A necessidade de cuidados de longa duração continuou a crescer nos Estados Unidos nos últimos 20 anos e não é provável que essa tendência se altere em breve. E o custo desse cuidado está subindo tão rapidamente, muito mais rápido do que a taxa geral de inflação. A melhor solução que muitos planejadores financeiros costumavam sugerir aos seus clientes era comprar seguro de cuidados de longa duração para cobrir esses custos.

Mas o setor de seguros de cuidados de longa duração caiu em tempos difíceis devido a vários fatores. John Hancock Life Insurance Co., um dos três principais fornecedores emblemáticos dessas políticas, anunciou recentemente que está saindo desse mercado em 2017. Essa decisão efetivamente causa outro golpe a uma indústria que já está lutando para cumprir suas obrigações na sequência de baixas taxas de juros e reclamações dos consumidores. (Para mais informações, consulte: Cobertura LTC Não é nenhum Brainer .)

A decisão de saída

A decisão de John Hancock foi tomada devido a vários fatores que tornaram muito difícil para as companhias de seguros serem capazes de oferecer lucrativamente políticas de cuidados de longo prazo. A empresa emitiu um memorando para todos os seus distribuidores que lhes disseram que a empresa deixará de oferecer novas políticas LTC após fevereiro do próximo ano, relatórios InvestmentNews . "Depois de uma análise recente das tendências macroeconômicas do setor de seguros de cuidados de longa duração (LTC), tomamos a difícil decisão de interromper as vendas de nossas apólices de seguro LTC individuais em todos os estados. "

A Hard Sell

Várias tendências no mercado se combinaram para tornar o seguro de cuidados de longo prazo uma venda difícil para muitos conselheiros hoje. Um dos principais fatores é que muitas operadoras calcularam mal seus preços em políticas emitidas há 10 ou 20 anos, e agora estão sendo forçados a elevar os prêmios sobre eles para mantê-los em vigor. Isso causou muitos casais mais velhos que compraram essas políticas naquele momento para abandonar sua cobertura porque não podem mais pagar os prémios. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa? )

E a alta taxa de reivindicação que os segurados de cuidados de longo prazo têm tributado fortemente as reservas de carteira de muitas operadoras. Pelo menos metade dos idosos de hoje precisará de algum tipo de cuidados de longo prazo antes de morrer, o que torna extremamente difícil para as seguradoras poderem oferecer cobertura competitiva. As baixas taxas de juros sofreram outro golpe importante para as seguradoras de cuidados de longa duração, pois não conseguiram obter taxas de retorno compatíveis com o que eram no passado.

Políticas de seguro de vida híbridas

Felizmente, parece haver uma solução viável para este dilema para consumidores e seguradoras. As políticas de seguro de vida híbridas que aceleraram os juros de benefícios anexados a eles estão rapidamente ganhando popularidade.Eles eliminam a chance de o segurado pagar uma grande quantidade de dinheiro na política e, em seguida, não obter nada em troca, se eles nunca precisam da cobertura. O consumidor é garantido para obter o valor em dinheiro, o benefício de morte ou um benefício acelerado que pode ser usado para pagar despesas de cuidados de longo prazo, se necessário.

A linha inferior

A saída de John Hancock do mercado autônomo de seguros de cuidados de longa duração pode, em última instância, sinalizar o início do fim para esta indústria. A empresa afirmou que suas atuais políticas pendentes de cuidados de longo prazo não serão afetadas por esta decisão. Também continuará a vender seguros de vida híbridos com pilotos de cuidados prolongados para o futuro previsível. Essas políticas provavelmente representam o futuro da cobertura de cuidados de longa duração para o consumidor médio. (Para mais informações, consulte: Uma Visão Geral das Políticas Híbridas de Cuidados de Longo Prazo .)