Embora muitos americanos se preocupem com a aposentadoria e estão fazendo tudo o que podem para economizar, eles costumam olhar para os saldos do plano de aposentadoria como meio de medir seu progresso. Mas o fim final da poupança de aposentadoria é gerar renda, então, projetar seu fluxo de caixa futuro pode fornecer um indicador mais realista da preparação financeira. A chave é lembrar que há uma chance estatisticamente real de poder viver bem em seus anos noventa.

Analisando fluxo de caixa desejado

O primeiro passo para projetar seu fluxo de caixa durante a aposentadoria é olhar para o seu orçamento atual. Se você conseguir economizar pelo menos 10% da sua renda agora, sua renda de aposentadoria provavelmente só precisará ser 90% do seu nível de renda atual no máximo, com ajustes pela inflação. Mas a quantidade de renda que você precisa depois de parar de funcionar não é provável que seja substancialmente menor que o que você precisa agora. Se você fizer US $ 75.000,00 e planejar aposentar-se em 10 anos quando tiver 70 anos, então você provavelmente precisará receber pelo menos US $ 65.000 por ano após sua aposentadoria, a menos que suas despesas sejam muito menores do que são agora. Se você planeja ficar em sua residência atual e terá que pagar com a aposentadoria, então, obviamente, você pode reduzir suas despesas mensais pelo valor do principal e dos juros (mas não seguros e impostos) que você está pagando atualmente a cada mês. (Para mais, veja: Sua renda de aposentadoria será suficiente? )

A tradução de seu ninho em renda mensal requer a quantificação de várias variáveis ​​e a capacidade de realizar cálculos de tempo-valor do dinheiro (TVM). Existem várias calculadoras TVM disponíveis on-line em sites como o Bankrate. com, e essas ferramentas podem ajudá-lo a ver quanto tempo você pode realisticamente fazer seu dinheiro durar com um determinado conjunto de pressupostos. Se você tiver US $ 250, 000 economizados e precisar fazer seu dinheiro durar 30 anos, então você precisará alocar uma porcentagem significativa de sua carteira para ações. No entanto, você pode querer assumir uma posição geral mais conservadora no seu portfólio durante os primeiros anos de aposentadoria, porque o risco de retirada (a chance de diminuir significativamente o poder de ganhos do seu portfólio com as perdas iniciais no mercado) é o maior durante os seus anos de reforma antecipada.

Por exemplo, se você tiver US $ 500.000 no seu plano 401 (k) e o saldo do seu plano diminua em US $ 150.000 no ano após a sua aposentadoria devido a uma correção do mercado, você perdeu $ 150 , 000 de principal que você poderia ter usado para gerar renda de investimento para o resto de sua vida. Portanto, uma alocação mais estável no início pode ajudá-lo a evitar grandes perdas iniciais que podem paralisar permanentemente seu portfólio.Mas se os números que você exibe mostram que você não terá remotamente a quantidade de renda que deseja ter ao se aposentar, então você precisará começar a considerar algumas mudanças importantes, como atrasar sua aposentadoria ou reduzir seu estilo de vida futuro . (Para mais informações, veja:

Proteger o dinheiro de aposentadoria da volatilidade do mercado .) O atraso em seus benefícios da Segurança Social também pode aumentar sua renda nos seus últimos anos se você puder pagar essa opção, mas você pode ser Melhor levá-lo mais cedo e, depois, esmagar esse dinheiro em um Roth IRA ou outro veículo de aposentadoria enquanto você continua trabalhando. Não há uma resposta certa para resolver a equação de renda de aposentadoria, mas algumas opções quase sempre serão melhores do que outras. Você pode querer dar uma olhada em uma apólice de seguro de longevidade que proporcionará um pagamento mensal garantido substancial após a idade de 85 anos, se você acha que há uma boa chance de você entrar em seus anos noventa. Este tipo de política pode permitir que você mapeie o resto do seu plano de aposentadoria com mais precisão, pois geralmente você só terá que fazer o resto de suas economias durar até que este pagamento entre.

Obter ajuda profissional

Dinheiro análise de fluxo é onde um planejador financeiro pode realmente ser útil. Um plano financeiro abrangente pode mostrar quanto tempo seu dinheiro vai durar em uma determinada taxa de dispersão em sua faixa de imposto. Também pode incorporar outras variáveis, como o desempenho do mercado e os benefícios estimados da Segurança Social. Talvez o mais importante, também pode mostrar o que acontecerá com suas finanças se você viver para ser 95. Cerca de um americano em cinco irá. E um planejador financeiro que também gerencia ativos pode ajudá-lo a determinar a combinação correta de ativos durante cada estágio de sua aposentadoria para que você possa tirar o máximo proveito do seu dinheiro ao longo do tempo. (Para mais, veja:

5 Alterações da Segurança Social para esperar em 2016 .) A linha inferior

A acumulação de um ovo de ninho é apenas o primeiro passo no planejamento efetivo de aposentadoria. Se você não tem uma idéia clara de quanto renda mensal ou anual sua carteira pode gerar durante sua aposentadoria, então você não está pronto para se aposentar. Um planejador financeiro pode ajudá-lo a ver exatamente onde você se encontra financeiramente e as mudanças que você pode precisar para alcançar seus objetivos de aposentadoria. (Para mais informações, veja:

Reequilibre seu portfólio para manter a faixa .)