Quando você quer fazer uma grande compra - digamos, uma TV de tela plana para sua casa ou trabalho dentário para o seu filho - é tentador aproveitar uma das populares promoções de cartões de crédito que prometem 0% de interesse por um período de tempo definido. Mas o que muitas pessoas não sabem é que esses cartões têm uma desvantagem significativa: se você não pagar todo o saldo dentro do tempo de promoção, você poderá liquidar devido a juros retroativos - tipicamente a uma taxa de 24% ou mesmo maior - durante todo o período. Adicionando insulto ao prejuízo, você poderia mesmo receber juros sobre o valor que você já pagou. Ka-ching!

Os chamados cartões de crédito de juros diferidos atraíram um crescente escrutínio do governo, uma vez que o uso dos Estados Unidos deles aumentou quase 21% entre 2010 e 2013. Houve pregas nos provedores de cartões nos últimos anos . Nenhum novo caso foi anunciado pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que investiga as práticas predadoras de empréstimos pós crise financeira; No entanto, o CFPB continua a analisar esses produtos financeiros, informa o New York Times.

Aqui está um olhar sobre como funcionam os cartões e o que você pode fazer para evitar ficar preso por um.

Quem está oferecendo os cartões?

Muitos varejistas lançam esses cartões de crédito de interesse zero aos consumidores para compras de grande bilhete como móveis, eletrodomésticos, eletrônicos e jóias. Os prestadores de cuidados de saúde também oferecem cartões para tratamentos médicos e odontológicos que não são cobertos pelo seguro de saúde. (Veja Prós e contras de cartões de crédito de saúde .) A tentativa é que não há interesse em uma compra (ou tratamento) por um período específico, geralmente de 6 a 12 meses, o que pode ajudar a fazer uma compra maior mais acessível para muitos consumidores.

Um estudo CardHub em dezembro de 2015 de 49 grandes varejistas descobriu que 73% oferecem financiamento em compras, e desses, 47% - incluindo grandes nomes como JCPenney, Sears, Walmart, Home Depot, Best Buy , Agendas Staples e ToysRUs - têm um plano de juros diferido. Online, o PayPal também faz; É chamado PayPal Credit (anteriormente "Bill Me Later"). Citibank e Synchrony Bank (anteriormente GE Capital) são os dois principais bancos por trás dos cartões de marca da loja.

Assentamentos em favor dos consumidores

O Consumer Protection Protection Bureau já trouxe julgamentos contra a Synchrony, a PayPal e a Springstone Financial. Em dezembro de 2013, a Synchrony foi obrigada a pagar US $ 34. 1 milhão para se inscrever no seu plano de cartão de crédito médico CareCredit devido, em parte, à falta de divulgações claras. (No início desse ano, a Synchrony entrou em um acordo de acordo com o procurador-geral de Nova York por razões semelhantes.) Em maio de 2015, a PayPal foi multada em US $ 10 milhões e ordenou que pagasse US $ 15 milhões aos consumidores que usaram seu plano Bill Me Later.E, apenas em agosto passado, a Springstone reembolsou US $ 700.000 para consumidores que usaram seu cartão dental de juros diferidos.

Como você pode pegar

"Uma bomba de tempo da dívida" é como os cartões de juros zero são caracterizados em um relatório de dezembro de 2015 do National Consumer Law Center (NCLC). "A complexidade desses planos", afirma o relatório, "torna quase impossível formular uma divulgação simples e simples necessária para impedir que os consumidores sejam enganados. "

O relatório NCLC é preenchido com reclamações dos consumidores sobre os cartões. Um jovem advogado, por exemplo, comprou um anel de noivado de diamantes de $ 6 000 para sua noiva com um plano de juros diferidos de um ano oferecido por um joalheiro de corrente da Nova Inglaterra. O pessoal da loja disse-lhe que os juros seriam cobrados depois que o ano acabou e advertiu-lhe que a taxa era alta, mas negligenciou-se para dizer-lhe que o interesse seria retroativo. Quando o ano acabou, ele pagou US $ 5 000 da dívida, apenas para descobrir que $ 1, 760 em juros diferidos foram cobrados retroativamente em sua conta (a uma taxa de 29. 99%) - um montante que excedia a $ 1 000, ele ainda devia o saldo.

Há armadilhas adicionais: depois de fazer uma compra de juros zero, se você usar o cartão novamente, desta vez para uma compra não promissora, é praticamente impossível alocar seus pagamentos para o item de interesse zero. Isso pode tornar extremamente difícil pagar esse item antes do período de promoção expirar. Se você não conseguiu pagar, e se você não puder, então, pagar o saldo devedor (juros acumulados mais o saldo remanescente no item) de uma só vez, você é obrigado a pagar juros sobre os juros de volta.

Por estes e outros motivos, o National Consumer Law Center recomendou que o Consumer Financial Protection Bureau proibisse os produtos de interesse diferido.

Como se proteger

A maneira mais simples de se proteger é evitar cartões de juros diferidos. Se você usar um para uma compra, no entanto, veja como garantir que você não adote uma dívida extra:

• Leia as letras finas. Certifique-se de obter uma cópia do contrato e verifique se os juros são cobrados no preço inicial, total ou em qualquer saldo restante quando o período promocional expirar.
• Considere cuidadosamente o plano de pagamento e verifique se o seu orçamento pode cobrir o pagamento mensal. O CFPB descobriu que aqueles com pontuação de crédito subprime são os mais prováveis ​​para não pagar a dívida total dentro do prazo de juros zero.
• Pague mais do que o mínimo devido. Muitas vezes, esse montante não é suficiente para pagar a compra antes do período de juros diferidos expirar.
• Certifique-se de conhecer e acompanhar a data de recompensa, , especialmente se não coincidir com a data de vencimento do pagamento para esse mês.
• Pagar o valor total dentro do período de tempo designado - especialmente se os juros retroativos forem cobrados de outra forma.

A linha inferior

Para os consumidores com um bom crédito que gerenciam bem o seu dinheiro, os cartões de crédito de juros diferidos podem ser uma forma atraente de pagar por um item caro, como móveis ou eletrodomésticos ao longo do tempo sem incorrer em nenhum interesse.A advertência: você deve pagar a dívida total antes do período de juros zero expirar ou você pode ser confrontado com uma conta forte.

Para obter mais informações sobre o uso sábio do cartão de crédito, consulte: Seis principais erros de cartão de crédito e Compreender o interesse do cartão de crédito.