O custo dos cuidados de longa duração continua a espiralar para cima sem sinal de parada e o custo projetado para uma estadia de um ano em um lar de idosos com um quarto compartilhado em 2030 é um enorme $ 265 , 000. Essas estimativas astronômicas têm muitos clientes que buscam o Medicaid para fornecer-lhes os serviços que eles precisam para esta fase de suas vidas. Mas o Medicaid é um sistema projetado para os pobres, e as desvantagens que acompanham esta opção são muito maiores do que muitos clientes percebem. Os planejadores precisam entender as regras básicas deste programa para que eles possam efetivamente assessorar seus clientes nesta matéria. (Para leitura relacionada, veja: Seguro de Medicaid vs. Long-Term Care )

Como funciona

O Medicaid é projetado para fornecer cuidados de longo prazo para cidadãos carentes com pelo menos 65 anos de idade e deficientes e têm poucos ou nenhum patrimônio pessoal de qualquer tipo que não seja pessoal residência. As diretrizes para elegibilidade e serviços prestados diferem de um estado para outro, mas aqueles que se qualificam devem ter rendimentos muito baixos.

Aqueles que são aceitos neste programa são colocados em instalações administradas pelo estado ou recebem atendimento em casa em alguns casos.

Longe de Ideal

Embora a Medicaid tenha a promessa de fornecer cuidados de longo prazo para aqueles que se qualificam, a localização pode ou não ser conveniente e pode oferecer poucas ou nenhuma escolha para usuários ou suas famílias. As condições nessas instalações freqüentemente foram classificadas como longe do ideal. Além disso, cada estado tem seu próprio conjunto de regras que governam o Medicaid, e essas podem ser monstruosamente complexas para muitos candidatos.

Os que desejam usar o Medicaid devem, portanto, oferecer a grande maioria de seus bens e renda pessoal aos filhos ou a outra parte confiável com a compreensão implícita de que os destinatários usarão esses recursos em seu nome quando eles começam a receber cuidados. Este procedimento é necessário mesmo para casais casados ​​em que apenas um dos cônjuges está se candidatando. (Para leitura relacionada, veja: Medicaid vs. Medicare. )

Por essas razões, muitos consultores financeiros fazem o que podem para afastar os clientes do Medicaid. Embora pareça ser a única alternativa acessível em muitos casos, este plano é repleto de potenciais fios de viagem. Por exemplo, aqueles que tentam se qualificar dando seus bens aos seus filhos podem estar assumindo um risco maior do que eles percebem, porque se os destinatários entrarem em problemas financeiros, esses recursos podem ter que ser perdidos, o que significa que os doadores não poderia receber nada em troca deles.

O governo agora também verifica os candidatos para quaisquer presentes materiais ou mudanças nos ativos que retornam por cinco anos.Se eles encontrarem alguma coisa, o aplicativo pode ficar atrasado por um período de tempo adicional.

Alternativas de cuidados a longo prazo

Os clientes que desejam se qualificar para o Medicaid são provavelmente melhores para prosseguir outras vias como o seguro de cuidados prolongados. Embora essas políticas estejam ficando mais caras, elas ainda são apenas uma fração do custo de pagar diretamente pelo atendimento gerenciado. Aqueles que procuram essa forma de cobertura provavelmente devem ficar com produtos que possuem um piloto de inflação incorporado e outros recursos que manterão um nível adequado de cobertura.

Outra alternativa que está ganhando popularidade rapidamente com os consumidores e seguradoras é uma apólice de seguro de vida que tem acelerado jantares de benefícios que podem ser usados ​​para pagar despesas de cuidados gerenciados. Atualmente, existem pilotos disponíveis para doenças crônicas e crônicas, deficiência e cuidados de longa duração. Alguns pilotos exigem subscrição separada e todos eles adicionam ao custo da política, mas esta nova raça de seguro de vida híbrido oferece algumas vantagens substanciais. (Para leitura relacionada, veja: Cavaleiros de benefícios de vida e morte. )

Talvez o maior benefício que essas políticas oferecem seja a promessa de que os prêmios do proprietário da política serão usados ​​para uma finalidade ou outra. Se o segurado precisa de cuidados gerenciados, essas políticas pagarão um benefício mensal até uma certa porcentagem do benefício de morte total para pagar por esse serviço. Mas se o segurado acabar morrendo antes que este tipo de cuidados seja necessário, a política ainda pagará o benefício de morte total. Qualquer montante residual também é pago como um benefício de morte se o valor total pago pelos pilotos acelerados não esgotasse o benefício da morte. Por exemplo, se um segurado com uma política de US $ 200.000 receber cuidados em casa por um ano e depois morre, e o custo do atendimento foi de US $ 8, 333 por mês, a política pagará um total de US $ 100.000 para o prestador de cuidados e os restantes US $ 100 000 da face da política correspondem ao beneficiário.

Outra opção é uma anuidade que proporcionará um pagamento aumentado aos rentistas que recebam qualquer forma de assistência gerenciada. Aqueles que anunciam seus contratos podem receber duas a três vezes o pagamento padrão pelo resto de suas vidas, a fim de pagar o prestador de cuidados. Uma das maiores vantagens oferecidas por essas anuidades é que elas não exigem qualquer subscrição médica.

A linha inferior

Os clientes que pensam que a Medicaid é a melhor opção para cuidados de longa duração geralmente não entendem as regras e as armadilhas que acompanham o processo de inscrição para isso. Muitos deles estarão melhor comprando alguma forma de seguro ou cobertura de anuidade como defesa contra esses custos posteriores à vida e muitos clientes não poderão se qualificar para Medicaid de qualquer maneira. Mas se seus clientes ainda pretendem tentar esta rota, encaminhá-los a um advogado qualificado de cuidados aos idosos em seu estado, que pode explicar as regras para eles. Não tente fazer isso sozinho. (Para leitura relacionada, veja: A falta de saúde poderia drenar suas economias de aposentadoria. )