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Um beneficiário contingente é uma pessoa designada para receber os benefícios de uma apólice de seguro ou uma conta de aposentadoria se o beneficiário principal já morreu. As apólices de seguro de vida e vida integral possuem beneficiários contingentes. As contas de aposentadoria, como as contas 401 (k) e IRA, também usam beneficiários contingentes se o titular da conta morrer antes de colecionar benefícios.

Quando uma pessoa adquire uma apólice de seguro de vida, ele designa alguém para receber os benefícios da política se ele morre enquanto a política estiver em vigor. Essa pessoa é conhecida como o principal beneficiário da política. O tomador de seguro designa outra pessoa para receber os benefícios se o beneficiário principal o preceder na morte; Essa pessoa é o beneficiário contingente.

Os dois principais tipos de apólices de seguro de vida, vida a termo e vida inteira, têm beneficiários contingentes. As políticas de vida a termo asseguram um tomador de seguro por um número fixo de anos e, em seguida, expiram, enquanto as políticas de vida inteira o asseguram por toda a sua vida, assumindo que ele mantém os pagamentos premium. Como as políticas de vida útil do termo pagam apenas se o tomador do seguro morre dentro de um determinado número de anos, seus prêmios são significativamente menores do que as políticas de vida inteira. Muitas pessoas usam políticas de vida a termo para garantir a cobertura até que seus filhos cresçam ou seus benefícios de aposentadoria entraram.

Uma característica importante de uma apólice de seguro de vida é se os beneficiários são revogáveis ​​ou irrevogáveis. Se uma política tem beneficiários revogáveis, o segurado pode mudar seus beneficiários primários e contingentes. Se seus beneficiários são irrevogáveis, o tomador do seguro deve manter os beneficiários no lugar que ele designa após a remoção da política.

Embora não sejam apólices de seguro, as contas de aposentadoria, como as contas 401 (k) e IRA, fazem uso de beneficiários contingentes. Quando alguém abre uma dessas contas, ele designa um beneficiário contingente para receber os benefícios no caso de ele morrer antes que a conta atinja a maturidade e seus benefícios sejam pagos. Ao contrário das políticas de seguro de vida, as contas de aposentadoria sempre têm beneficiários revogáveis; O titular da conta pode mudar o seu beneficiário contingente quantas vezes quiser.

Outra ferramenta de planejamento imobiliário que usa beneficiários contingentes, embora de maneira diferente, é uma conta em confiança. Esse tipo de conta é usado com mais freqüência para reservar dinheiro para crianças menores. Com uma conta de confiança, a contingência para receber os benefícios não é outra pessoa morrendo, mas o próprio beneficiário atingindo um certo marco, como completar 18 anos ou se formar no ensino médio ou na faculdade. O objetivo da contingência neste cenário é que o titular da conta controle quando o beneficiário recebe o produto da conta, maximizando a chance de obtê-los quando atingiu um ponto da vida em que ele é capaz de fazer o melhor uso da dinheiro.