Quando se trata de preparação para aposentadoria, você pode não estar tão preparado quanto você pensa. De acordo com o Inquérito ao Vencimento da Vida de 2015 da TIAA, menos da metade dos americanos sabem o quanto economizaram para aposentadoria, e apenas 35% sabem quanto da renda mensal gerará suas economias. Ao mesmo tempo, o Voices of Experience Survey da TIAA revela que os americanos estão se aposentando mais cedo, com 54% deixando a força de trabalho atrás antes dos 65 anos. (Para mais informações, veja Early Out: um plano realista para se aposentar mais novo. )

Mid-career é um bom momento para se sentar e avaliar onde você está e onde você espera estar quando você se aposentar. Você pode achar que você já está fazendo um bom trabalho - ou que você realmente tem que intensificá-la agora para chegar ao lugar que você espera estar no momento em que você se aposentar. Quanto mais velho você conseguir, mais vai demorar para recuperar o atraso, então o tempo para começar é agora.

Como avaliar sua prontidão de aposentadoria

Apesar de toda a discussão sobre a necessidade de se preparar com mais atenção do que nunca para a aposentadoria, muitos pré-aposentados ainda estão em falta. Isso é verdade mesmo para as pessoas que são bastante próximas do R-Day: Somente 39% das sessões americanas têm mais de US $ 250.000 para seus últimos anos, de acordo com o 16 ^th Annual Transamerica Retirement Survey.

Talvez o único pior do que ter um ovo de ninho pequeno não está salvando nada. O Federal Reserve estima que uma em cada cinco pessoas com idade entre 55 e 64 anos tem zero reservada. Mesmo que você esteja tão mal na mid-career, você ainda tem tempo para se colocar em um lugar muito melhor antes de se aposentar.

Para saber onde você está - a única maneira de descobrir o que fazer em seguida - o primeiro passo é avaliar sua prontidão de aposentadoria. A boa notícia: você ainda está na meia carreira. (Para ver como você empilha em comparação com outros em sua faixa etária, veja A poupança média de aposentadoria por idade para 2016 .)

Tally Up Your Current Savings

O primeiro passo para avaliar o quão bem você preparou para a aposentadoria está olhando o que você salvou até agora. Isso inclui o dinheiro que você acumulou no plano de aposentadoria de um empregador, como um 401 (k) ou 403 (b), bem como uma Conta de aposentadoria individual (IRA). Se você tiver dinheiro salvo em um CD IRA ou em uma conta de investimento tributável, você gostaria de adicionar esses também.

Se você não salvou nada, comece determinando o (s) melhor (s) lugar (s) para alocar uma parte de sua renda para aposentadoria. O plano de um empregador deve ser sua primeira escolha se a sua empresa oferecer um, especialmente se houver uma contribuição correspondente. Basta lembrar de economizar pelo menos o suficiente para se qualificar para a partida.

Um relatório de 2015 da Financial Engines descobriu que, em 2014, os funcionários que não utilizaram o suficiente para obter a correspondência da empresa perdem em uma média de US $ 1, 336 em economia agregada.Esse é o dinheiro que você não pode perder a cada ano se você já está ficando para trás no caminho da poupança. (Para mais, veja Como 401 (k) Matching Works .)

Também é importante contar seus outros ativos: o valor de sua casa, qualquer arte caras ou outros objetos de valor, seu carro (s) ), mesmo um barco, se você tiver um. Também figura em qualquer renda que você acredite vir a você no futuro, como uma herança que você já conhece. Não se esqueça de estimar o quanto a Segurança Social ou outros rendimentos de pensões podem chegar ao seu caminho, mesmo que a carreira esteja pouco a pouco para conhecer esses números em detalhes. O que minha verificação de segurança social parece? pode ajudar.

