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Os produtos de empréstimo disponíveis para os consumidores se enquadram em duas categorias principais: dívidas garantidas e não garantidas. Enquanto um credor avalia o histórico de crédito de um consumidor antes de fazer um empréstimo em qualquer das circunstâncias, a credibilidade é mais importante para um credor que dá dívidas não garantidas. Isso ocorre porque a dívida não garantida é emitida para um mutuário sem garantias tomadas como garantia contra o não reembolso. As dívidas garantidas são aquelas em que alguns ativos são desistidos pelo mutuário como garantia com a promessa de reembolsar a dívida. Esta é a explicação mais básica para diferenciar os dois tipos de dívida, mas existem outras características únicas para cada um.

Dívida garantida

O financiamento da dívida garantida é tipicamente fácil para a maioria dos consumidores obter. Os credores assumem menos riscos por empréstimos em termos que exigem um ativo detido como garantia. Como esse tipo de empréstimo traz menos risco para o credor, as taxas de juros geralmente são menores para um empréstimo garantido. Um excelente exemplo de uma dívida garantida é uma hipoteca, onde o credor coloca uma garantia, ou interesse financeiro, na propriedade até que o empréstimo seja reembolsado na íntegra. Se o devedor omissão do empréstimo, o banco pode aproveitar o imóvel e vendê-lo para recuperar os fundos devidos. Os credores geralmente exigem que o bem seja mantido ou segurado de acordo com certas especificações para manter o valor do bem. Por exemplo, um credor hipotecário exige que o mutuário proteja a propriedade através da apólice de seguro de um proprietário. Isso garante o valor do ativo para o credor até que o empréstimo seja reembolsado. Pelo mesmo motivo, um credor que emite um empréstimo de auto exige certa cobertura de seguro para que, no caso de o veículo estar envolvido em um acidente, o banco ainda pode recuperar a maioria, senão a totalidade, do saldo do empréstimo pendente.

Dívida não garantida

A dívida não garantida é o oposto da dívida garantida e, como seu nome, não exige segurança para o empréstimo. Os credores emitem fundos em um empréstimo não garantido com base apenas na credibilidade do mutuário e prometem reembolsar. Nos dias anteriores, os empréstimos foram emitidos desta forma com um simples aperto de mão. Se um mutuário não reembolsar o empréstimo, o credor pode processar o mutuário para cobrar o montante devido, mas isso pode levar uma grande quantidade de tempo, e as taxas legais podem somar rapidamente. Portanto, os bancos geralmente cobram uma taxa de juros mais alta sobre os chamados empréstimos de assinatura. Além disso, a pontuação de crédito e os requisitos de dívida para renda geralmente são mais rígidos para esses tipos de empréstimos, e eles só são disponibilizados para os mutuários mais credíveis. Outros exemplos de dívidas não garantidas fora dos empréstimos de um banco incluem cartões de crédito, contas médicas e certos contratos de entrega de varejo, como associações de academia ou curtimento.As empresas de cartão de crédito emitem consumidores uma linha de crédito sem requisitos de garantia, mas cobram taxas de juros fortes para justificar o risco.