Manter o seu dinheiro sob o colchão pode não ser o lugar mais seguro ou rentável do seu capital, mesmo que as taxas de juros estejam em território negativo (como estão em vários países agora). Mas o que então é a melhor solução para o seu dinheiro quando você quer mantê-lo seguro, mas também vê-lo crescer? Títulos do Tesouro de curto prazo, intermediário ou de longo prazo, ou uma CD de escada ou uma conta do mercado monetário em um banco altamente estável?

Enquanto detém o seu dinheiro em cheques, a poupança ou a conta de poupança de juros altos pode não ganhar algum interesse ou muito (Bankrate mostra que a conta de cheques / poupança mais rentável está em torno de 0. 48% ), seu dinheiro estará seguro, pois é seguro da FDIC até $ 250 000, e você tem acesso fácil a ele caso precise. No entanto, se você deseja que o seu dinheiro cresça com segurança, os Tesouraria, os CDs e os mercados monetários são melhores opções. Ou seja, eles são investimentos muito seguros que irão ganhar interesse. De acordo com a Bankrate, a melhor APY nacional para um mercado monetário é de cerca de 1. 11% ($ 1, 500 para abrir); por um ano, um CD, os melhores APYs a nível nacional em torno de 1. 25% (depósitos mínimos variam de US $ 500 a US $ 2 000).

Dependendo das suas necessidades pessoais, há alguns fatores a ter em mente ao considerar investir seu dinheiro. Você quer investir a curto ou a longo prazo (as opções de longo prazo tendem a gerar melhor retorno)? Você precisa ter um acesso fácil aos seus fundos (bloquear o seu dinheiro também tende a pagar melhor)? (Para leitura relacionada, veja: Fundamentos do planejamento financeiro em 5 etapas. )

O risco de investimentos até mesmo seguros

Nina O'Neal, consultora de investimentos da Archer Investment Management em Raleigh, N. C., argumentou: "Não diria que nenhum investimento seja necessariamente o investimento mais seguro. Todo investimento tem riscos associados. "Enquanto os Tesouros, os CDs e os mercados monetários são considerados investimentos muito seguros, existem riscos associados a eles, como baixas taxas de juros, inflação ou riscos de liquidez.

Investir na U. S. Treasuries é considerada uma das opções mais seguras, uma vez que são respaldadas pelo governo da U. S. e, portanto, os investidores não correriam o risco de perder seu capital. "Os títulos do Tesouro são títulos do governo que normalmente são considerados como um dos investimentos mais seguros, porque eles são apoiados pelo país", disse O'Neal. Na verdade, os tesouros da U. S. são considerados praticamente livres de riscos. Patricia Sperduto, consultora financeira do Meyer Capital Group, em Marlton, N. J., disse: "A classificação de crédito da Trading Economics (TE Rating) avalia o valor de crédito de um país entre 100 (sem risco) e 0 (provavelmente inadimplente). Os EUA atualmente são 97 de 100. "

O problema, no entanto, com U.S. treasuries é que eles oferecem taxas de juros muito baixas. A partir de 23 de agosto de 2016, a taxa de um Tesouro de 1 ano era de 0,8%, a nota de 10 anos era de 1. 55%, e a obrigação de 30 anos renderia 2. 24%.

"Porque eles são considerados investimentos muito seguros, eles geralmente fornecem um rendimento muito baixo. Além disso, seus valores aumentam à medida que as taxas de juros diminuem, por isso geralmente é melhor comprá-los em um ambiente quando as taxas de juros estão caindo. O contrário é verdadeiro em um ambiente de taxa de juros crescente ", disse O'Neal. (Para leitura relacionada, veja:

5 Decisões de Planejamento Financeiro que você não irá arrepender. ) CDs e contas do mercado monetário (MMA), ambos emitidos por bancos comerciais, também são considerados muito seguros como são FDIC assegurou até US $ 250 000. Lembre-se de que o MMA difere do fundo do mercado monetário (MMF), um tipo de fundo mútuo, que não está segurado. Se você está procurando uma alta liquidez e prazo de vencimento, então uma conta do mercado monetário é mais adequada para você. Enquanto os MMAs oferecem flexibilidade em comparação com outros tipos de contas, como o acesso fácil aos seus fundos e as transações (limitadas), eles requerem depósito mínimo e saldo mínimo, então confira com seu banco sobre esses detalhes.

Opções a mais longo prazo

Os CDs são uma boa opção para investimentos de longo prazo. Bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs exigem um prazo mínimo de vencimento de seis meses a um ano ou cinco anos. Enquanto os CDs oferecem melhores taxas de juros do que os MMAs, eles não oferecem liquidez. No caso de CDs, geralmente existe uma pena alta associada se o dinheiro for retirado antes que os fundos atinjam o prazo de vencimento.

Outro risco a ter em mente - um que O'Neal alertou contra - é o risco de inflação: "Nos últimos anos com taxas de juros tão baixas, tesourarias, CDs e contas do mercado monetário estão produzindo taxas extremamente baixas", disse ela. . "Quando os fundos não estão crescendo tão rápido quanto a taxa de inflação, o investidor está exposto ao risco de inflação na medida em que os fundos perderão o poder de compra futuro. "

Em julho, a taxa de inflação na U. S. foi de 0,8%.

Outra opção a considerar é o ETFs de obrigações do governo, que oferecem liquidez diária, porém são suscetíveis ao risco de taxa de juros. À medida que as taxas aumentarão inevitavelmente, os preços dos títulos em uma retenção ETF de títulos públicos cairão.

Como sempre, com todas essas opções em mente, é melhor primeiro refletir sobre suas necessidades - incluindo acesso a fundos e tolerância ao risco - antes de decidir em qual mercado, ou colchão, esconder o seu dinheiro. (Para mais, veja:

5 ETFs de obrigações governamentais populares em 2016 .)