o hábito de deixar o aquecedor ou o aparelho de ar condicionado quando não estiver em casa ou deixar as luzes nos quartos que você não está usando? Você pode cortar suas contas de serviços públicos. Agora também pode ser um bom momento para comprar taxas de seguros mais baixas e descobrir se você pode cancelar certos tipos de seguro (como o seguro automóvel) em caso de emergência. Algumas companhias de seguros podem dar-lhe extensão, então procure as etapas envolvidas e esteja preparado.

4. Geralmente gerencie suas contas Não há nenhum motivo para desperdiçar dinheiro em taxas atrasadas ou encargos financeiros, mas as famílias fazem isso o tempo todo. Durante uma crise de perda de emprego, você deve ser mais estudioso nesta área. Simplesmente estar organizado pode poupar muito dinheiro quando se trata de suas contas mensais - um pagamento atrasado no cartão de crédito por mês pode custar US $ 300 ao longo de um ano. Ou pior, tire seu cartão cancelado em um momento em que você pode precisar como último recurso.

Defina uma data duas vezes por mês para rever todas as suas contas para que não perca nenhuma data de vencimento. Agende pagamentos eletrônicos ou cheques de correio para que o seu pagamento chegue vários dias antes da data da vencimento. Desta forma, se ocorrer um atraso, seu pagamento provavelmente ainda chegará a tempo. Se você está tendo problemas para manter o controle de todas as suas contas, comece a compilar uma lista. Quando sua lista estiver completa, você pode usá-la para garantir que você esteja no topo de todas as suas contas e para ver se há contas que você pode combinar ou fechar. (O seguro de cartão de crédito de desemprego involuntário pode ajudar se você for demitido, mas pode apenas ajudar sua empresa de cartão de crédito, confira Garantir um cartão de crédito contra perdas de emprego .)

5. Faça o levantamento de seus ativos não monetários e maximize seu valor Ser preparado pode incluir a identificação de todas as suas opções. Você tem milhas de passageiro frequente que você pode usar se precisar viajar? Você tem comida extra em sua casa que você pode planejar refeições ao redor para baixar suas contas de compras? Você tem cartões de presente que você pode colocar em direção a diversão e entretenimento, ou que você pode vender por dinheiro? Você tem recompensas de um cartão de crédito que você pode converter em cartões de presente? Todos esses ativos podem ajudá-lo a reduzir suas despesas mensais, mas apenas se você sabe o que tem e usá-lo com sabedoria. Saber o que você tem também pode impedir que você compre coisas que não precisa.

6. Pague sua dívida de cartão de crédito Se você tiver uma dívida com cartão de crédito, as taxas de juros que você está pagando todos os meses provavelmente ocupam uma parcela significativa do seu orçamento mensal.Se você for um ponto para pagar a dívida do seu cartão de crédito, você reduzirá suas obrigações financeiras mensais e se posicionará para começar a construir um ovo de ninho ou poderá construir mais um rápido. Livrar-se dos pagamentos de juros liberta você para colocar seu dinheiro em coisas mais importantes.

7. Obtenha um melhor acordo de cartão de crédito Se você estiver levando um saldo, pode realmente ajudá-lo a transferir esse saldo para outro cartão com uma taxa mais baixa. Pagar menos interesse significa que você pode pagar sua dívida total mais rapidamente e / ou ganhar algum espaço de respiração em seu orçamento mensal. Apenas certifique-se de que as economias da taxa de juros mais baixas são maiores do que a taxa de transferência de saldo. Se você está transferindo seu saldo para um novo cartão com uma baixa APR introdutória, apontar para pagar seu saldo durante o período introdutório, antes que sua taxa suba. (Reduzir a taxa cobrada no saldo do seu cartão de crédito é o primeiro passo para sair da dívida. Para mais informações, veja Reduzir as contas do cartão de crédito ao negociar uma AVR inferior .)

8. Procure por Formas de ganhar dinheiro extra Todos têm algo que podem fazer para ganhar dinheiro extra, seja vendendo bens, você não usa mais online ou em uma venda de garagem, babá, perseguindo cartão de crédito e bônus de abertura de contas bancárias, freelancing ou mesmo recebendo um segundo emprego. O dinheiro que você ganha nessas atividades pode parecer insignificante em comparação com o que ganha no seu trabalho principal, mas mesmo pequenas quantidades de dinheiro podem somar algo significativo ao longo do tempo. Além disso, muitas dessas atividades têm benefícios secundários - você pode acabar com uma casa menos desordenada ou descobrir que você aproveita seu trabalho lateral o suficiente para tornar sua carreira.

9. Verifique a sua cobertura de seguro Na terceira etapa, recomendamos comprar em torno de taxas de seguro mais baixas. Se você estiver carregando muito seguro ou se você puder obter exatamente a mesma cobertura de outro provedor pelo mesmo preço, estas são mudanças óbvias que você pode fazer para diminuir suas contas mensais. Dito isto, ter uma excelente cobertura de seguro pode impedir que uma crise se empilhe em cima de outra. Também vale a pena garantir que você tenha a cobertura que você realmente precisa e não apenas um mínimo. Isso se aplica às políticas que você já possui, bem como a políticas que você precisa comprar. Uma apólice de seguro de invalidez pode ser indispensável se você sustentar uma doença ou dano importante que o impede de trabalhar, e uma política de guarda-chuva pode fornecer cobertura em que suas outras políticas são insuficientes. (Para obter mais check-out A Política de seguro de invalidez: agora em inglês .)

10. Manter-se com a manutenção de rotina Se você mantiver os componentes do seu automóvel, casa e saúde física em melhores condições, você pode pegar e problemas enquanto eles são pequenos e evitar reparos caros e contas médicas mais tarde. É mais barato ter uma cavidade cheia do que obter um raiz, mais fácil de substituir um par de pedaços de madeira do que ter sua casa tented para térmitas e melhor comer saudável e exercício do que acabar por precisar de tratamentos caros para diabetes ou doença cardíaca.Você pode pensar que você não tem tempo ou dinheiro para lidar com essas coisas em uma base regular, mas eles podem criar distúrbios muito maiores de seu tempo e suas finanças se você ignorá-los.

Conclusão A vida é imprevisível, mas se houver algo que você possa fazer para impedir o desastre, deve estar preparado e ter cuidado. Com a preparação certa, você pode evitar que uma crise financeira se torne uma crise e apenas tenha que lidar com um contratempo temporário.