Seja realista sobre seu objetivo de aposentadoria

Depois de ter uma idéia do que você salvou, o próximo passo é compará-lo ao seu número de aposentadoria alvo. Isso significa entender quanto renda mensal você precisará de suas economias para gerar uma vez que você não está mais trabalhando. De acordo com o Inquérito ao Vencimento da Vida da TIAA, 45% dos assalariados de alta renda conheciam a quantidade de renda que poderiam esperar na aposentadoria, enquanto apenas 27% dos assalariados de baixa renda podiam dizer o mesmo. Falaremos mais sobre como configurar o seu número-alvo na próxima parcela de Seu guia de meio caminho para planejamento de aposentadoria .

Alguns pontos gerais para você começar: Em última análise, seu número individual é baseado em vários fatores: sua idade e taxa de poupança atual, a idade em que você planeja se aposentar, quanto você já salvou e o tipo de estilo de vida que você planeja manter na aposentadoria. Quanto maior for o seu horizonte de tempo, melhor, especialmente se você não tiver feito muitos progressos até a data com a poupança.

Por exemplo, uma criança de 30 anos com US $ 45.000 por ano precisaria adiar 10% de sua renda para um 401 (k) para se aposentar aos 65 anos com US $ 1 milhão em poupança. Isso está assumindo um retorno anual de 7% e uma combinação de empregadores de 100%. Em comparação, um garoto de 50 anos com o mesmo salário e um saldo de US $ 200.000.000 (k) precisaria economizar 35% da renda para atingir a marca de US $ 1 milhão. Se você está em seus 40 anos, você está em algum lugar no meio. Se você não conseguir esse retorno de 7%, você precisará salvar ainda mais.

A execução dos números no que você guardou em relação ao que você precisa ter na aposentadoria pode ser aberta, mesmo deprimente, mas é necessário ser realista sobre o seu futuro e garantir que você esteja no caminho certo. A partir daí, você pode passar para o próximo passo, que é encontrar maneiras de aumentar suas economias.

Procure oportunidades para preencher as lacunas

Se você determinou que suas economias atuais não serão suficientes para cobrir suas necessidades de aposentadoria, há duas coisas que você pode fazer para resolver o potencial déficit. O primeiro é aumentar sua taxa de poupança.

Se você não pode dar ao luxo de economizar 10% do seu salário em seus 401 (k) para 20% imediatamente, você ainda pode tomar medidas menores para se mover em direção a esse objetivo. Verifique com o administrador do seu plano para ver se o seu plano permite contribuições passo a passo e optar por aumentar seus diferimentos em 1% a 2% ao ano.Dessa forma, você está economizando mais, e se você está aumentando ao mesmo tempo, você não perderá o dinheiro extra que está saindo do seu cheque de pagamento. Em 2016 e 2017, você pode economizar até US $ 18.000 em um 401 (k).

Se você já está maximizando o plano do seu empregador, é hora de olhar para onde você pode economizar para a aposentadoria enquanto desfruta de alguns benefícios fiscais. Para 2016 e 2017 você pode estacionar até US $ 5, 500 em um IRA tradicional ou Roth. Você pode economizar US $ 1 000 por ano se tiver 50 anos ou mais. Observe que pode haver limitações de renda para a dedutibilidade das contribuições do IRA se você ou seu cônjuge (se casado apresentar conjuntamente) são cobertos por um programa de aposentadoria no trabalho. Clique aqui para mais detalhes.

Uma conta de poupança de saúde (HSA) é outra avenida de poupança se você estiver inscrito em um plano de saúde de alta dedução (HDHP). Esses planos permitem que você economize dinheiro para despesas médicas qualificadas, mas quando chegar a 65 você pode fazer retiradas de uma HSA por qualquer motivo, pena livre. Você apenas pagará imposto de renda regular sobre as distribuições.

A linha inferior

Preparar a aposentadoria é um processo contínuo e requer um planejamento cuidadoso. Olhar para onde você está agora e onde você gostaria de acabar é essencial para moldar seus objetivos. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a tomar as decisões corretas para aumentar suas economias. Se você está pensando em consultar um conselheiro, certifique-se de verificar o cronograma de taxas, então você entende o que está pagando.