Parabéns! Você finalmente decidiu comprar essa apólice de seguro de vida que adiantou há anos, ou colocar algum dinheiro em um novo contrato de renda diferida ou Conta de aposentadoria individual (IRA). O cheque foi escrito e o aplicativo foi preenchido. Agora, tudo o que você precisa fazer é completar o formulário do beneficiário - uma pequena página discreta dobrada na parte de trás do aplicativo. Basta marcar uma caixa ou duas, assinar, e você terminou. Mas espere!

Se você é como a maioria das pessoas, há uma boa chance de você nomear alguém como beneficiário sem apreciar completamente o quão valioso é esse recurso. Neste artigo, vamos ajudá-lo a ir além do óbvio para tomar decisões difíceis quando se trata de escolher seus beneficiários e como eles receberão seus benefícios.

Por que os beneficiários são importantes Primeiro, é importante entender o que geralmente acontece com seus bens e propriedades depois de morrer:

• Se você tem vontade, seus entes queridos ainda devem passar pelo processo de sucessão para obter o que você os deixou. Isso pode ficar caro, e pode levar meses ou mesmo anos se um parente descontente lança uma briga sobre seus ativos.
• Se você morrer sem vontade (chamado intestacy), suas posses se tornam parte de sua propriedade para o sistema legal resolver. Para os seus herdeiros, isso significa mais tempo desperdiçado, mais dinheiro nos tubos e mais agravamento. (Para saber mais, confira Por que você deve criar uma vontade .)

Existe uma solução para esses problemas. Você pode nomear os beneficiários designados. É um conceito bastante simples: você lista quem receberá o dinheiro e a porcentagem que cada um receberá. Então, depois que você morre, seus beneficiários apresentam um certificado de óbito para a instituição financeira e preencher um formulário. O cheque chega em algumas semanas. Não há sucessos, nenhum envolvimento judicial, sem despesas. No entanto, o formulário padrão do beneficiário que a companhia de seguros, a empresa de investimento ou o banco usa pode não ser suficientemente bom para você.

Completando um Formulário de Beneficiário: The Essentials Ao preencher um formulário de beneficiário, você precisa pensar não apenas quem receberá o dinheiro em suas contas, mas como eles vou entender.

Pergunte a si mesmo: seus beneficiários podem lidar com uma grande quantia de dinheiro? Eles o investigariam com sabedoria? Por exemplo, o que seu filho de 21 anos faria com um benefício de seguro de vida de $ 100,000? Ele colocaria em ações, imóveis ou algum outro investimento; Ou ele acabaria e compraria um novo Porsche 911-Turbo?
Se você está preocupado, seus beneficiários não conseguiram lidar com um grande pagamento fixo, existem outras opções.

Anuidades e seguro de vida Várias companhias de seguros de renda e de vida agora possuem um formulário que permite que os proprietários de contratos designem como os beneficiários recebem o benefício da morte.Geralmente, eles oferecem três opções de pagamento:

• Valor fixo
• Período certeiro
• Amortização sobre a expectativa de vida do beneficiário

Além disso, você poderia mesmo dividir o benefício para que seus beneficiários obtivessem parte dele como um nódulo somar o saldo como pagamentos sistemáticos.

Contas individuais de aposentadoria Seu IRA pode não ter o mesmo tipo de opções de pagamento do beneficiário que as anuidades e o seguro de vida. O formulário de beneficiário padrão que você preencher quando você abre a conta geralmente exige apenas que você nomeie um beneficiário primário e secundário. Além disso, a política da instituição de custódia, não seus objetivos, determinará como os fundos são pagos aos seus herdeiros.

Portanto, o que é possivelmente o seu maior recurso financeiro é coberto apenas por um documento simples de uma página que pode não se aproximar de expressar suas intenções sobre quem deve herdar os fundos de aposentadoria que você trabalhou tão difícil de adquirir ou como devem obtê-los .

Isso não é tudo. Existe outro problema potencial.

Suponha, por exemplo, que você está solteiro com três filhos adultos (Moe, Curly e Larry). Você nomeia cada um um beneficiário igual em seu IRA. Moe morre. Pouco tempo depois, você morre, e a política do guarda é que Curly e Larry devem herdar a participação de Moe. No entanto, não é isso que você queria. Você queria que os seis filhos de Moe, seus netos, obtivessem a parte de seu pai.

Um "IRA asset will" poderia ter impedido que isso acontecesse. Este tipo de vontade lhe dá a capacidade de explicar detalhadamente o que você deseja tornar-se de suas contas. Você também pode especificar os direitos dos beneficiários. Por exemplo, você pode incluir estipulações de que os beneficiários poderão remover mais do que as distribuições mínimas necessárias, transferir dinheiro para outra instituição ou receber apenas um valor fixo mensalmente. (Para leitura relacionada, veja 6 Regras Importantes RMD .)

A maioria dos advogados pode preparar um ativo do IRA; para voce. Se você não conseguir localizar um, pergunte ao seu contador ou consultor financeiro para recomendar alguém. Após a conclusão do documento, envie-o ao depositário para assinatura. Alguns guardiões, no entanto, não aceitam incondicionalmente o formulário. Alguns podem solicitar um aviso legal prometendo não responsabilizá-los. Outros podem permitir, mas apenas se o documento não entrar em conflito com os termos do contrato de custódia. Muitas vezes, depende de quão persuasivo você é e do tamanho da sua conta.

Reduzindo a carga fiscal para os beneficiários Seus beneficiários podem não precisar do dinheiro imediatamente. Suponha que sua filha de 35 anos seja um profissional de salto alto. No caso de um IRA que você deixa para ela, o IRS confiscaria até 35 centavos de cada dólar que herdasse.

No entanto, você poderia fazê-lo para que essa herança esticasse a vida da sua filha. Este movimento pode salvá-lo de um pacote de dólares de impostos e maximizar o montante final que recebe.

Lista de verificação final Antes de assinar esse formulário de beneficiário, pense não apenas quem receberá seu dinheiro, mas como .E, em seguida, todos os anos a partir de então, reveja os formulários do beneficiário que você preencher por anuidades, seguros de vida, IRAs ou outras contas de aposentadoria. E se você não encontrar os formulários do seu beneficiário, entre em contato com seu agente, conselheiro financeiro ou conselheiro do IRA. (Para mais informações sobre como fazer isso, leia Atualizar seus beneficiários .)

Revise também os acordos de custódia do IRA nas suas contas. Verifique a política do acordo sobre: ​​

• Distribuições de estiramento
• Formulários de beneficiários personalizados (IRA Asset Will)
• Transferências de fiduciário para trustee
• Beneficiários não cônjuges movendo investimentos após a morte do proprietário
• Beneficiários nomeando um beneficiário
• Disposições padrão no caso de um beneficiário predeceçê-lo e você não fizer alterações subsequentes

Se você decidir especificar como seus beneficiários receberão seu dinheiro, há uma chance de que eles não ficarão emocionados. Mas você terá a tranqüilidade de saber que o dinheiro que você deixa seus entes queridos durará muito mais … assim como você esperava.

Para obter mais dicas de planejamento imobiliário, consulte Introdução em seu Plano de propriedades e Escolha o Executor certo .